意外險拒賠案例：男子騎電動(dòng)車(chē)出事故 保險公司拒賠100萬(wàn)！

幾十年前，我國是自行車(chē)大國，現在看來(lái)，我國已然成為“電動(dòng)車(chē)大國”，電動(dòng)車(chē)算不算機動(dòng)車(chē)呢？買(mǎi)了意外險，騎電動(dòng)車(chē)發(fā)生了意外，保險公司該不該理賠呢？今天小編就來(lái)分享一個(gè)意外險拒賠案例，一男子由于騎電動(dòng)自行車(chē)發(fā)生意外事故，保險公司以電動(dòng)自行車(chē)未上牌拒賠了。怎么回事呢？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年6月份，王某的妻子為王某在某保險公司為他投保了一份50萬(wàn)的人身意外險。根據這份保險的免責條款約定，如若發(fā)生被保險人酒后駕駛、或者被保險人無(wú)合法駕駛證駕駛車(chē)輛、駕駛無(wú)行駛證的機動(dòng)車(chē)這些情形的，造成被保險人醫療費用支出的，保險公司將不承擔給付保險金的責任。

2018年1月份，王某駕駛一輛兩輪電動(dòng)自行車(chē)發(fā)生交通事故，在送醫院的路上醫治無(wú)效死亡。事發(fā)后，王某的妻子便向保險公司申請理賠，而保險公司以電動(dòng)自行車(chē)屬于機動(dòng)車(chē)，并且沒(méi)有車(chē)牌為由拒絕了王某的理賠。

見(jiàn)理賠無(wú)望，王某妻子只能上訴到法院。經(jīng)過(guò)法院的審理，認為保險條款中雖然對機動(dòng)車(chē)做了概念性的解釋?zhuān)遣](méi)有對機動(dòng)車(chē)的認定標準作出明確的具體的確定。普通的投保人、被保險人對于機動(dòng)車(chē)的概念理解通常是出于日常生活的判斷，對其所購買(mǎi)的東西的認知來(lái)源主要在于產(chǎn)品的的使用說(shuō)明或者合格證書(shū)。

根據王某所駕駛的電動(dòng)自行車(chē)所配置的合格證和產(chǎn)品使用手冊可以知道，該車(chē)就被稱(chēng)之為“電動(dòng)自行車(chē)”。因此，被保險人王某并不能知曉該車(chē)是“機動(dòng)車(chē)”，而根據機動(dòng)車(chē)的管理辦理駕駛證和行駛證。也因此被保險人王某無(wú)法認知到該車(chē)屬于“免責條款中約定的機動(dòng)車(chē)”。從主觀(guān)層面來(lái)說(shuō)，被保險人并沒(méi)有違反保險條約，也沒(méi)有產(chǎn)生保險過(guò)失。

此外，根據現行機動(dòng)車(chē)登記和管理相關(guān)規定，王某的車(chē)輛無(wú)法在“機動(dòng)車(chē)登記系統登記并取得相關(guān)證照”，也無(wú)法在“非機動(dòng)車(chē)登記管理系統中登記”。出于對認知標準理解的不同，涉案免責條款出現了兩種解釋。在根據《保險法》的相關(guān)規定，如果對于格式合同出現兩種及以上解釋的，法院的判決偏向于被保險人。

由于保險公司不服，該案件經(jīng)歷了二次審理，二審法院認可一審法院判決并無(wú)不當。駁回了保險公司的上訴，維持一審原判，最終，保險公司按照法院的判決理賠王某100萬(wàn)的保險理賠金。

案例分析

王某的保險之所以會(huì )產(chǎn)生保險糾紛，主要在于保險公司認為王某駕駛的電動(dòng)自行車(chē)屬于機動(dòng)車(chē)，而王某的電動(dòng)自行車(chē)剛好沒(méi)有上牌，這樣一來(lái)就符合保險公司機動(dòng)車(chē)未上牌的免賠責任條款，保險公司可以不理賠。

然而，王某認為自己的電動(dòng)自行車(chē)并不屬于機動(dòng)車(chē)的范圍。那么如何判定自己的車(chē)是不是屬于機動(dòng)車(chē)呢？其實(shí)主要看兩個(gè)方面：一個(gè)是否燒油，一個(gè)是速度是否高于40碼每小時(shí)，如果都符合，那么基本就屬于機動(dòng)車(chē)的范疇了。

保險公司在指定免責條款的時(shí)候，表述過(guò)于籠統，沒(méi)有考慮到人們對于專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的理解能力，對于機動(dòng)車(chē)的理解。因此，這也是法院判決保險公司賠償的主要因素。下面小編就簡(jiǎn)單來(lái)聊聊保險合同的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。有很多保險公司的關(guān)鍵名詞，和我們的切身利益密切相關(guān)。

專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)一：現金價(jià)值

現金價(jià)值是保險公司和投保人之間合同停止或者退保時(shí)能從保險公司拿回來(lái)的現金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，比如我們要退保了，可以從保險公司拿回來(lái)多少錢(qián)。關(guān)于保單的現金價(jià)值，其實(shí)保險合同內有現金價(jià)值表，不知道的可以去合同里翻一下，每一年度的現金價(jià)值都非常明確的寫(xiě)出來(lái)的。

現金價(jià)值通常會(huì )隨著(zhù)保險期間的持有時(shí)間而額度變高，但是它是一個(gè)過(guò)程，現金價(jià)值屬于我們的資產(chǎn)，我們還可以用現金價(jià)值貸款等等。

專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)二：保費豁免

現在有很多的保險產(chǎn)品都有保費豁免的功能，不過(guò)一般發(fā)生在長(cháng)期保險中。保費豁免相當于再投保了一份保險，市面上的保費豁免有投保人豁免和被保險人豁免。

投保人豁免一般是父母給子女投保了一份保險，添加投保人豁免，這樣萬(wàn)一父母發(fā)生意外，子女的保費可以不用再交納了。被保險人豁免則是只在一些重疾險中，投保人附加了輕癥或者中癥豁免，如果被保險人發(fā)生了輕癥或者中癥，那么這份重疾險保費可以獲得豁免，之后的保障繼續有效。

保費豁免一定程度上可以降低和緩解患病家庭的經(jīng)濟負擔。但是保費豁免也不是免費的，很多都需要再繳納一份保費，對于經(jīng)濟情況一般的家庭來(lái)說(shuō)，可以酌情考慮保費豁免的附加，量力而行。

專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)三：責任免除

責任免除是保險合同內非常重要的一部分。所謂責任免除，是指這部分內容保險公司是不賠付保險金的。

比如案例中的酒駕、無(wú)牌照等都是保險的責任免除。還有像壽險里面會(huì )對地震、戰爭進(jìn)行責任免除，還有壽險2年內自殺也是不賠的。

結語(yǔ)

保險糾紛很多原因都來(lái)自于投保人不懂保險，不知道保險合同的內容，關(guān)于賠不賠，自己一開(kāi)始就不清楚。覺(jué)得買(mǎi)了保險發(fā)生事故保險就能理賠。買(mǎi)保險本質(zhì)上也是一種商業(yè)行為，我們每個(gè)人都應該為自己的行為負責。平時(shí)多學(xué)點(diǎn)保險知識，對自己會(huì )有幫助哦！喜歡文章的話(huà)記得分享給更多朋友！