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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        達爾文超越者怎么樣?值不值得購買(mǎi)

        時(shí)間:2019-08-06 14:15:03

        前段時(shí)間,光大永明人壽 相繼推出了超級瑪麗旗艦版、嘉多保這兩款性?xún)r(jià)比很高的重疾險,大出風(fēng)頭。想不到?jīng)]夠一個(gè)月,這家中外合資的保險公司,再次來(lái)“攪局”重疾險市場(chǎng),一款名為達爾文超越者 的重疾險上線(xiàn)~這真的是“狠”起來(lái)連自家人都不放過(guò)呢,話(huà)不多說(shuō),馬上進(jìn)入今天的主題:

        一、達爾文超越者,有那些保障?

        達爾文超越者怎么樣?值不值得購買(mǎi)

        ① 加分的保障設計

        產(chǎn)品形態(tài)為基礎重疾保障+可選身故/癌癥二次/特定重疾(選特定重疾則必選癌癥二次)。

        特定重疾保障

        涵蓋了少兒階段和男女特定部位的高發(fā)癌癥,賠付比例合理,結合基礎重疾,保障完善。

        保額贈送

        0-40周歲投保,在保障的前15年能獲得額外35%的賠付。15年已經(jīng)是同類(lèi)產(chǎn)品中最長(cháng)的設定了,賠付比例也很不錯。

        癌癥二次

        賠付比例高達120%,且不限首次疾病、不限二次癌癥狀態(tài),非常不錯。

        增值服務(wù)

        贈送重疾健康服務(wù),涵蓋重疾前期咨詢(xún)、求醫就診、后續治療三個(gè)階段,免除看病難的顧慮,非常貼心。

        整體上,這是一款多形態(tài)的重疾險,價(jià)格也非常合適:

        預算多:想加什么加什么,癌癥二次、身故保障買(mǎi)不了吃虧買(mǎi)不了上當。特疾看個(gè)人喜好和預算,也是不錯的保障內容;

        預算少:?jiǎn)渭兊闹丶脖U弦惨呀?jīng)很不錯了,前15年的額外賠付加量不加價(jià)!

        ②性?xún)r(jià)比如何?

        達爾文超越者怎么樣?值不值得購買(mǎi)

        達爾文超越者 VS 超級瑪麗旗艦版

        都是光大永明家的產(chǎn)品,保障內容也差不多。

        超旗更平價(jià)一點(diǎn),超越者整體保障更豐富些,還增加了特定重疾保障。

        選擇純重疾/純+癌二/純+癌二+身故:三種保障形態(tài)兩者都有。雖然超越者的價(jià)格都高了一百左右,但多了5年的額外保額保障以及20%的癌癥保額,疾病種類(lèi)也更多,相比較而言保障更優(yōu)秀些。

        看重特定重疾:超越者的雖然價(jià)格貴一點(diǎn),但賠付比例也還是很不錯的,如果預算充足的話(huà),可以選擇。

        達爾文超越者 VS 康樂(lè )一生2019

        產(chǎn)品形態(tài)也非常相似,只有一些小差別:

        保額贈送:超越者限定年齡,但保障時(shí)間更長(cháng),保額也更高;康樂(lè )不限定年齡,但保障時(shí)長(cháng)和保額都更少;

        輕癥保障:康樂(lè )的賠付比例設計更為優(yōu)秀;

        癌癥二次:超越者保額更高;康樂(lè )的間隔期更短;

        身故保障:超越者是可選的;康樂(lè )是必選項。

        這兩款選擇上會(huì )比較難一點(diǎn):

        不想要身故:就是超越者沒(méi)錯了,買(mǎi)它!

        想要重疾+身故:康樂(lè )一生價(jià)格優(yōu)勢更大,保障也夠用,選它很穩妥;

        想要重疾+癌二+身故:兩者價(jià)格差一百多塊,選哪個(gè)都不虧。但多保魚(yú)會(huì )更偏向超越者,畢竟重疾額外賠付和癌癥二次多的保障很讓人心動(dòng)。

        ③有什么不足嗎?

        投保比較嚴格:

        BMI要求:17≤BMI≤29(15歲以下無(wú)要求)

        保額限制:重疾保額不可超過(guò)100萬(wàn);

        疾病詢(xún)問(wèn):比較嚴格,不過(guò)它可以智能核保+郵件核保,如果身體狀況不是很好的話(huà),可以自己去試一試,還是很方便的。

        二、重疾險怎么拉開(kāi)差距

        ①保障內容越來(lái)越豐富

        重疾險的保障形態(tài)越來(lái)越多元化:

        從最初的純重疾→增加了輕癥、中癥、豁免→增加身故→現在的可以附加癌癥二次、特疾等等。

        保障內容越來(lái)越豐富,形態(tài)越來(lái)越多。突破性保障內容其實(shí)已經(jīng)做不出太多花樣了,優(yōu)秀的重疾險也越來(lái)越趨同化。

        那保險公司怎么在萬(wàn)花叢中獨樹(shù)一幟呢?

        價(jià)格是其中一點(diǎn)。

        去年百年人壽已經(jīng)率先嘗試,也取得了不錯的反響,但保險公司總歸是要賺錢(qián)的,現在的重疾險基本上已經(jīng)是地板價(jià)了,再想要低已經(jīng)是不太可能了。

        另外就是保障上的小差別。

        最近的產(chǎn)品,見(jiàn)得比較多的就是重疾保障時(shí)間和賠付比例上的花樣。

        比如:重疾額外賠付上,你保障10年,那我保障15年;你多給30%,那我再多給5%。

        又或者是癌癥你額外賠基本保額,我就再額外給20%。

        而這些也確實(shí)是一個(gè)可以拉開(kāi)差距的地方。

        ②不得不關(guān)注的中年階段

        類(lèi)似這些保障上的差異,其實(shí)不難看出來(lái),很多都是在保障中年時(shí)期。

        達爾文超越者怎么樣?值不值得購買(mǎi)

        數據顯示,20-40年齡段之間,2018年較2017年惡性腫瘤的占比有所上升,惡性腫瘤呈年輕化趨勢。

        所以這也能解釋了,為什么很多重疾額外賠付,多限定了0-40歲投保,保障期限也通常只有10-15年的時(shí)間。

        它其實(shí)更多的是為20-40歲之間投保的人群設計的,這個(gè)年齡段的人群既是家庭支柱,也處在數據中癌癥高發(fā)的階段。

        所以不管是重疾額外賠付,還是癌癥二次保障,都在提示重疾險的一個(gè)設計趨勢,保障癌癥趨勢年輕化和高發(fā)性是不可忽略的。

        三、多保魚(yú)總結

        整體來(lái)說(shuō),達爾文超越者的保障退可守,進(jìn)可攻,非常靈活。

        如果預算有限:純重疾或是附加癌癥二次都是非常不錯的選擇;

        如果預算充足:重疾+癌癥二次+身故的保障就非常不錯了,如果有特疾的需求的話(huà),也可以選擇附加。

        重疾的形態(tài)越來(lái)越全面,同時(shí)也越來(lái)越難做出實(shí)質(zhì)性的改變。我們沒(méi)法一味等待高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品出現,所以最重要的還是當下,早買(mǎi)早保障!

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