大病意外保險

基本簡(jiǎn)介

大病意外保險是以被保險人因遭受意外事故導致重大疾病產(chǎn)生為條件給付保險金的人身保險。大病意外保險也屬于重大疾病險范疇。

責任范圍

大病險病癥種類(lèi)

大病意外險所指的大病主要包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)等。

除外責任

因下列情形之一，導致被保險人發(fā)生疾病，達到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險公司不承擔保險責任：

1、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

2、被保險人故意自殺、故意犯罪。

3、被保險人主動(dòng)服用、吸食或注射毒品。

4、被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛執照駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)。

5、被保險人感染艾滋病毒或患艾滋病。

6、戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。

7、核爆炸、核輻射、核污染。

8、遺傳性病、先天性畸形、變形或染色體異常。

投保注意

1、自身的生理特點(diǎn)：由于同類(lèi)型的重疾險在條款設計上差別并不很大，因此消費者首先應根據自身的生理特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行選擇。

2、經(jīng)濟承受能力：目前市場(chǎng)上，一款標準的重疾險是比較昂貴的。

3、服務(wù)情況：在選擇重疾險時(shí)消費者還要考慮保險公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)化程度。保險公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來(lái)考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規定。[1]

注意事項

保險責任

仔細閱讀保險合同中對大病的定義，知道自己得到了哪些保障。重大疾病給付是指被保險人確診為首次患有約定的重大疾病中的一種，保險公司將按照約定金額理賠。滿(mǎn)期給付，也就是人們常說(shuō)的“保險返還”，是指保險合同期限屆滿(mǎn)時(shí)，如果被保險人仍然健在，并沒(méi)有發(fā)生過(guò)重大疾病理賠，則保險公司將給付滿(mǎn)期保險金，保險合同終止。

責任免除

責任免除是指保險公司按法律規定或合同約定，不承擔保險責任的范圍。責任免除條款內容會(huì )在合同中以列舉方式出現，比如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰爭、核輻射等。

保費繳納

保險合同條款中通常會(huì )寫(xiě)明投保人應當以什么樣的方式交付保險費、繳費的最后時(shí)限等，投保人應當按照合同約定及時(shí)繳費，防止保單終止或者失效。

保險金的領(lǐng)取

一旦發(fā)生保險事故，被保險人應與保險公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應在多長(cháng)時(shí)間內向保險公司提出申請，申請時(shí)應提供哪些文件等以免自己遭受損失。

投保意義

（1）社保只報銷(xiāo)因疾病引起的醫療費用，因意外傷害導致的醫療費用不能報銷(xiāo)；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫療責任進(jìn)行賠付；無(wú)論意外身故還是疾病身故，社保都是沒(méi)有身故賠償的，身故后只是返還當時(shí)個(gè)人賬戶(hù)的金額，而這部分的金額是很少的。

（2）中國的社保報銷(xiāo)或者單位報銷(xiāo)首先是一個(gè)先支出再補償的概念，這就意味著(zhù)即使屬于賠付范圍，你也必須先開(kāi)支出去多少，才能在這個(gè)基礎之上報銷(xiāo)回來(lái)多少，而且我們報銷(xiāo)的數額不會(huì )大于開(kāi)支總額。不在公費醫療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養藥是不能報銷(xiāo)的。

（3）社會(huì )醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線(xiàn)限制，額度內的費用需要自付，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高。

（4）社保重在保障，支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來(lái)說(shuō)是遠遠不夠的。