購買(mǎi)意外險前，你必須要知道的6個(gè)注意事項！

時(shí)間：2020-06-17 10:31:51

雖然意外險相比健康險不算復雜，但是意外險種類(lèi)繁多，下圖從保障期限和用途對意外險做了簡(jiǎn)單分類(lèi)：

購買(mǎi)意外險時(shí)，從產(chǎn)品名稱(chēng)和我們想要的保障需求可以先有個(gè)大概的判斷，例如只是為了保障單次旅行的意外，直接選擇旅游意外險就可以了。但如果是為了日常生活狀態(tài)下更全面的意外保障，就需要再花點(diǎn)心思甄別產(chǎn)品了，選擇時(shí)需要關(guān)注以下幾個(gè)注意事項。

1.正確理解“意外“的含義，明確保障范圍

說(shuō)到意外險，有些我們以為的意外事件其實(shí)并不在意外險的保障范圍內。一般在具體產(chǎn)品免責條款部分會(huì )列明。比如對于被保險人酒駕、從事恐怖主義活動(dòng)等有明顯過(guò)錯的行為導致的意外傷害，意外險是不保的。

另外，還有兩類(lèi)“不保行為”容易引起誤解，這里重點(diǎn)說(shuō)下：

首先，對于高風(fēng)險運動(dòng)導致的意外傷害，意外險一般是不保的，例如潛水、滑雪、攀巖、賽車(chē)等。如果是從事高風(fēng)險活動(dòng)的職業(yè)人士或者愛(ài)好者，建議購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的高風(fēng)險運動(dòng)意外險或者高危職業(yè)意外險。

其次，猝死不屬于意外死亡，一般不在意外險的保障范圍內。隨著(zhù)保障升級，現在部分意外險產(chǎn)品也有保障猝死，想要覆蓋這方面的保障需要查看產(chǎn)品是否是有說(shuō)明保障猝死，需要注意的是，如果是帶猝死責任的意外險，也是需要做健康告知的。另外，中暑、高原反應、食物過(guò)敏、食物中毒等情況因為事件的主因來(lái)自身體內部，一般意外險也是不賠的。

2.保額很重要

很多意外險產(chǎn)品的宣傳保額都很高，但是細看是都是指定某個(gè)交通工具上發(fā)生意外才能理賠，而綜合意外的保額很低。

例如，中國x壽的百萬(wàn)如意行長(cháng)期意外險，產(chǎn)品名稱(chēng)說(shuō)的百萬(wàn)只是針對交通意外身故和高殘才有，而對應其它更多意外情況的一般意外和高殘，保額只有10萬(wàn)。

另外意外險相比其它險種很大一個(gè)優(yōu)勢在于殘疾是按等級分比例進(jìn)行賠付的，例如2級殘疾賠付保額的90%，并不是要求全殘才能賠。所以挑選產(chǎn)品的時(shí)候要看一般意外責任的保額要盡量高，而不要被航空保額300萬(wàn)，郵輪保額300萬(wàn)這種低賠付率的責任吸引了眼球。

3.注意投保職業(yè)要求

意外險雖然健康告知寬松，但并非人人都能投保意外險，很多拒保案例顯示，出險后不能理賠，原因在于高危職業(yè)不在承保范圍內。市場(chǎng)上常見(jiàn)的意外險都是針對1～4類(lèi)職業(yè)人群，如果是高危職業(yè)人群一般意外險價(jià)格會(huì )略高，或者需要選擇特定的高危職業(yè)意外險。

4.選長(cháng)期還是短期，消費還是返還型

根據保障期限不同，意外險也有長(cháng)期意外險和短期意外險，如果是有明確目的購買(mǎi)的意外險，例如旅游意外險等，買(mǎi)短期的就可以了。如果是為了全面的意外保障，預算也寬松，長(cháng)期意外險也是不錯的選擇。但是要注意的是，返還型的意外險就不推薦大家購買(mǎi)了。和返還型的重疾險一樣，凡是有返還的，性?xún)r(jià)比都不高。

5.關(guān)注意外醫療責任保障

意外險中最適用的一個(gè)保障責任即為意外醫療責任，和醫療險類(lèi)似，也是報銷(xiāo)型的。需要關(guān)注意外醫療的免賠額，大部分產(chǎn)品免賠額是200-300元，部分產(chǎn)品是0免賠額的。考慮后續報銷(xiāo)的金額，就要看意外醫療責任是否限社保內報銷(xiāo)，有沒(méi)有單日報銷(xiāo)上限等。另外有些意外險產(chǎn)品還提供住院津貼，基本上是住院就可以理賠200-300元不等的住院津貼。

6.注意生效日期

與健康險一般都有至少30天的等待期不同，意外險則很少有等待期，一般保障是否生效以生效日期為準。很多都是簽單次日就可生效。

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