房屋財產(chǎn)保險

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分類(lèi)

普通房屋財產(chǎn)保險:

普通房屋財產(chǎn)保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險期滿(mǎn)24小時(shí)止。沒(méi)有特殊原因，中途不得退保。保險期滿(mǎn)后，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續

到期還本型房屋財產(chǎn)保險:

它的承保范圍和保險責任與普房屋財險相同。到期還本型家庭財產(chǎn)保險具有災害補償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時(shí)，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉作保費，保險期滿(mǎn)時(shí)，無(wú)論在保險期內是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。

利率聯(lián)動(dòng)型房屋財產(chǎn)保險:

隨著(zhù)物價(jià)指數的上漲和央行不斷升息，人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動(dòng)型房屋財產(chǎn)保險應運而生。投保此類(lèi)險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無(wú)論是否發(fā)生保險賠償，期滿(mǎn)均可獲得本金和收益。

特點(diǎn)

房屋財產(chǎn)保險的特點(diǎn)與一般人身保險相比，房屋財產(chǎn)保險具有以下特點(diǎn):

(1)房屋財產(chǎn)保險的可保危險受自然力的制約程度較大，因此，房屋財產(chǎn)保險合同內容的標準化程度較高，穩定性較強。

(2)除了房屋工程保險和貸款抵押住房保險之外，房屋財產(chǎn)保險是短期性合同，合同的有效時(shí)間一般為1年。

(3)房屋財產(chǎn)保險合同是補償性合同，可以用貨幣形式衡量和確定承保的房屋財產(chǎn)及其派生利益的價(jià)值，并且依此確定損失賠償金額，實(shí)現經(jīng)濟補償。

(4)房屋財產(chǎn)保險合同存在代為求償問(wèn)題，保險人在承擔賠償責任后，有權從被保險人處獲得向第三方責任人追償的權利。

(5)房屋財產(chǎn)保險合同具有可轉讓性，它可以隨承保的房屋財產(chǎn)標的的產(chǎn)權轉移而轉讓給新的可保利益人。房屋財產(chǎn)保險合同轉讓必須辦理有關(guān)房屋財產(chǎn)保險合同變更等合法手續。

承保內容

(1)自有居住房屋

(2)室內裝修、裝飾及附屬設施

(3)室內家庭財產(chǎn)

特殊承保內容:部分房屋財產(chǎn)保險承保室內現金、首飾等保障，但是為了規避風(fēng)險，保額相對較低。

責任范圍

房屋財產(chǎn)保險的責任范圍一般可分為基本責任、除外責任和特約責任。

(一)基本責任

基本責任是保險人對保險財產(chǎn)因遭受自然災害、意外事故所致經(jīng)濟損失進(jìn)行賠償的責任范圍。由于自然災害、意外事故種類(lèi)很多，保險人不能對一切因自然災害、意外事故所致保險財產(chǎn)損失都負責賠償，因而在保險條款中一般以列舉的方式明確保險的基本責任范圍。

房屋財產(chǎn)保險的基本責任主要分為兩類(lèi):

1.不可抗力的自然災害。主要包括:

(1)雷電。由雷電造成的災害損失。

(2)暴風(fēng)。風(fēng)速在17.2米/秒以上即構成暴風(fēng)。

(3)龍卷風(fēng)。指一種范圍小、時(shí)間短而猛烈的旋風(fēng)(風(fēng)速在每秒100米以上)。

(4)暴雨。每小時(shí)降雨量在16毫米以上，或連續24小時(shí)降雨量達50毫米以上。

(5)洪水。山洪暴發(fā)、河水泛濫、潮水上岸造成的損失屬于洪水保險責任。

(6)破壞性地震。震級在4.75級以上且烈度在6度以上的地震。

(7)地面突然塌陷。地殼由于自然變異，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外，由于海潮、河流、大雨侵蝕或在建造房屋前沒(méi)有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，致使地面突然塌陷，所引致保險財產(chǎn)的損失，也在保險責任以?xún)取?/p>

(8)崖崩。石崖、土崖受自然風(fēng)化、雨蝕，崩裂下塌，或山上巖石滾下，或大雨使山上沙土透濕而崩塌。

(9)突發(fā)性滑坡。斜坡上不穩定的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)。

(10)雪災。因每平方米雪壓超過(guò)建筑規范規定的荷載標準，以致壓塌房屋、建筑物造成保險財產(chǎn)損失。

(11)雹災。因冰雹降落造成災害。

(12)冰凌。氣象部門(mén)所稱(chēng)的凌訊和在陸上有些地區(如山谷風(fēng)口)因酷寒致使雨雪在物體上結成冰塊，成下垂體狀，越結越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物體毀壞，也屬于冰凌保險責任。

