重疾險到底要怎么選？ 看完這篇投保不糾結！

?很多朋友在投保重疾險的時(shí)候會(huì )問(wèn)到這樣幾個(gè)問(wèn)題：

“這款重疾怎么樣，為什么那款終身重疾這么便宜，有坑嗎？

那么多重疾真讓人頭暈，該選哪個(gè)？”

......

之前小編有跟大家說(shuō)過(guò)，重疾險的種類(lèi)非常多，可選的產(chǎn)品也很多，這對于消費者來(lái)說(shuō)是一件好事，但是產(chǎn)品一多，有些小伙伴就開(kāi)始糾結起來(lái)了，這么多產(chǎn)品不知道怎么選？

我們平時(shí)買(mǎi)衣服喜歡貨比三家，哪家便宜就買(mǎi)哪家的產(chǎn)品，其實(shí)買(mǎi)保險也可以貨比三家，但是貨比三家看的是什么呢？?jì)r(jià)格、保障數量還是保障時(shí)間？今天小編不談價(jià)格，主要從保障的疾病種類(lèi)和保障時(shí)間來(lái)說(shuō)一說(shuō)重疾險應該怎么選?

一、重疾險保障數量的多少，有什么意義嗎？

保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》統一規定了25種最高發(fā)的重大疾病。這意味著(zhù)，無(wú)論我們在國內購買(mǎi)哪一家保險公司的產(chǎn)品，25種重大疾病的定義都是相同的，每家保險公司的產(chǎn)品都要有。只有把這25種疾病都附帶上了，保險公司在涉及產(chǎn)品的時(shí)候才能自行定義。比如，某款重疾產(chǎn)品保障80種重疾，拆分開(kāi)來(lái)理解就是：行業(yè)協(xié)會(huì )規定25種重疾+55種自定義重疾。

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其次，疾病種類(lèi)繁多，并不意味著(zhù)理賠的總概率更大。法定的25種嚴重疾病已經(jīng)占到理賠的95%以上，之后增加的數字，噱頭的意味更多。重疾病種數量的多少并不是選擇的產(chǎn)品的重要標準，購買(mǎi)重疾險，只要把最基礎、做高發(fā)的疾病種類(lèi)包含進(jìn)去了就可以，完全沒(méi)有必要去追求疾病保障的數量，保障50種疾病和保障80種疾病，其實(shí)差別并不大。

二、選擇帶有輕癥責任的重疾險，我們應該注意什么？

上面說(shuō)了，重疾高發(fā)的25種是保監會(huì )規定的，每個(gè)保險產(chǎn)品中都要附帶，但是對于輕癥的保障責任，還沒(méi)有統一的規定，所以不同的保險公司對于輕癥的種類(lèi)和定義都會(huì )不同。

根據以往的理賠數據以及醫學(xué)角度出發(fā)，以下六種疾病被認為發(fā)病率最高、危險性很大，那么，自然而然，就被定義為最高發(fā)的輕癥，也就是我們常說(shuō)的“必保輕癥”。

主要是哪6種呢？

早期惡性腫瘤或惡性病變

非典型急性心肌梗死

輕微腦中風(fēng)后遺癥

冠狀動(dòng)脈介入

（非開(kāi)胸）主動(dòng)脈手術(shù)

終末期腎病

輕度顱腦手術(shù)

因此，并不是一款產(chǎn)品保的輕癥種類(lèi)多，就能判斷它比其他輕癥要好，判斷一款輕癥保障是否優(yōu)秀，要看它涵蓋了多少的高發(fā)輕癥。

如果這6種輕癥都包含的，說(shuō)明產(chǎn)品還可以。當然你也可以根據自己的喜歡和需求，去尋找更好的產(chǎn)品；如果這6種疾病都沒(méi)有包含的話(huà)，或者只是包含了部分，那么重疾的種類(lèi)再多，買(mǎi)了作用也不大。

在輕癥責任上，因為沒(méi)有統一的規定，所以除了保障病種不一樣外，在理賠定義上也會(huì )有所不同。比如，有的產(chǎn)品在原位癌的理賠條件上相對比較苛刻，有的則比較寬松。例如高發(fā)的“冠狀動(dòng)脈介入術(shù)”，有些產(chǎn)品必須開(kāi)胸術(shù)才能補償，有些產(chǎn)品放寬了條件，微創(chuàng )、非開(kāi)胸術(shù)也可以賠償。消費者在選購產(chǎn)品的時(shí)候，一定要看清楚條款，有的時(shí)候會(huì )因為一點(diǎn)點(diǎn)小的差別，就會(huì )拒賠。

除此之外，還要看一下保障時(shí)間是否有年齡限制、理賠標準是否要求必須進(jìn)行手術(shù)、是否要求狀態(tài)持續時(shí)間才能獲賠等等一些細節問(wèn)題，都能看出保險公司的水準和良心，也能考察代理人的真實(shí)水平。同理，針對中癥的衡量，也可以從這幾個(gè)維度去入手，這里就不多加贅述了。小編之前也寫(xiě)過(guò)類(lèi)似的文章，感興趣的朋友可以自行去查找一下。

清楚了選擇重疾險需要注意的事項后，接下來(lái)小編給大家說(shuō)一說(shuō)，怎么選擇繳費時(shí)間。

三、如果有20年、30年兩個(gè)繳費選擇，你會(huì )選擇哪一種？

如果讓小編來(lái)選的話(huà)，肯定會(huì )優(yōu)先選擇時(shí)間長(cháng)的那一種，為什么會(huì )這么說(shuō)呢？

1、在相同的保險金額下，繳費期限越長(cháng)，每年支付的保費就越少，經(jīng)濟壓力更小，在同等的預算下，可以獲得更高的保障。你可能會(huì )說(shuō)，交的長(cháng)，繳費的總額也多了呀！說(shuō)的是沒(méi)錯，但也不能單純這樣來(lái)對比。

你可以在心里想一下這個(gè)問(wèn)題，我們?yōu)槭裁匆I(mǎi)保險？

買(mǎi)保險其實(shí)是用來(lái)預防風(fēng)險的，但是我們誰(shuí)也不知道什么時(shí)候會(huì )發(fā)生風(fēng)險，所以需要保險的保障。以繳費總額來(lái)計算，這等于默許在這數十年內不會(huì )有大病發(fā)生，因為只有這樣才能支付所有保費，所以不適宜按這個(gè)邏輯計算保費總額。

2、如果保險中存在風(fēng)險，理賠將得到解決，理賠后不需要支付保險費(輕度疾病的免賠保險費)，即用較少的錢(qián)獲得高額保障。

3、貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，隨著(zhù)通貨膨脹，我們繳費的壓力將越來(lái)越低。因此，如果可以的話(huà)，盡量選擇可以繳費30年的重病風(fēng)險。同樣預算下，保障最多，杠桿更高，對消費者來(lái)說(shuō)也更有利。

寫(xiě)在最后：

關(guān)于重疾險的保障數量，以及其中包含的輕癥、中癥責任，小編個(gè)人認為并不是決定我們購買(mǎi)的唯一因素和決定因素，因為世界上沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最適合自己的產(chǎn)品，根據需求選擇一款最適合自己的就可以了。好啦，今天就先寫(xiě)到這里了，喜歡別忘了分享給身邊的親朋好友喲！