購買(mǎi)重大疾病保險時(shí)要注意什么？是不是病種越多越好？

對重疾險有一定接觸和了解的朋友都知道，重疾險的保障特殊，它只保障合同約定內的疾病病種，如果被保人罹患的重疾和保險合同內的沒(méi)有關(guān)系，則無(wú)法進(jìn)行理賠。那么我們在選擇重疾險的時(shí)候，是不是保障的病種越多越好？今天我們就來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題。

重疾險的發(fā)展歷程

1983 年，在遙遠南非，一位心臟外科醫生，發(fā)現就算他把病人治好了，可是病人因為花費了昂貴的醫療費，掏空了家底，出院后要更辛苦的工作養家，得不到妥善的休息和康復，最后健康惡化導致死亡。

于是他想，要是有一種保險，在病人得了大病后就能賠償一筆錢(qián)，有了這筆錢(qián)做醫療費，或者作為生活保障，這樣病人不就可以安心養病了嗎？

他找到保險公司，說(shuō)服他們設計出了這種保險，偉大的重大疾病保險就誕生了。

而重疾險引入中國大陸，已是1995年了，僅僅是作為壽險的附加險，并且只有7種重大疾病。而在一年后，保險公司就推出了重疾作為主險的保險產(chǎn)品。

隨著(zhù)重疾險的作用越來(lái)越凸顯，購買(mǎi)的人越來(lái)越多，而各種亂象就暴露了出來(lái)，諸如重疾分紅、重疾定義不明確、理賠條件苛刻等。

這 25 種疾病在所有保險公司的條款里，不僅疾病定義相同、理賠條件相同、就連合同的書(shū)寫(xiě)方式都要完全相同。從此只要是重疾險，就必須包含前6種主要疾病。

也從這時(shí)候開(kāi)始，各家保險公司為了產(chǎn)品更具競爭優(yōu)勢，在包含25種重疾的基礎上，逐步的增加了重疾的病種，從幾十種重疾一直加到了今天100多種。簡(jiǎn)直讓人眼花繚亂。

重疾病種是保險公司的噱頭

我們用數據來(lái)說(shuō)話(huà)，在這么多重大疾病理賠中，惡性腫瘤（可以簡(jiǎn)單理解為癌癥）這一項疾病就占了60%以上，而協(xié)會(huì )規定必選的6種重疾占了80%以上，規范的25種重疾占了98%左右。

現在你明白，為什么從2007年開(kāi)始過(guò)了十幾年，協(xié)會(huì )都沒(méi)有增加規范里的病種了吧，因為這25種重疾，依然涵蓋了絕大部分高發(fā)重疾。

那么病種變多了，價(jià)格卻沒(méi)怎么變，說(shuō)明什么？保險公司開(kāi)始做慈善了？其實(shí)是因為多出幾十種病種，對費率影響非常小。為啥，就是因為患病率極低，對整體保費影響甚微。

多出來(lái)的這么多病種，哪里冒出來(lái)的？

有的病種是概率極低，被保險公司拿來(lái)湊數。有的是拆分病種，一種病細分成多種病。

有的病種可能真的是保險公司根據理賠數據得出的，但是如果真是這樣，保險公司一定會(huì )拿數據大肆宣傳的吧，就不會(huì )只反復給你強調病種數量多了吧。

為什么市面上包含疾病種類(lèi)80多、100多的重疾險產(chǎn)品呢？很多甚至連疾病名字都沒(méi)有聽(tīng)過(guò)。絕大多數人得罕見(jiàn)病的概率其實(shí)是非常小的。而保險公司卻可以以“重疾險產(chǎn)品的保障全疾病種類(lèi)多”來(lái)作為自己的宣傳噱頭，此外還可以讓消費者支付更多的保費。

對于消費者來(lái)說(shuō)，其實(shí)是非常不劃算的。

如何選擇病種？

其實(shí)，保監會(huì )規定的25種重疾已經(jīng)涵蓋了98%的重疾，而另外的幾十種，對于大多數人來(lái)說(shuō)，遇到的概率是比較小的。也就是說(shuō)，對于很多人來(lái)說(shuō)，有25種重疾保障已經(jīng)足夠了。

然而，目前市面上的重疾險病種都高達50多種，有的甚至有80多種和100多種。為什么會(huì )有這么多病種的重疾呢？除了保監會(huì )規定的25種重疾，其余的基本都是發(fā)生率很低，有的是針對特定人群，有的則是罕見(jiàn)的疾病。

對于預算有限的家庭，投保重疾險應該注意性?xún)r(jià)比。如果在不增加保費的情況下，增加病種那當然毫不猶豫的接受。但是，如果增加幾十種疾病保費就會(huì )提高10%或者更多，那么其實(shí)這時(shí)候性?xún)r(jià)比已經(jīng)大打折扣了。對于消費者而言，其實(shí)是變相的漲價(jià)。

對于預算有限的人而言，與其提高保費去增加病種，不如把保額提高。

對于一般的家庭，由于預算有限，僅僅包含25種規定重疾的產(chǎn)品性?xún)r(jià)比最高。購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品即可。

而對于家庭預算充足，擔心萬(wàn)一會(huì )得個(gè)什么罕見(jiàn)病的，可以選擇重疾險病種越多越好的，因此買(mǎi)個(gè)安心。

重疾種類(lèi)越多越好嗎？

你可能以為我會(huì )說(shuō)，“當然不是，有25種規范疾病就夠了”。

但是不好意思，重疾種類(lèi)真的越多越好。畢竟多一個(gè)病種，即使概率很低，也許某人就真的點(diǎn)兒背遇上了呢？保障嘛，當然多多益善的好。

要有一個(gè)前提！那就是保費并不能因為增加了病種而變貴。

也就是說(shuō)，在同樣的預算下，兩款重疾險，保障形態(tài)都一樣，都包含25種規范疾病，病種少而便宜的，選病種少的；兩款價(jià)格一樣的，選病種多的。如果你不差錢(qián)兒，那當我沒(méi)說(shuō)，您隨意。

寫(xiě)在最后

買(mǎi)重疾險，最應該關(guān)注的還是保險條款。至于重疾病種，不用過(guò)分關(guān)注。重疾病種越多當然是錦上添花的好事，但是如果要增加保費或者降低保額去增加疾病病種，則完全沒(méi)有必要！對于我們來(lái)說(shuō)，在投保重疾險時(shí)，千萬(wàn)別被保險公司帶偏了，不要太執著(zhù)于病種，也不要讓保險公司因為病種讓你多掏錢(qián)。