壽險有什么作用？買(mǎi)定期壽險還是買(mǎi)終身壽險？

壽險是對家庭愛(ài)與責任的最好詮釋?zhuān)驗樗谋Ｕ县熑螇蚝?jiǎn)單直白——身故。很多人不知道壽險怎么挑選，今天我們來(lái)聊聊壽險應該怎么買(mǎi)？

壽險的作用

保險的主要作用是用來(lái)轉嫁風(fēng)險，而壽險的作用可以幫我們解決最大的風(fēng)險——死亡。主要體現在自己身故后，可以給與家人一定的生活保障，維持基本的生活水平。而壽險最適合正在背負著(zhù)房貸、或車(chē)貸、或孩子的教育費用以及父母的贍養費的家庭。你想想若一個(gè)家庭經(jīng)濟支柱意外身故，給家庭造成的壓力是巨大的。由于傳統的一些觀(guān)念，認為“人都沒(méi)了，要錢(qián)還有什么用？”其實(shí)對活著(zhù)的人來(lái)說(shuō)，錢(qián)還是很重要的。買(mǎi)壽險并不等同于給生命標價(jià)，只是給生命多一份保障。其實(shí)，買(mǎi)壽險完全是一種“利他性”，投保人在投保時(shí)就已經(jīng)明白，買(mǎi)這份保險，與自己無(wú)關(guān)，完全是為了家人。當然，也會(huì )有富人通過(guò)購買(mǎi)高額壽險，來(lái)轉移遺產(chǎn)而實(shí)現避稅。

買(mǎi)定期壽險還是終身壽險？

我們先來(lái)看看定期壽險和終身壽險的區別:定期壽險和終身壽險的主要區別在于保障期限。定期壽險的保障期限可以自己選擇，可以選擇保障到60歲或者70歲，也可以選擇保障20年或者30年。終身壽險的保障期限是一輩子，也就是保障到身故為止。除了保障期限的區別，定期壽險的保費便宜，終身壽險的保費昂貴。

根據這兩個(gè)區別，我們知道終身壽險一定會(huì )賠付，因為人固有一死，終身壽險適合有家業(yè)要繼承的富豪，定期壽險適合普通老百姓。對于一般家庭來(lái)說(shuō)，買(mǎi)定期壽險性?xún)r(jià)比會(huì )更高，一是保費便宜，二是能在家庭的承受范圍之內。對于一個(gè)家庭，只買(mǎi)壽險的話(huà)，是不合理的，也要分配部分金錢(qián)用在重疾險、醫療線(xiàn)上面，才能夠全面保障，所以還得預留一部分錢(qián)購買(mǎi)其他保險。而且定期壽險主要是通過(guò)較低的保費成本轉移在家庭責任較大的人生階段時(shí)的大部分風(fēng)險，獲得較大的保障。

從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，普通家庭買(mǎi)定期壽險也能發(fā)揮出它的作用了，沒(méi)必要很追求終身壽險。

對于家庭富裕的家庭來(lái)說(shuō)，他們保費承擔的能力比較大，即使終身壽險的保費比較高，他們也是能夠承受得起。終身壽險是儲蓄型壽險，可以作為理財的一種方式，還可以幫助解決遺產(chǎn)繼承的問(wèn)題，合理規避遺產(chǎn)稅。推薦閱讀：已經(jīng)有了意外險或重疾保險還需要買(mǎi)壽險嗎？壽險產(chǎn)品應該怎么選？

買(mǎi)定期壽險要注意哪些因素？

1、健康告知

每個(gè)人買(mǎi)保險都要過(guò)健康告知這一關(guān)，只有符合健康告知要求才可以投保。有些保險產(chǎn)品的健康告知是比較嚴格的，如重疾險、醫療險，壽險的健康告知沒(méi)有那么嚴格。所以，健康告知越寬松，投保的通過(guò)率越高。買(mǎi)壽險，先挑能夠符合健康告知的保險產(chǎn)品，如果都不符合這款產(chǎn)品的健康告知，那么這款保險產(chǎn)品即使再便宜，也買(mǎi)不到。

2、免責條款

免責條款是指保險不保的情況。當然是，免責條款越少越好。這個(gè)沒(méi)什么好爭議的。

3、保障期限多長(cháng)時(shí)間?

定期壽險的保障期限一般來(lái)說(shuō)，有10年、15年、20年、30年或者保至50歲、60歲等。我們發(fā)現身邊比較常見(jiàn)的保障期限是至60歲、65歲、70歲，但這三個(gè)年齡挑選哪一個(gè)才是最佳的呢?保障至60歲是最經(jīng)濟最實(shí)用的。

按照國家政策，女性55歲退休，男性60歲退休。到了這個(gè)年齡，老人們是安享晚年的時(shí)候了，不再是家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源，既然不再是家庭支柱，就不再需要壽險保障了。而且子女已經(jīng)長(cháng)大成人，輪到他們成為家庭支柱的時(shí)候，輪到他們承擔家庭責任。

根據統計，60歲以后的死亡率是急劇上升的，所以保險公司為了控制風(fēng)險，保費也是急劇增加。也就說(shuō)，買(mǎi)保障至60歲的定期壽險和買(mǎi)保障至70歲的定期壽險，他們的保費是差別很大的，甚至可能翻倍。

在這里提醒一下，30歲后買(mǎi)定期壽險，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，保費也會(huì )越來(lái)越貴，這段時(shí)間家庭責任和風(fēng)險也會(huì )比較高。而且，大部分定期壽險的投保年齡上限是50歲或55歲，所以大家最好早點(diǎn)買(mǎi)定期壽險，要不然到時(shí)想買(mǎi)也沒(méi)得買(mǎi)。

4、費率便宜是硬道理

定期壽險相對于重疾險、醫療險來(lái)說(shuō)，它還是比較簡(jiǎn)單的一款產(chǎn)品。說(shuō)得直白一點(diǎn)，就是死后賠錢(qián)的事兒，只要人死了，一定賠錢(qián)。但除了惡意騙保外。買(mǎi)壽險就是買(mǎi)杠桿，便宜才是硬道理。那費率跟保費便宜有什么關(guān)系呢?費率=保費/保額。所以，費率越低，保費越便宜。買(mǎi)壽險，一定要看費率的高低。

5、保額充足是最關(guān)鍵的

保額應該買(mǎi)多少?保額怎樣才充足?這也是很多人想要知道的問(wèn)題。在計算家庭支柱壽險保額是時(shí)，要把以下這些因素考慮進(jìn)去:子女的教育費用、父母的贍養費、欠了多少債（房貸、車(chē)貸等）、大概5年的家庭支出（如果愛(ài)人的收入低于您，那考慮未來(lái)10年的家庭支出）

一句話(huà)就是，家庭支柱身上背負的責任等于壽險保額，這個(gè)數字可以大概估算出來(lái)。如果發(fā)生不幸，壽險保額可以維持家人的正常生活，父母不會(huì )因為你的債務(wù)還要辛苦勞動(dòng)，子女的教育不會(huì )因為沒(méi)錢(qián)而中斷。

結語(yǔ)

壽險是留愛(ài)不留債的保險產(chǎn)物，是一份愛(ài)的體現。對于普通家庭來(lái)說(shuō)，買(mǎi)定期壽險就夠了。家庭頂梁柱是最需要壽險的，其他人則不太需要。在挑選壽險時(shí)，選擇符合健康告知的，免責條款少的壽險產(chǎn)品。壽險的保額要充足，選擇費率低的價(jià)格便宜的壽險。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有所幫助。

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