什么是減額定期壽險？

每個(gè)成年人身上都有一份責任，不論是對父母、對妻子還是對孩子。而關(guān)于風(fēng)險，誰(shuí)也不能預料。尤其是身上還背負著(zhù)房貸，車(chē)貸的家庭支柱，假如有個(gè)三長(cháng)兩短，對家人來(lái)說(shuō)不僅是身心還有經(jīng)濟都是一個(gè)沉重的打擊。

因此，對于這樣的人群來(lái)說(shuō)，首要的就是做好風(fēng)險規避，而比較有效的方式就是用合適的保險來(lái)加強保障。但現在很多人都會(huì )存在負債或者貸款的情況，經(jīng)濟并不充裕。

所以今天保魚(yú)君就來(lái)講講一種更適合經(jīng)濟壓力大的人選擇的保險——減額定期壽險。

什么是減額定壽？

要說(shuō)減額定壽，就不得不說(shuō)下定額定壽了。

減額定壽和定額定壽他們的作用都是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠。

兩者保障的責任也都一樣，區別只在于保費和保額。

定額定壽：固定的保險金額、保障至一定的年齡或者期限。保費相對于減額定壽來(lái)說(shuō)更高。

減額定壽：保單的保額會(huì )以一定的額度逐年減少，直到保障到期，最后只剩基本保額。

這里先科普一下保額遞減是怎么減的，給大家看一張圖：

這里面有個(gè)“有效保額”的概念。有效保額是根據投保時(shí)，選定的首年保額及保險期間來(lái)計算的。

基本保額×保障年限＝首年保額。然后每年按照基本保額遞減，有效保險金額＝剩余保單年度×基本保額。

比如說(shuō)基本保額5萬(wàn)，保障30年，那么首年有效保額就是150萬(wàn)。

每年按照基本保額遞減，第二年有效保額就是145萬(wàn)，第三年就是140萬(wàn)······逐年遞減，30年后基本保額就是5萬(wàn)。

減額與定額的區別

2.1保費區別

減額定壽既然都減額了，那價(jià)格肯定要比定額定壽少，那么能少多少呢？

因為大多數定期壽險的價(jià)格都差不太多，所以保魚(yú)君就挑選了關(guān)于減額定壽和定額定壽性?xún)r(jià)比高兩款產(chǎn)品做個(gè)對比。

復星保德信的金鐘罩在定期壽險中算是比較拔尖的產(chǎn)品，中荷人壽的顧家保也是為數不多的減額定壽產(chǎn)品中比較好的一款，兩款產(chǎn)品保障方面和性?xún)r(jià)比都是比較高。

同樣的保額、保障期限和交費年限，顧家保每年保費為908元，金鐘罩的保費為2430元，后者保費翻了近2倍。

2.2針對的人群

定額定壽是面對大眾的家庭，保費預算比較充足的人。

但減額定壽不一樣，它是有針對性的，主要針對兩方面的人群：

高額房貸人群

家庭支柱身上承擔的經(jīng)濟責任比較重，尤其是有高額房貸的人群，除了要定期還貸以外，還要贍養父母，撫養小孩等等。這樣下來(lái)，手上就沒(méi)有多少可自由支配的預算了。

這樣的情況下，再買(mǎi)定額定壽的話(huà)壓力就會(huì )很大，因此可以?xún)?yōu)先考慮選擇減額定壽。

減額定期壽險前期的保額能夠覆蓋家庭最大負債期、隨著(zhù)時(shí)間的增長(cháng)，房貸越還越少，而保額跟隨貸款也在慢慢降低，針對性很強。

這種選擇既能讓家庭在最經(jīng)不起風(fēng)險的時(shí)候有較好的保障，同時(shí)還能減緩一些經(jīng)濟壓力，減輕負擔。

保費預算不足的年輕人

年輕人剛出來(lái)工作，工資不高，收入可能都只能剛好維持日常開(kāi)銷(xiāo)，然后可能又會(huì )存在車(chē)貸的情況，而且又要開(kāi)始承擔對父母的責任了。

在這種特性下，保費預算必然不會(huì )充足，所以減額定壽就是一個(gè)不錯的選擇，讓年輕人在沒(méi)有后顧之憂(yōu)的情況下，更好地工作和承擔起家庭責任。

怎么買(mǎi)更合適？

3.1額度怎么選

減額定壽：

房貸為“未來(lái)固定負債”，減額定壽就是針對這種經(jīng)濟負債，在沒(méi)有還清貸款前，減額定壽的額度一定要匹配還貸金額。如果還有利息之類(lèi)的話(huà)，那么保額還要更高一些。

定額定壽：

如果沒(méi)有負債，想買(mǎi)定額定壽，只單純地從家庭生活開(kāi)銷(xiāo)方面考慮的話(huà)，那么保額應該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟開(kāi)銷(xiāo)。讓家庭有足夠的時(shí)間去開(kāi)啟下一段生活。

3.2保障期限怎么選

減額定壽：

最好選擇與房貸或其他債務(wù)同期，能保障在經(jīng)濟最脆弱時(shí)期，覆蓋自己在責任重大時(shí)候的風(fēng)險，減額定壽的作用就是在避免在經(jīng)濟壓力最大的時(shí)候造成更大的負擔。

定額定壽：

保障期可以選擇保至60或者70周歲，因為這個(gè)時(shí)候就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

除了單選減額定壽和定額定壽外，我們還可以?xún)烧叽钆洌ＹM也相對更便宜。

3.3減額定壽+定額定壽搭配

既有房貸，買(mǎi)定額定壽預算不足，但又想彌補身故后家庭的生活需求的話(huà)，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負100萬(wàn)房貸時(shí)，購買(mǎi)100萬(wàn)的顧家保和50萬(wàn)的金鐘罩，如果不幸身故，既可以?xún)斶€房貸，還可以余下一筆錢(qián)供家人生活。同時(shí)保費支出還會(huì )比直接購買(mǎi)150萬(wàn)的金鐘罩要少許多。

保險的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。

寫(xiě)在最后

生死有命，誰(shuí)也不能保證自己一定能活多久，活著(zhù)的時(shí)候，不僅要對自己負責，還要考慮家人，風(fēng)險不可預料，多一份保障，就多一份安心，多一份放心。

最后的最后愿世間所有保單永不出險，祝君安好！