為什么保險退保會有損失？如何減少保險退保的損失？

時間：2019-11-06 12:00:00

買的東西不合適，就會想要退貨。退貨不會有損失，可是退過保險的朋友一定知道，退保的損失是很慘重的。為什么退保會有那么大的損失？保險公司為什么不能把全部的保費退還給我們？如果你也有這些的疑問，那么就繼續(xù)往下看。

真實案例

為什么保險退保會有損失？如何減少保險退保的損失？
曾某（化名）的朋友在賣保險，在朋友的推薦下，曾某給自己買了一份3萬元的分紅險。過了幾個月，曾某的老婆知道了這件事，她不同意曾某買這份保險，執(zhí)意要求他去把保險退回來。無奈之下的曾某只能去保險公司辦理退保，沒想到讓人無法接受的是，花了3萬塊買保險的曾某辦理完退保手續(xù)只拿到了2000多元錢。為什么這么短的時間卻損失了幾萬元？保險公司憑什么扣去這么多錢？想到這件事，曾某怎么也接受不了。

很多人可能有和曾某一樣的遭遇，明明交了幾萬元的保費，退保了卻只有幾千塊。相信很多人也無法理解，為什么曾某花了3萬元買的保險，才過去幾個月，保險公司就扣了這么多錢，保險公司也太坑了吧？

為什么退保會有損失？

退保一般要分兩個階段，在猶豫期內(nèi)退保和在猶豫期之后退保。猶豫期內(nèi)退保一般沒有損失，猶豫期后退保只能退還保單的現(xiàn)金價值。

何為保單的現(xiàn)金價值？現(xiàn)金價值通俗理解就是保險單現(xiàn)在值多少錢。通常只有長期人身保險才會有現(xiàn)金價值，因為長期人身險的保費采用的是均衡費率，保險公司將投保人需要交納的全部保費在整個繳費期內(nèi)均攤，使每期交納的保費都相同。被保險人年輕時風險小，實際需要的保費低，年輕時多收的這部分保費就會積累起來。

為什么保險退保會有損失？如何減少保險退保的損失？
積累的保費在扣除掉“保險保障成本”和“保險公司的管理費用運營成本”等如果還有剩余，就會由保險公司按照一定的利率進行積存生息，每年滾存積累起來，就體現(xiàn)為保單的現(xiàn)金價值。

更直觀地，我們可以直接參考現(xiàn)金價值的計算公式：保單的現(xiàn)金價值=投保人已經(jīng)繳納的保費-保險公司的管理費用在本保單上的分攤金額-保險公司因為本保單向相關(guān)人員支付的傭金-保險公司已經(jīng)承擔的本保單的純保費。

退保是消費者提前單方解除保險合同，排除其他法定原因，屬于一種單方違約行為，在各類合同中，違約一方均要承擔一定損失，比如大家比較熟悉的銀行存款也是如此，存在銀行的定期存款要提前支取的話，銀行只能按照活期利率來計算利息，這與原先的定期存款利率相比，消費者是有所損失的，這個差額部分就是消費者沒有遵守事先與銀行簽訂的定期存款合同而導致的損失。

很多人會問，為什么銀行定期存款提前支取不會損失部分本金？那是因為銀行存款沒有提供任何保障功能，沒有聽說哪家銀行可以在消費者遇到意外死亡、疾病死亡、重大疾病等特定的風險事故時候，為消費者提供幾倍于消費者存款的金錢。

但是保險中途退保為什么要損失所繳保費呢？

1、保險要支付保障成本

消費者從投保到退保期間，保險公司一直提供保障，萬一在此期間消費者發(fā)生保險事故，保險公司要支付數(shù)倍、幾十甚至上百倍于消費者所交保費的保險金，而這需要通過保險精算來計算成本的，消費者不能因為因為退保之前每一發(fā)生過保險事故就不承擔這部分成本，因為退保消費者沒有發(fā)生風險事故，但是可能其他投保人已經(jīng)發(fā)生事故而得到保險公司的賠付。

2、提前退保影響保險公司的投資收益

籌集的保費保險公司要投向一些長期的投資項目，這些長期投資項目的回報相對較高，但是消費者提前退保讓保險公司面臨違約風險，而且為了保障消費者能及時拿到退保金，保險公司要預備現(xiàn)金，這些預備的現(xiàn)金僅能獲取活期存款利息，這樣進一步加大保險公司的損失。

為什么保險退保會有損失？如何減少保險退保的損失？
如何減少退保的損失？