(13)泥石流。山地大量泥沙、石塊突然暴發(fā)的洪流，隨大暴雨或大量冰水流出。

2.意外事故。主要有:

(1)火災。指在時(shí)間上或空間上失去控制的異常性燃燒。如因用火不慎、用火設備不良、小孩玩火等引起的意外火災，他人縱火造成的火災等，都屬于保險責任。

(2)爆炸。指火與熱造成氣體膨脹所致的破壞現象。物理性爆炸和化學(xué)性爆炸都屬保險責任。

(3)空中運行物體墜落、凡是空中飛行或運行物體的墜落，如隕石墜落、飛行物體落下、吊車(chē)行車(chē)時(shí)在運行時(shí)發(fā)生的物體墜落，都屬本保險責任。在施工過(guò)程中，因人工開(kāi)鑿或爆破而致石方、石塊、上方飛射、塌下而造成保險財產(chǎn)的損失，可以先予賠償，然后向負有責任的第三者追償。建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險財產(chǎn)損失視同空中運行物體墜落責任。如果涉及第三者責任，被保險人可以從保險人那里取得賠償，并由保險人向負有責任的第三者追償。但是，對建筑物本身的損失，不論是否屬于保險財產(chǎn)，保險人不負責賠償。

凡是以上自然災害、意外事故引起的被保險財產(chǎn)的損失，保險人均給以賠償。

此外，當發(fā)生上述災害事故時(shí)，為了防止災害事故的蔓延或搶救財產(chǎn)，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失，保險公司負責賠償。發(fā)生保險事故時(shí)，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由保險公司負責賠償。

在家庭財產(chǎn)保險中還有一些特殊規定，如對暴風(fēng)雨責任作了一定的限制，只限于"暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結構(外墻、屋頂、屋架)倒塌造成保險財產(chǎn)的損失"才負責賠償。此外，此保險條款中擴大了對"外來(lái)的建筑物和其他固定物體的倒塌"的保險責任。

(二)除外責任

除外責任是指基本責任以外保險人不負賠償責任的范圍。如由于戰爭、軍事行動(dòng)、暴亂及核子輻射和污染所引起的房屋損失，被保險人的故意行為造成的損失以及因房屋本身缺陷，保管、維修不及時(shí)造成的損失，及自然磨損與按制度規定的正常損耗造成的損失等，保險公司不負賠償責任。

(三)特約責任

特約責任是指有條件地從除外責任中的一部分責任，經(jīng)合同當事人雙方約定以特約附加責任的方式承保，由保險人承擔保險賠償責任的責任范圍。特約責任保險也叫附險，在業(yè)務(wù)處理上一般采用特約條款，明確保險人與被保險人雙方的權利和義務(wù)。就房屋保險而言，除承擔約定的自然災害和意外事故的責任外，還可以加保盜竊險，對放在房屋里的財物因被盜而造成的經(jīng)濟損失承擔賠償責任。

保險金額

房屋財產(chǎn)保險的保險金額，也就是該保險標的的金額，是投保人對保險標的的實(shí)際投保金額，它是計算保險費的依據，也是當事人約定在保險事故發(fā)生后，保險人負責賠償的最高限額。房屋財產(chǎn)保險的保險金額一般是通過(guò)對房屋財產(chǎn)的估價(jià)確定的，作為保險標的的房屋財產(chǎn)在投保當時(shí)的實(shí)際價(jià)值就是保險價(jià)值。保險人和投保人在保險價(jià)值內，根據投保人對該標的物存在的利益程度和保障愿望，確定保險金額，作為保險保障的最高限額。因為房屋財產(chǎn)保險的目的在于補償被保險人遭受的實(shí)際損失，所以房屋財產(chǎn)保險金額一般不得高于保險的房屋財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。我國《保險法》第39條第2款也規定:"保險金額不得超過(guò)保險價(jià)值;超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。"

但是，由于房屋財產(chǎn)數量大、價(jià)格變動(dòng)快，保險合同的當事人不可能將財產(chǎn)在投保時(shí)逐一正確估價(jià)，也不可能隨時(shí)將財產(chǎn)變動(dòng)的情況及時(shí)通知對方當事人。因此，根據保險金額與保險財產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的關(guān)系，一般可將保險金額分為三種情況:

