臺風(fēng)保險

基本簡(jiǎn)介

臺風(fēng)保險是指對因臺風(fēng)這一自然災害造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風(fēng)險，通過(guò)臺風(fēng)保險制度，分散風(fēng)險。

發(fā)展現狀

我國目前臺風(fēng)災害損失主要是依靠政府救助，保險對臺風(fēng)損失的承擔率還不到5%，跟國際社會(huì )保險賠款在巨災損失補償中占30%-40%的比例相比，中國巨災保障的補償作用不夠明顯，我國保險業(yè)在應對巨災中的作用尚未充分發(fā)揮。

缺失原因

第一，資金歸集困難

我國消費者的保險意識總體較弱。地震、雪災、火災等災難，在許多人眼里都屬于小概率事件，即使發(fā)生，大多也是抱著(zhù)“已經(jīng)家破人亡了賠再多錢(qián)又有什么意義”的絕望心態(tài)。這樣的心理直接導致了消費者的繞行。依照保險運營(yíng)的大數法則原理，低投保率造成了臺風(fēng)保險資金的歸集障礙，制約了臺風(fēng)保險的發(fā)展。

第二，償付能力問(wèn)題

一般來(lái)說(shuō)，像地震、水災等巨型災難，最大的特點(diǎn)是造成的損失十分巨大。比如2008年的汶川地震，造成的直接經(jīng)濟損失達到8452億元人民幣，這樣的數字對于任何一個(gè)保險公司來(lái)說(shuō)都是無(wú)力承擔的。在我國的保險監管制度中，并沒(méi)有針對巨災的特殊準備金或總準備金，所以依靠保險公司賠償災難損失是不可能的。縱觀(guān)我國目前的保險市場(chǎng)，與歐美國家相比，我國的保險市場(chǎng)并不發(fā)達，激烈的保險競爭更是導致國內財險價(jià)格偏低。這些都給國際再保險公司介入國內保險市場(chǎng)增加了難度。

第三，管理服務(wù)問(wèn)題

截止到目前為止，我國只公布過(guò)兩次臺風(fēng)保險的相關(guān)規定。2000年1月，保監會(huì )下發(fā)通知，對于事關(guān)國計民生的重大項目，在風(fēng)險有效控制的前提下，允許擴展地震保險責任。2001年10月，保監會(huì )下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責任指導原則》，進(jìn)一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財務(wù)管理等方面提出了規范性要求。除此之外，并沒(méi)有明確規定保險公司在整個(gè)抗災體系中所處的地位。在我國，災難的救治往往依靠的是民眾捐款、政府撥款這樣彼此之間沒(méi)有聯(lián)系，各自成營(yíng)的解決方式，這樣的解決方式實(shí)際上也降低了管理服務(wù)的質(zhì)量。

雖然在災難面前，許多保險公司也參與了救災活動(dòng)。但是保險支付的金額相對于損失金額來(lái)說(shuō)只是杯水車(chē)薪。比如2008年雪災，保險賠付險種主要是車(chē)輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、建筑工程保險、意外傷害保險和健康保險，保險賠付比例未超過(guò)直接經(jīng)濟損失的7%。汶川地震造成的經(jīng)濟損失8451億元，但是從2009年5月12日保監會(huì )發(fā)布信息中，保險賠付合計16.6億元，保險賠付不足直接經(jīng)濟損失的1%。但是在國外，巨災損失的保險補償平均超過(guò)經(jīng)濟損失的30%，很好地發(fā)揮了保險的職能和作用。[1]

國外啟示

應對颶風(fēng)災害，美國推行的是政府主導的再保險項目——佛羅里達州颶風(fēng)巨災基金。州政府以再保險人的身份承擔巨災風(fēng)險。巨災保險項目實(shí)施財政貼補的費率，并且享受聯(lián)邦免稅待遇。其運作是由州政府組成管理委員會(huì )負責監督，對在佛羅里達州經(jīng)營(yíng)財產(chǎn)和責任保險的保險公司承保颶風(fēng)風(fēng)險和參加這個(gè)颶風(fēng)分保基金有強制性，對投保人是否要投保颶風(fēng)保險沒(méi)有強制性。

該基金的資金來(lái)源主要為：一是直保公司按其在該州颶風(fēng)業(yè)務(wù)承保比例上交的分保費;二是基金的投資收益;三是向州內直保公司的緊急征費。該基金如果不足以彌補大的賠款支出時(shí)，基金還可以向社會(huì )發(fā)債，享受政府債券的同等待遇。

