保險代理人制度

基本概括

根據2009年修訂的《保險法》第一百二十五條釋義:"保險代理人是根據保險公司委托，向保險代理人收取代理手續費，并在保險公司授權范圍內代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。"一般來(lái)說(shuō)，保險代理人可以分為:專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中，專(zhuān)業(yè)代理人指專(zhuān)業(yè)的保險代理公司;兼業(yè)則指受保險公司委托、劃出專(zhuān)門(mén)部門(mén)負責保險代理業(yè)務(wù)的代理公司;個(gè)人代理人則是專(zhuān)為一個(gè)保險人提供代理服務(wù)的單位或個(gè)人。

保險代理人的工作內容，包括以下幾個(gè)方面:負責代理推銷(xiāo)保險產(chǎn)品，協(xié)助保險公司進(jìn)行損失的勘察和理賠;向消費者宣傳保險知識，解釋保險條款，點(diǎn)評產(chǎn)品，分析個(gè)人財務(wù)需要;為消費者設計保險方案，制定保險計劃;協(xié)助客戶(hù)挑選保險公司的優(yōu)勢產(chǎn)品;協(xié)助客戶(hù)辦理相關(guān)投保手續(簽訂保單、送達保單、保單維護、保費收取);根據客戶(hù)的需要，為其提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù);定期回訪(fǎng)老客戶(hù)，維護潛在客戶(hù);投保人出險后，協(xié)助其向保險公司進(jìn)行理賠等。

主要作用

保險代理人制度對我國保險業(yè)發(fā)展的積極作用:

1.彌補了保險公司一線(xiàn)展業(yè)力量的不足。通過(guò)保險代理人的活動(dòng)，直接為各保險公司收取了大量的保費，并取得了可觀(guān)的經(jīng)濟效益。目前有的保險公司通過(guò)代理人所獲得的保費收入已占總保費收入的50%，保險代理人營(yíng)銷(xiāo)已成為促進(jìn)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要手段。

2.推動(dòng)著(zhù)保險公司經(jīng)營(yíng)機制的轉換。我國保險市場(chǎng)競爭主體的增多，中外保險公司在國內市場(chǎng)上短兵相接，保險市場(chǎng)的這一客觀(guān)趨勢要求國內保險公司機制的轉換。保險代理人營(yíng)銷(xiāo)隊伍的存在，在一定程度上加速了國內保險公司的體制改革。

3.促進(jìn)了制度的完善，提升了保險產(chǎn)品質(zhì)量。隨著(zhù)保險代理人隊伍的擴大，管理者與代理人之間、代理人與代理人之間、代理人與客戶(hù)之間、競爭與秩序、規模與效益、等一系列的新情況出現。保險代理人最大的優(yōu)勢是與客戶(hù)進(jìn)行面對面的聯(lián)系，銷(xiāo)售手段靈活，可以詳細地向顧客介紹險種、條款，提供投保方案，同時(shí)通過(guò)廣泛的接觸社會(huì )公眾，了解市場(chǎng)的需要。因此，通過(guò)保險代理人登門(mén)入戶(hù)推銷(xiāo)保險，既可以滿(mǎn)足被保險人的現實(shí)需求，又可以發(fā)現更多的保險潛在需求，提升產(chǎn)品質(zhì)量。

4.有利于保險活動(dòng)實(shí)現社會(huì )效益。保險代理人的展業(yè)活動(dòng)伸展到各行各業(yè)，覆蓋了城市的方方面面，為社會(huì )各層次的保險需求提供了最方便、最直接的保險服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會(huì )效益。

5.直接有效地宣傳和普及了保險意識。保險代理人直接有效地宣傳和普及了保險知識，對提高和增強整個(gè)社會(huì )的保險意識起到了極大的推動(dòng)作用，推動(dòng)著(zhù)我國保險業(yè)向縱深方向發(fā)展，而且也創(chuàng )造了新的大量的就業(yè)機會(huì )。

制度現狀

中國保監會(huì )發(fā)布的《2010年保險中介市場(chǎng)發(fā)展報告》顯示:截至2010年底，全國共有保險專(zhuān)業(yè)中介機構2550家，我國保險業(yè)代理人總數超過(guò)256萬(wàn)人。在現代保險市場(chǎng)上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開(kāi)發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

存在問(wèn)題

由于保險代理人發(fā)展的時(shí)間較短以及區域間的不平衡，保險代理工作中不可避免地出現了這樣或那樣的問(wèn)題，亟待加以解決。這些問(wèn)題具體表現在:

(一)保險代理人制度與法律法規不完善

2009年新出臺的保險法對保險代理人實(shí)施了更加嚴格的監管，為與10月1日正式施行的新《保險法》相配套，中國保監會(huì )9月27日、28日先后發(fā)布了《保險公司管理規定》、《保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》、《保險專(zhuān)業(yè)代理機構監管規定》、《保險經(jīng)紀機構監管規定》等多部法規。雖然為我國保險代理人制度的完善奠定了法律基礎，但與之相配套的實(shí)施細則和行政法規還不完善，有關(guān)保險代理人管理規定的實(shí)施細則、保險代理人的行為準則、傭金和咨詢(xún)費標準等尚未出臺，有待于進(jìn)一步的完善。同時(shí)，盡快出臺有關(guān)涉外保險代理法規，形成與國際規則接軌的保險代理法律法規體系，為我國保險代理業(yè)務(wù)的發(fā)展和保險代理監管創(chuàng )造良好的法制環(huán)境。