(一)足額保險

又稱(chēng)全額保險，是指保險金額相當于房屋財產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險。在足額保險中，市場(chǎng)價(jià)格如有變動(dòng)，應隨時(shí)注意增加或減少保險金額，使之與市場(chǎng)價(jià)格相符。足額保險是一種比較理想的保險，被保險人所具有的保險標的價(jià)值，可得到完全的保護，在保險標的發(fā)生損失時(shí)，能夠按實(shí)際損失得到十足的賠償。

(二)不足額保險

又稱(chēng)低額保險，是指保險金額低于實(shí)際價(jià)值的保險，其不足部分應看作是被保險人的自保，被保險人在發(fā)生損失后只能從保險人那里獲得比例賠償。《保險法》第39條第3款規定:"保險金額低于保險價(jià)值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價(jià)值的比例承擔賠償責任。"不足額保險可能于保險合同訂立時(shí)發(fā)生，也可能在保險合同訂立后，因某種特定因素的出現而產(chǎn)生，通常可歸納為以下三種情形:

(1)被保險人企圖節約保險費支出，自愿承擔部分風(fēng)險;

(2)由于房屋財產(chǎn)價(jià)格上漲，未及時(shí)調整保險金額，使原來(lái)的足額保險變成不足額保險。

(3)保險人為了促使被保險人注意保險財產(chǎn)的防災防損工作，硬性規定投保金額必須低于財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，如果財產(chǎn)發(fā)生損失，被保險人自己須承擔部分損失。

(三)超額保險

保險金額大于房屋財產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險，稱(chēng)為超額保險。導致超額保險的原因也有三種:

(1)由于投保人希望在保險事故發(fā)生后獲得多于實(shí)際損失的補償，即因投保人的惡意所致;

(2)由于投保人不了解市場(chǎng)行情，過(guò)高地估計了財產(chǎn)的價(jià)值，即因投保人的善意所致;

(3)由于客觀(guān)條件的變化，如市場(chǎng)價(jià)格的浮動(dòng)等所致。對于超額保險，如前文所述，超過(guò)保險價(jià)值的部分無(wú)效。

由于確定的保險金額不同，所能獲得的賠償也不盡相同，因此準確估計房屋財產(chǎn)價(jià)值，合理確定保險金額是一項很重要的工作。家庭房屋財產(chǎn)的保險金額一般是由投保人根據實(shí)際價(jià)值，自行估價(jià)確定。當房屋遭受保險責任范圍內的災害事故而發(fā)生全部損失時(shí)，按保險金額賠付;如果保險金額大于實(shí)際損失，則按實(shí)際損失金額賠付。若保險房屋遭受部分損失時(shí)，保險公司按房屋組成部分的市場(chǎng)價(jià)格和損失程度計算賠付;損失金額50元以下的免賠。保險房屋發(fā)生部分損失賠付后，保險單繼續有效。有效金額為原保險金額減去賠償金額后的余額。

賠償的處理

所謂房屋財產(chǎn)保險賠償的處理，實(shí)際上就是被保險人的索賠和保險人的理賠。

一、被保險人的索賠

當保險標的物在保險有效期限內發(fā)生損失或損毀時(shí)，被保險人可要求保險人按保險單的規定給予賠償，這種要求對被保險人來(lái)講就叫做索賠。被保險人購買(mǎi)保險的目的無(wú)非就是在損失發(fā)生后能夠獲得一定的賠償，因而索賠是被保險人的主要權利。

被保險人索賠的程序是:

(1)發(fā)出出險通知。在損失發(fā)生時(shí)，被保險人要及時(shí)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快方式通知保險人，以便其查勘。即被保險人有通知的義務(wù)。

(2)被保險人應設法避免損失進(jìn)一步擴大。保險法規定，保險的房屋財產(chǎn)發(fā)生保險事故時(shí)，被保險人應當積極施救，使損失減少至最低限度。即被保險人有施救的義務(wù)。

(3)等待接受檢驗。被保險人應保持損失現場(chǎng)的完整，以等待接受保險人的檢驗。損失現場(chǎng)是否完整，將影響損失金額的理算和保險人責任的確認。

(4)提供必要的索賠文件。不同的險種所要求的索賠文件有所不同。索賠文件一般包括:保險單、原始單據。如企業(yè)帳冊、房屋產(chǎn)權證等。保險事故情況報告書(shū)、出險證明書(shū)及損失鑒定證明等。

