什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？

一位朋友向焦君訴苦：同一份保險(xiǎn)，為啥我買(mǎi)的保險(xiǎn)退的時(shí)候才退300元，有人能退3800元？
在仔細(xì)聊過(guò)之后，明白過(guò)來(lái)是怎么回事：在猶豫期內(nèi)，保險(xiǎn)公司退還所交保費(fèi)，而過(guò)了15天的猶豫期之后，退的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

當(dāng)然，還有些大公司的霸王條款，人家等待期生病退保費(fèi)，他退現(xiàn)金價(jià)值，比如平安的主打產(chǎn)品平安福
今天就來(lái)聊一下保險(xiǎn)退保的事情

01
保險(xiǎn)的幾個(gè)重要時(shí)期

猶豫期：保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)后的10-15天內(nèi)，如果覺(jué)得產(chǎn)品不合適，此時(shí)退保損失是比較小的，過(guò)了這個(gè)時(shí)期退保都只能是退現(xiàn)金價(jià)值
等待期：為防止騙保事件，一般長(zhǎng)期保障都會(huì)有一個(gè)等待期設(shè)定，在此期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)是不理賠的。醫(yī)療險(xiǎn)等待期30-90天；壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)一般為90-180天，意外險(xiǎn)一般是第二天凌晨生效
寬限期：在約定繳納保費(fèi)之后的60天里，稱(chēng)為寬限期，在寬限期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)責(zé)任。如果過(guò)了寬限期仍然沒(méi)有繳納保費(fèi)，保障失效
中止期：在寬限期內(nèi)沒(méi)有支付保費(fèi)，保障中止，如果在2年內(nèi)補(bǔ)齊保費(fèi)仍然可以繼續(xù)享受保障，在這2年內(nèi)，稱(chēng)之為中止期，過(guò)了中止期，合同終止

02
什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值，簡(jiǎn)單講就是退保的時(shí)候，可以拿回來(lái)的錢(qián)
現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式：
現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)－保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本－保險(xiǎn)公司承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。
也就是說(shuō)交了保費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，想要退，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)收取一定“服務(wù)費(fèi)”，所以退保的時(shí)候不會(huì)全額退保，這服務(wù)費(fèi)中的一筆錢(qián)是進(jìn)了業(yè)務(wù)員的衣兜，這也是很多業(yè)務(wù)員不建議你第一年退保的原因
是否退保，只需要考慮自己對(duì)保險(xiǎn)需要就可以

03
什么情況考慮退保

（1） 買(mǎi)錯(cuò)了產(chǎn)品：想買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，結(jié)果買(mǎi)了壽險(xiǎn)，缺失醫(yī)療保障，可以換成最需要的保障
（2） 預(yù)算分配不合理：當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)有限，給孩子預(yù)算配置太多，最需要保險(xiǎn)的家長(zhǎng)反而沒(méi)有保障，這樣的情況可以選擇退保

考慮到退現(xiàn)金價(jià)值，損失還是比較大，所以一般不建議退保，如果真的覺(jué)得產(chǎn)品不合適，可以選擇：
減額交清：采取部分退保，既減輕繳費(fèi)壓力，又減少損失
補(bǔ)充保障：如果只是因?yàn)楸Ｕ项~度比較低，只需要補(bǔ)充保險(xiǎn)就可以了，不需要退

如果已經(jīng)決定退保，最好是等新保障過(guò)了等待期再退，這樣不至于保障成為真空期。

寫(xiě)在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障，寧愿花一個(gè)月工資買(mǎi)保險(xiǎn)，不花一生積蓄進(jìn)醫(yī)院。保險(xiǎn)很復(fù)雜，究竟怎么買(mǎi)？最好的是提前做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，這樣才能避免多花冤枉錢(qián)