什么是保單的現金價(jià)值？

一位朋友向焦君訴苦：同一份保險，為啥我買(mǎi)的保險退的時(shí)候才退300元，有人能退3800元？
在仔細聊過(guò)之后，明白過(guò)來(lái)是怎么回事：在猶豫期內，保險公司退還所交保費，而過(guò)了15天的猶豫期之后，退的是保單的現金價(jià)值。

當然，還有些大公司的霸王條款，人家等待期生病退保費，他退現金價(jià)值，比如平安的主打產(chǎn)品平安福
今天就來(lái)聊一下保險退保的事情

01
保險的幾個(gè)重要時(shí)期

猶豫期：保險購買(mǎi)后的10-15天內，如果覺(jué)得產(chǎn)品不合適，此時(shí)退保損失是比較小的，過(guò)了這個(gè)時(shí)期退保都只能是退現金價(jià)值
等待期：為防止騙保事件，一般長(cháng)期保障都會(huì )有一個(gè)等待期設定，在此期間出險，保險是不理賠的。醫療險等待期30-90天；壽險、重疾險一般為90-180天，意外險一般是第二天凌晨生效
寬限期：在約定繳納保費之后的60天里，稱(chēng)為寬限期，在寬限期內出險保險公司仍然承擔責任。如果過(guò)了寬限期仍然沒(méi)有繳納保費，保障失效
中止期：在寬限期內沒(méi)有支付保費，保障中止，如果在2年內補齊保費仍然可以繼續享受保障，在這2年內，稱(chēng)之為中止期，過(guò)了中止期，合同終止

02
什么是保單的現金價(jià)值

現金價(jià)值，簡(jiǎn)單講就是退保的時(shí)候，可以拿回來(lái)的錢(qián)
現金價(jià)值的計算公式：
現金價(jià)值=已繳保費－保險公司經(jīng)營(yíng)成本－保險公司承擔被保險人的風(fēng)險保費+剩余保費所生利息。
也就是說(shuō)交了保費之后，保險公司提供服務(wù)，想要退，保險公司肯定會(huì )收取一定“服務(wù)費”，所以退保的時(shí)候不會(huì )全額退保，這服務(wù)費中的一筆錢(qián)是進(jìn)了業(yè)務(wù)員的衣兜，這也是很多業(yè)務(wù)員不建議你第一年退保的原因
是否退保，只需要考慮自己對保險需要就可以

03
什么情況考慮退保

（1） 買(mǎi)錯了產(chǎn)品：想買(mǎi)醫療險，結果買(mǎi)了壽險，缺失醫療保障，可以換成最需要的保障
（2） 預算分配不合理：當家庭經(jīng)濟有限，給孩子預算配置太多，最需要保險的家長(cháng)反而沒(méi)有保障，這樣的情況可以選擇退保

考慮到退現金價(jià)值，損失還是比較大，所以一般不建議退保，如果真的覺(jué)得產(chǎn)品不合適，可以選擇：
減額交清：采取部分退保，既減輕繳費壓力，又減少損失
補充保障：如果只是因為保障額度比較低，只需要補充保險就可以了，不需要退

如果已經(jīng)決定退保，最好是等新保障過(guò)了等待期再退，這樣不至于保障成為真空期。

寫(xiě)在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風(fēng)險嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險作為補充保障，寧愿花一個(gè)月工資買(mǎi)保險，不花一生積蓄進(jìn)醫院。保險很復雜，究竟怎么買(mǎi)？最好的是提前做好風(fēng)險規劃，這樣才能避免多花冤枉錢(qián)