(二)行業(yè)組織管理不嚴、缺乏制約力

保險公司招聘的代理人與保險公司基本上是出于一種單一的業(yè)務(wù)代理，也可以是雇傭關(guān)系。由于代理人的流動(dòng)性大，沒(méi)有將自身利益與公司利益掛鉤，兩者之間缺乏相應的約束，使保險公司對保險代理人的管理缺乏力度， 再加上保險公司對代理人的管理沒(méi)有形成一套具體的、可行的管理制度和管理辦法，傭金制度在發(fā)揮激勵作用的同時(shí)容易誘發(fā)各種短期行為，代理人有空可鉆，違規開(kāi)展代理業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生。

(三)代理人的本身素質(zhì)不高，代理行為不規范

代理人招聘上的存在要求過(guò)低，只是經(jīng)過(guò)短期培訓便倉促上崗，表現為部分代理人對保險的各種法規、條款，以及承保、理賠、保險責任等基本常識還未掌握就開(kāi)展業(yè)務(wù)，出現不規范的代理行為，具體表現為:只注重業(yè)務(wù)數量，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量;自行簽訂保單，截留保費;保險代理人在展業(yè)中對代理的險種宣傳不實(shí);部分代理人在未取得代理人資格證的情況下開(kāi)展代理業(yè)務(wù)。以上現象導致競爭低級化，甚至產(chǎn)生"劣幣驅逐良幣"的現象，使真正優(yōu)秀的保險代理人離開(kāi)保險業(yè)， 保險業(yè)的行業(yè)形象和公眾信譽(yù)也因此不斷下降。

發(fā)展對策

促進(jìn)保險代理人制度發(fā)展的對策

隨著(zhù)保險市場(chǎng)的不斷完善，保險代理人進(jìn)行的保險活動(dòng)會(huì )越來(lái)越多，因此，規范保險代理人的行為已成為促進(jìn)我國保險業(yè)健康發(fā)展的當務(wù)之急，具體建議有:

健全法規，依法規范保險代理人的行為

健全保險代理法律法規制度。加緊調研并出臺配合《保險法》實(shí)施所必須的有關(guān)個(gè)人代理人管理的法規，以完善對個(gè)人代理人監管的法制體系，為建設完善的個(gè)人代理人激勵機制打好上層基礎建設。《保險法》對保險代理人的行為有了一些原則規定，如要求保險代理人應當具備金融監督管理部門(mén)規定的資格條件，并取得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證，繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。但是，金融監管部門(mén)為規范保險代理人的行為，還應制定具體的規定或實(shí)施細則。如為避免行業(yè)壟斷或者變相強制保險，應對兼業(yè)保險代理人加以限制，如規定各級政府及其職能部門(mén)不準代理保險業(yè)務(wù)，兼業(yè)代理只準代理和本業(yè)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)以及員工個(gè)人交費的分散性保險業(yè)務(wù)。同時(shí)，還應規范個(gè)人代理人的進(jìn)入和退出制度，設置嚴格的從業(yè)標準，從宏觀(guān)上遏制不良的個(gè)人代理人對保險業(yè)健康運行的侵蝕。

充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用

我國保險市場(chǎng)的法律法規以及信用制度尚在發(fā)育之中，行業(yè)自律比政府直接管理更為有效。保險代理人的行業(yè)自律組織，可由保險同業(yè)公會(huì )組織實(shí)施，或在保險同業(yè)公會(huì )下設保險代理人管理委員會(huì )組織實(shí)施。行業(yè)內部要通過(guò)這種組織加強協(xié)作力度，充分實(shí)現信息共享，完善行業(yè)"黑名單"制度，對違規違紀人員不僅要列入黑名單，而且嚴重的還要將其驅逐出保險業(yè)，并追究相應的法律責任，真正約束個(gè)人代理人的經(jīng)營(yíng)行為及時(shí)發(fā)現和糾正各種違規行為。通過(guò)建立個(gè)人代理人行業(yè)自律組織，在行業(yè)內形成一個(gè)自我協(xié)調、制約的機制，作為政府監管的補充。一方面，推動(dòng)行業(yè)自律組織制定一系列的行自律條例及守則，從個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)水平、銷(xiāo)售職業(yè)道德、日常行為規范等方面，發(fā)揮約束和引導作用。另一方面，可以考慮建立行業(yè)統一的信用評級標準，對優(yōu)秀的代理人進(jìn)行宣傳和表?yè)P，從正面引導代理人樹(shù)立誠信意識、規范展業(yè)行為。

加強培訓，不斷提高保險代理人的素質(zhì)

一方面，要嚴肅保險代理人資格考試紀律，嚴格檢查和嚴格執行保險代理必須具備和持有《保險代理人資格證書(shū)》以及被代理公司頒發(fā)的代理證，對于無(wú)證或兩證不全的保險代理人，堅決取消其保險代理資格。另一方面，要提高保險代理人的素質(zhì)，除了要按"資格條件"把住入口關(guān)，當務(wù)之急是抓好對現有保險代理人的培訓。不僅要搞好崗前培，還要強化崗位培訓。關(guān)于為取得保險代理人資格證書(shū)的培訓，最好由保險學(xué)會(huì )或保險同業(yè)公會(huì )組織實(shí)施。對專(zhuān)用保險代理人的培訓，應由被代理的保險公司組織實(shí)施培訓。