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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?

        保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源

        保險(xiǎn)公司賣(mài)保險(xiǎn)肯定是有利益可以賺的,不然他們公司開(kāi)出來(lái)干嘛呢?至于利潤(rùn)的來(lái)源,是有以下的三個(gè)因素。 

        保險(xiǎn)公司有三個(gè)利潤(rùn)來(lái)源:發(fā)生率差異、利差、費(fèi)差。

        發(fā)生率較低:一個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)計(jì)每100人需要理賠10人,但最后只需要理賠7人。發(fā)生頻率較低的三個(gè)理賠事件是保險(xiǎn)公司的額外收益;反之是保險(xiǎn)公司的額外費(fèi)用。

        利差:保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品有定價(jià)率。如果預(yù)定利率為3.5%,但實(shí)際投資回報(bào)率為4%,那么4%-3.5%= 0.5%是保險(xiǎn)公司的額外收入。

        費(fèi)用差異:保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。

        ?當(dāng)前死亡率、重大疾病發(fā)生率的發(fā)展趨勢(shì)相對(duì)穩(wěn)定,理賠的發(fā)生率與預(yù)期概率差別不大。對(duì)于幾十年的保單來(lái)說(shuō),在復(fù)利的影響下,0.5%的年度利差為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了巨大的利潤(rùn);并且大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)具有儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品(例如每年12,000保險(xiǎn)費(fèi)用,保障疾病為保險(xiǎn)費(fèi)用為3000,其余9000元為保險(xiǎn)費(fèi)用用于投資)。可以看出,保險(xiǎn)公司的最大利潤(rùn)來(lái)源是利差,其次是發(fā)生率的差異。

        保險(xiǎn)公司不賺錢(qián)是不可能的,不然為什么會(huì)有那么多的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員拼了命一樣的去推銷(xiāo)保險(xiǎn)呢,在他們獲得業(yè)績(jī)的同時(shí),保險(xiǎn)公司也在從中賺取大多數(shù)的利益。

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