該基金規定，如一年內遇一個(gè)颶風(fēng)季節，基金的賠付限額為150億美元：遇多個(gè)颶風(fēng)季節時(shí)，賠付限額就可突破150億美元。如有分保賠款，先由基金的現金流解決;如現金流不能應付賠款時(shí)，才可啟動(dòng)各成員公司對該基金組織賠款履行擔保的部分或全部?jì)冬F。如一年內遭遇兩個(gè)以上颶風(fēng)時(shí)，該基金就可能通過(guò)向州內的所有財產(chǎn)和責任險的保單持有人緊急征費解決賠款的不足(但勞工險、意外險、健康險除外)。為了盡量減輕保單持有人的負擔，州政府規定對此類(lèi)征費設了上限，征費最多不超過(guò)成員單位所交保險費的10%。

不管是從自然災害損失補償的國際經(jīng)驗和實(shí)踐來(lái)看，還是從我國的現實(shí)情況來(lái)看，都應該充分發(fā)揮保險在臺風(fēng)災害補償中的作用。但由于臺風(fēng)風(fēng)險的特殊性，以及保險與災害救濟的供給沖突性，完全靠商業(yè)化的運作無(wú)法支撐中國臺風(fēng)災害保險市場(chǎng)的正常運行。[2]

因此，我們主張建立起政府誘導型的臺風(fēng)災害損失補償機制，即市場(chǎng)充當災害補償的主體和最終目標，但政府必須為臺風(fēng)災害保險運行機制的建立和形成創(chuàng )造條件，積極引導市場(chǎng)化運作模式的發(fā)展。

替代保險

臺風(fēng)致使傷殘事件——意外險及壽險

如果遇到這些突發(fā)的意外情況導致人員傷殘甚至死亡，可以通過(guò)日常投保的人身意外險、各類(lèi)壽險(各類(lèi)壽險均含有意外或身故死亡保障責任)，獲得相應的意外身故或傷殘理賠。

臺風(fēng)致使財產(chǎn)損失事件——選擇企財或家財險

在臺風(fēng)天氣中，經(jīng)常會(huì )發(fā)生財務(wù)損失的情況，可以通過(guò)投保企業(yè)以及家庭財產(chǎn)保險以保障減少損失帶來(lái)的后果。需要注意的是，機動(dòng)車(chē)不屬于家財險的保障范圍，在途物資也并不能受到企業(yè)財產(chǎn)險的保障。二者主要的保障范圍是房屋及大件物資，如房屋、勞動(dòng)器具等等。

臺風(fēng)致使車(chē)輛損壞事件——車(chē)險

臺風(fēng)天氣中，車(chē)輛發(fā)生側翻等事故通常可以通過(guò)“傾覆責任”進(jìn)行理賠。“傾覆責任”指保險車(chē)輛由于臺風(fēng)自然災害或意外事故，造成車(chē)輛翻倒、車(chē)體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，若不施救就不能恢復行駛。同時(shí)，如果車(chē)輛在臺風(fēng)中與樹(shù)木、電線(xiàn)桿、行人以及其他車(chē)輛等發(fā)生碰撞，則屬于車(chē)險中的“碰撞責任”。同時(shí)在車(chē)險中，還有一項容易被忽略的“涉水險”。“涉水險”是對于發(fā)動(dòng)機因進(jìn)水所導致的發(fā)動(dòng)機受損進(jìn)行賠付的險種，是一種車(chē)損險之后的附加險，而與車(chē)損險對比，車(chē)損險是針對車(chē)輛在停放或是在行駛中，因暴雨所導致的車(chē)身、車(chē)內飾、車(chē)上的電子儀表等損失。 [3]

農業(yè)損失——農業(yè)險

臺風(fēng)中，農作物經(jīng)常面臨著(zhù)較大的損失，農業(yè)險的必要性也得到了體現。投保農業(yè)險后，在遇到譬如臺風(fēng)等自然災害而造成農作物減產(chǎn)損失時(shí)，可以獲得相關(guān)保障，減小損失。

航班延誤等旅行事故——旅行意外險

對于商務(wù)人士等，臺風(fēng)對他們影響更大的可能在于航班延誤而對工作產(chǎn)生影響，同時(shí)對于旅行者來(lái)說(shuō)，遭遇天災人禍導致旅程沒(méi)有辦法繼續也會(huì )對自己造成損失。此時(shí)旅行意外險，特別是境外旅行險，都可以投保“旅程(航班))延誤”項目。使得他們在面臨譬如臺風(fēng)等相關(guān)事件時(shí)可以減少相關(guān)損失。