不在保險銷(xiāo)售區域，我該如何投保？

有些朋友在選擇保險產(chǎn)品時(shí)，發(fā)現某些產(chǎn)品有銷(xiāo)售區域要求，只有特定地區的人可以購買(mǎi)。那么就會(huì )產(chǎn)生疑問(wèn)：如果我不在保險的銷(xiāo)售區域，是不是就不能購買(mǎi)這款保險產(chǎn)品了？

不是。即使不在保險的銷(xiāo)售區域范圍，也是可以投保的。多保魚(yú)今天就來(lái)講講異地投保的那些事吧。

一、異地可以購買(mǎi)保險產(chǎn)品嗎？

可以購買(mǎi)。但這是一個(gè)灰色地帶，保監會(huì )是不允許跨經(jīng)營(yíng)范圍購買(mǎi)保險的，如果被保監會(huì )查到，保險公司和代理人會(huì )受到相應的處罰。不過(guò)對于投保人來(lái)說(shuō)，是不用承擔責任的。

多保魚(yú)建議，有相近產(chǎn)品替代的情況下，還是選擇本地可售的產(chǎn)品為好。

1、保險公司銷(xiāo)售范圍

在《保險公司管理規定（2015年修訂） 》中，有相關(guān)規定：

第四十一條保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)，本規定第四十二條規定的情形和中國保監會(huì )另有規定的除外。

第四十二條保險機構參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險或者統括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)等方式跨省、自治區、直轄市承保業(yè)務(wù)，應當符合中國保監會(huì )的有關(guān)規定。

多保魚(yú)翻譯一下：保險公司不允許跨省銷(xiāo)售，但是網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售和電話(huà)銷(xiāo)售是可以跨省的。

再通俗一點(diǎn)地講，保監會(huì )為了保證對保險公司的監控，對保險公司的經(jīng)營(yíng)范圍有所限制，但是對消費者沒(méi)有限制。就像香港的保險產(chǎn)品只能在香港賣(mài)，但是我們可以去香港買(mǎi)！

并且，對于保險公司來(lái)說(shuō)，他們很難對每一份保單的居住地址進(jìn)行核實(shí)，所以就算異地購買(mǎi)保險，保險公司也很難查到。再說(shuō)了，他們也不會(huì )來(lái)查。

2、購買(mǎi)后換了居住地怎么辦

比如我在上海工作時(shí)買(mǎi)了一份保險，過(guò)了兩年因為各種原因決定回云南，而我投保的那家保險公司在云南沒(méi)有分支機構，那會(huì )對我的保險有什么影響嗎？

答案是，保單照舊。

所以現在在異地投保中，比較常見(jiàn)的做法是，投保時(shí)把居住地址填寫(xiě)在保險公司銷(xiāo)售區域內的某個(gè)地址，等保單生效或過(guò)了等待期之后，再打電話(huà)給客服，將地址改成現在的居住地址，就OK了。

多保魚(yú)小結：即使不在保險銷(xiāo)售區域，并且本地沒(méi)有保險公司分支機構的，也可以購買(mǎi)此保險產(chǎn)品。并且異地投保對于消費者來(lái)說(shuō)是沒(méi)有什么影響的，產(chǎn)品還是那款產(chǎn)品，費率和保障都不會(huì )因為地區而有所變化。

不過(guò)對保險公司來(lái)說(shuō)，如果被保監會(huì )查到，就會(huì )受到處罰。所以多保魚(yú)建議，在有可替代的產(chǎn)品時(shí)，最好是選擇購買(mǎi)在本地銷(xiāo)售的保險。

二、異地的理賠如何

1、現在許多保險都是全國理賠的。

理由如上條，現在經(jīng)濟發(fā)展迅速，交通發(fā)達，更換居住城市是一件再正常不過(guò)的事了。所以，只要是保障范圍內出險，全國都可以進(jìn)行理賠。

2、異地理賠服務(wù)。

從理賠的質(zhì)量來(lái)看，從出險認定到理賠金額，都不會(huì )因地區而有所差異。但是在理賠的效率上來(lái)看，還是有些差別的。

如果本地有分支機構，出險后可以直接去保險公司辦理手續，理賠速度非常快。如果本地沒(méi)有分支機構，就需要先跟客服聯(lián)系。比如多保魚(yú)看見(jiàn)某家保險公司的異地理賠流程如下：

1）電話(huà)口頭報案
2）按要求準備資料
3）將資料寄至保險公司給出的地址
4）出險，獲得理賠

現在也有部分保險公司的互聯(lián)網(wǎng)意識較強，提供網(wǎng)絡(luò )或微信等平臺上傳相關(guān)資料，提高了理賠速度。但是不同保險公司對于異地理賠的流程是不一樣的，具體的理賠程序，還是要根據不同的保險公司來(lái)看。

三、異地投保的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

異地投保包括線(xiàn)下購買(mǎi)和線(xiàn)上購買(mǎi)，它最大的優(yōu)點(diǎn)就是打破了空間的局域性，擴大了消費者的可選范圍，讓我們能買(mǎi)到自己真正想買(mǎi)的，真正滿(mǎn)意的保險產(chǎn)品。

缺點(diǎn)：

1、投保時(shí)，因為如果當地沒(méi)有分支機構的話(huà)，那么也不會(huì )有這家保險公司的專(zhuān)業(yè)代理人。消費者要進(jìn)行產(chǎn)品購買(mǎi)，要么通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、微信或電話(huà)等方式與代理人溝通后購買(mǎi)；要么在網(wǎng)上購買(mǎi)；要么通過(guò)本地的中介渠道進(jìn)行購買(mǎi)。這幾種情況都無(wú)法與保險公司的在職代理人進(jìn)行面對面的溝通，容易出現不穩定因素，影響到后面的投保或者理賠。

2、在理賠上會(huì )稍微繁瑣一點(diǎn)。資料寄來(lái)寄去，不僅費事，中間花費的時(shí)間還會(huì )比較長(cháng)，更甚者如果資料在郵遞途中遺失，又會(huì )讓理賠更加麻煩。

不過(guò)前面多保魚(yú)也說(shuō)了，現在有部分保險公司在努力改進(jìn)這一塊，一些小額的理賠也可以支持線(xiàn)上理賠。但是對于一些大額的理賠，為了謹慎起見(jiàn)，保險公司大多還是會(huì )要求資料郵遞，或者到指定網(wǎng)點(diǎn)、分支機構進(jìn)行辦理。

3、保險公司承擔的風(fēng)險增加。這個(gè)風(fēng)險不是來(lái)自被保險人的出險情況，而是保監會(huì )的監控。

保監會(huì )對于保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售范圍進(jìn)行限制，是為了規范對保險公司的管理，加強監控，本質(zhì)上也是在保障消費者的權益，給保險發(fā)展提供更好的行業(yè)環(huán)境。所以，除非是很有必要，在保障、保費和保額等條件差不多的情況下，多保魚(yú)建議最好還是選擇可在本地銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品。