多保魚(yú)選保險：帶病投保，這樣核保最有利

“老師,我是乙肝小三陽(yáng)” “我有乳腺增生” “我得了慢性胃炎” “我卵巢囊腫超過(guò)10公分了” “我甲狀腺結節3級” “我家族有糖尿病歷史可以買(mǎi)重疾險嗎?”

近期,多保魚(yú)平臺上常收到類(lèi)似的詢(xún)問(wèn),潛臺詞就是帶病是否可以投保?答案是:可以,但一定要如實(shí)告知。不過(guò),依舊有些用戶(hù)會(huì )抱有一絲僥幸心理,他說(shuō):“保險不是有個(gè)【2年不可抗辯】條款嗎?即使健康告知隱瞞了,只要我投保時(shí)間超過(guò)2年,保險公司也一定會(huì )賠吧?”鑒于“帶病投保”的問(wèn)題很普遍,今天,多保魚(yú)就圍繞三個(gè)跟用戶(hù)息息相關(guān)的問(wèn)題,教會(huì )大家如何“帶病投保”。

首先,2年不可抗辯是萬(wàn)能的嗎?

不可抗辯條款又稱(chēng)不可爭條款。我國《保險法》規定,保單生效一定時(shí)期(通常為2年)后,就成為不可爭議文件,保險人不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則,沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由,否定保單的有效性。該條款的確是保護被保險人和受益人的一個(gè)利器,一定程度上約束了保險人濫用最大誠信原則。

不過(guò),在實(shí)際展業(yè)中,有些保險代理人為了盡快出單,不惜將該條款曲解成:即使帶病投保,事先沒(méi)告知,只要熬過(guò)2年時(shí)間再出險,保險公司都得賠!

保險公司不是慈善機構,如果人人都等查出病了才去買(mǎi)保險,想著(zhù)用小錢(qián)換大錢(qián),那保險公司早就破產(chǎn)了。而且,這種做法對于走正常承保流程的人來(lái)說(shuō),也極不公平。所以,在不可抗辯條款所在的第十六條第三款后面,還有2條補充說(shuō)明:

意思就是:1、故意不告知的,保險人(公司)拒賠且不退保費;2、過(guò)失不告知的,保險人拒賠但要退保費。

從中國裁判文書(shū)網(wǎng)上隨機看了50個(gè)保險拒賠的案例,發(fā)現保險拒賠的原因中,未如實(shí)告知這一項占到了82%。

投保前的故意欺詐和隱瞞,在國內實(shí)際理賠糾紛中,判決的結果各有不同,勝訴和敗訴的案例都有。所以,帶病投保會(huì )面臨拒賠風(fēng)險,2年不可抗辯條款也不是萬(wàn)能的。

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其次,怎樣做健康告知,最有利?

接觸過(guò)保險的人都知道,投保前要看一遍密密麻麻的告知條款,有些人會(huì )有困惑:“我很久沒(méi)體驗了,根本不清楚自己的情況,是不是先要做一份詳細的體檢?”“我媽媽以前找老中醫給我看過(guò)病,這種要告知嗎?”

其實(shí)大可不必。國內投保遵循的是詢(xún)問(wèn)告知原則。就是條款里問(wèn)什么,就答什么,條款里沒(méi)有問(wèn)到的,即使很重要,你也沒(méi)有告知義務(wù)。舉個(gè)例子,小明家族有糖尿病史(該疾病有一定遺傳概率),而某重疾險產(chǎn)品的健康條款里問(wèn)的是小明本人有無(wú)糖尿病,小明如實(shí)回答了無(wú),就可以按健康體承保。

另外還要注意一點(diǎn),就是身體狀況要以醫院或體檢機構留下的記錄為準。之前有個(gè)用戶(hù)說(shuō),自己家比較崇尚中醫問(wèn)診,一直在當地有名的赤腳醫生家看病治療,診斷記錄也沒(méi)有聯(lián)網(wǎng),那么在做健康告知時(shí)可以不用中醫的診斷作依據;另外一種相反的情況是,有些人會(huì )把醫保卡借給別人用,結果莫名多了一些“疾病”記錄,這在投保時(shí)就對自己很不利了,只能各案各議,跟保險公司協(xié)商解決。

最后,智能核保沒(méi)通過(guò),還能買(mǎi)保險嗎?

健康告知只是核保環(huán)節中的第一道門(mén)檻,現在智能核保運用地很普遍,大家在網(wǎng)上如實(shí)告知填寫(xiě)后,系統會(huì )根據作答的各項指標自行排測,要么通過(guò)順利承保,要么不通過(guò),如果智能投保不通過(guò),那是不是就買(mǎi)不了保險了?

也不一定。

我們還可以采用2種“曲線(xiàn)救國”的方式:

一、走線(xiàn)下人工核保流程,無(wú)非有這四種結果:

1、標準體承保:一些小微疾病,像乳腺增生、慢性淺表胃炎(但沒(méi)有幽門(mén)螺旋桿菌感染)一般都能正常承保。

2、加費承保:意味著(zhù)你現在的健康問(wèn)題不算大,只要加一點(diǎn)保費,保險公司還是愿意以標準體承保的。

3、除外承保:就是你身體大問(wèn)題沒(méi)有,但個(gè)別部位已經(jīng)有明顯問(wèn)題,保險公司不愿為其承擔風(fēng)險。像甲狀腺結節,大部分產(chǎn)品都是除外承保。

4、拒保:說(shuō)明保險公司核保部門(mén)覺(jué)得你的身體健康風(fēng)險過(guò)大,所以只能拒絕承保。

二、去試一試其他心儀產(chǎn)品的智能核保,也許就有一款產(chǎn)品能讓你正常承保。

有人說(shuō),保險是“反人性”的,買(mǎi)的時(shí)候用不上,用的時(shí)候又買(mǎi)不了。所以,多保魚(yú)提醒大家,趁著(zhù)身體健康盡早備好必要保障,因為這時(shí)候的你還可以慢慢篩選產(chǎn)品,決定權在自己手里;一旦身體出現小毛病了,再想投保,就會(huì )變得很被動(dòng),不僅產(chǎn)品的選擇范圍大大縮小,而且還要承擔被拒保的風(fēng)險。