(5)領(lǐng)取賠償金。保險賠償金一經(jīng)雙方確認，被保險人即可領(lǐng)取賠償金。但當賠償涉及第三者責任時(shí)，被保險人還應該出具權益轉讓書(shū)，將向第三者追償責任的權利轉讓給保險人，并有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者追償。

保險合同對保險的索賠時(shí)效也有一定的規定。房屋財產(chǎn)保險的被保險人應在規定的期限內行使索賠權從事故發(fā)生之日起3個(gè)月內不向保險公司提出索賠或不提供有關(guān)單證，或者從保險公司書(shū)面通知之日起1年內不領(lǐng)取應得賠款的，即為自動(dòng)放棄權益。

二、保險人的理賠

理賠是指保險人處理有關(guān)保險賠償責任的程序和工作。保險人為保障自身的利益，通常對被保險人的索賠都會(huì )認真處理，作深入細致的調查研究，確認損失是否確實(shí)是承保的風(fēng)險引起的，并搞清損失程度后才會(huì )作出應有的賠償。

理賠的基本程序為:

(1)立案編號、現場(chǎng)勘查。

(2)審核保單。通常要審核以下幾方面的內容:事故是否在承保范圍內致?lián)p;保險事故是否發(fā)生在保單的有效期內;已毀損的財產(chǎn)是否為被保險的財產(chǎn);損失發(fā)生時(shí)被保險人對保險財產(chǎn)是否有可保利益等。

(3)損失核賠。即確定保險標的實(shí)際損失，準確計算賠償金額。

(4)給付賠償金。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認，保險公司應在約定的時(shí)間內次支付賠款并結案。

(5)代位求償權的取得。當保險的房屋財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內的損失，應當由第三方負責賠償時(shí)，保險人可按保險合同的有關(guān)規定先予以賠償，但被保險人必須將向第三方追償的權益轉讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。

意義

房屋財產(chǎn)保險通過(guò)對自然災害和意外事故造成的損失實(shí)行經(jīng)濟補償，起著(zhù)促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展安定群眾生活的作用。房屋財產(chǎn)保險主要有以下幾方面的意義:

一、有利于安定群眾生活

房屋是人們最基本的消費資料，其使用時(shí)間長(cháng)、價(jià)值大，當被保險人的房屋因遭受自然災害和意外事故而發(fā)生損失時(shí)，由保險公司及時(shí)提供賠償，就可幫助被保險人重建家園，安定被保險人的生活，從而為其日常生產(chǎn)、生活提供安全保障。

二、有利于推動(dòng)住房制度改革

房屋財產(chǎn)保險給購房者帶來(lái)了安全感，從而推動(dòng)了個(gè)人購房比例的提高。過(guò)去由于住房公有，房屋財產(chǎn)保險幾乎是個(gè)空白。近年來(lái)，保險公司適應住房制度改革的要求向社會(huì )推出了自購公有住房保險、商品住宅綜合保險、房屋責任保險等新險種，解除了廣大購房者的后顧之憂(yōu)，也極大地推動(dòng)了住房制度的改革。

三、有利于維護房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的利益

房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)支出少量的、一定的保險費將其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于特定的危險而導致的房屋損失及由此帶來(lái)的責任和利益的損失轉嫁給保險公司以維持其既定的利潤。

四、有利于增強被保險人的信用程度

房屋財產(chǎn)保險可以保障住房抵押貸款的安全返還，因而具有提高信用、促進(jìn)資金融通的作用。例如，以房屋為抵押物申請銀行貸款時(shí)，銀行往往要求申請者將其房屋進(jìn)行保險，以增加擔保價(jià)值，故房屋財產(chǎn)保險有助于房屋所有權人信用的提高。

五、防災防損，減少災害損失

保險公司從企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和自身經(jīng)濟利益出發(fā)，必然要關(guān)心保險標的的安全，積極進(jìn)行防災防損工作，以降低賠付率。保險公司還運用自己處理危險的經(jīng)驗和專(zhuān)門(mén)知識，指導房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險管理，向被保險人提供防災咨詢(xún)，進(jìn)行安全檢查，提出建議，督促被保險人采取措施消除隱患。

同時(shí)，保險公司還從保險費中提取一定比例的防災基金，資助有關(guān)部門(mén)增添防災設施、開(kāi)展災害研究。如人保上海分公司在1988年4月給市公安消防部門(mén)贈送了從德國進(jìn)口的高層云梯、用于高層建筑滅火。