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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        守護神2.0增額終身壽險測評

        時(shí)間:2021-03-11 11:01:25
        最近,后臺關(guān)于保險有沒(méi)有讓資金長(cháng)期穩定增值的產(chǎn)品的留言增多,看來(lái)大家經(jīng)歷了股票、基金大起大落后,開(kāi)始關(guān)注收益不那么高但安全、穩定的產(chǎn)品。那么,今天小魚(yú)就給大家介紹一款增額終身壽險——守護神2.0。
         
        主要內容如下:
        • 購買(mǎi)增額終身壽險需要注意幾點(diǎn)
        • 深度剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
        • 產(chǎn)品收益怎么樣
        • 熱門(mén)產(chǎn)品對比
        • 這款產(chǎn)品適合哪些人買(mǎi)
        01/
        購買(mǎi)增額終身壽險需要注意幾點(diǎn)
         
        目前市面上適合做“投資”的保險產(chǎn)品有增額終身壽險、年金險,其中資金靈活度比較高的是增額終壽險。
         
        小魚(yú)分析了市面上在售的增額終身壽險產(chǎn)品,發(fā)現并不是預定利率越高你能得到收益越高,也不是增額比例越高身故保險金就會(huì )越多。那么我們在挑選增額終身壽險的時(shí)候要注意什么呢?
         
        1、現金價(jià)值
         
        一般增額終身壽險都會(huì )約定保額遞增比例,大家會(huì )覺(jué)得比例越高,那么收益一定會(huì )高。但大家不要忘記了遞增的基數,也就是約定的基本保險金額。即便遞增比例高,但基礎低了,收益也不會(huì )高。
         
        增額終身壽險有現金價(jià)值,投入多少保費,每個(gè)保單年度對應的現金價(jià)會(huì )值清清楚楚寫(xiě)明,這是真真實(shí)實(shí)可以拿到的錢(qián)。所以我們在購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)候,需要重點(diǎn)注意的是現金價(jià)值。
         
        在投入相同的情況下,現金價(jià)值越高越好。
         
        2、 身故保險金
         
        增額終身壽險的身故保險金,是不固定的,與大家熟知的定期壽險有所不一樣。
         
        定期壽險買(mǎi)多少保額就會(huì )賠多少保額,但增額終身壽險一般會(huì )約定從已交保費、現金價(jià)值、基本保額、已交保費*系數取較大者進(jìn)行賠付。
         
        所以我們在投保增額終身壽險之前,需要了解清楚影響身故保險金的這些因素,最好請專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)幫忙測算一下。
         
        3、是否支持加減保
         
        增額終身壽險起投門(mén)檻的標準不統一,有些萬(wàn)元起投,有些千元就可以,適用于不同需求的人群。不管投入多少,作為“投資型”保險產(chǎn)品,資金靈活度是大家共同關(guān)注的。
         
        如果這款增額終身壽險支持加減保,那么就可以做到資金靈活,急需用錢(qián)的時(shí)候,取出來(lái)應急,手頭寬裕了可以往里面加保。做到加減保沒(méi)有限制,隨時(shí)可以操作的,那是最好的。
         
        02/
        深度剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
         
        2.1 保障總覽

        守護神2.0增額終身壽險測評

        2.2 亮點(diǎn)1:航空意外身故或全殘保險金
         
        守護神2.0保障責任包含一般的身故或全殘保險金,如果乘坐商業(yè)運營(yíng)的民航班機導致的身故或全殘,會(huì )再次賠付有效保額,相當于賠兩筆身故金。這個(gè)保障是自帶的,不需要另外加費。
         
        我們舉個(gè)例子,看看可以賠多少錢(qián)。
         
        賈先生,40歲,為自己投保了守護神2.0,繳費10萬(wàn)元,交10年,基本保額是81.3萬(wàn)元,受益人指定了他的兒子小賈。假設賈先生54歲的時(shí)候,在一次出差乘坐飛機的過(guò)程中,不幸出現意外導致身故。那么小賈可以獲得140萬(wàn)元的一般身故金,再加上航空意外身故金128.8萬(wàn)元,一共268.8萬(wàn)元。
         
        2.3 亮點(diǎn)2:投保人豁免保障
         
        如果投保人罹患了約定的重疾、中癥、輕癥,或者不管是因為疾病還是意外導致身故/全殘的,那么當期以及剩余的保費不用交了,保險公司會(huì )視作已經(jīng)繳納,保險責任繼續有效。
         
        這個(gè)責任非常實(shí)用,沿用賈先生的例子。
         
        如果在賈先生45歲的時(shí)候,不幸得了輕微腦中風(fēng)后遺癥,那么后面本應該要交的50萬(wàn)元保費就不用交了,保險責任繼續有效,妥妥賺了50萬(wàn)的感覺(jué)。
         
        雖然什么時(shí)候生病,生什么病我們都是沒(méi)法預知的,但有這個(gè)保障是真實(shí)有用。這也是別的投資產(chǎn)品沒(méi)法比的地方。
         
        2.4 亮點(diǎn)3:養老金轉換
         
        在被保險人60周歲,不滿(mǎn)70周歲的時(shí)候,可以申請用保單現金價(jià)值的一部分或者全部,購買(mǎi)養老年金險。
         
        養老年金的作用是專(zhuān)門(mén)用來(lái)養老,每年/每月可以領(lǐng)取一筆養老金,給自己的晚年生活一份保障。
         
        2.5 不足:不支持加保
         
        這款產(chǎn)品有一個(gè)不足之處就是不支持加保,對于手頭寬裕,投保之后想中途增加投入的朋友不太友好。
         
        03/
        產(chǎn)品收益怎么樣
         
        購買(mǎi)“投資型”保險,我們往往很關(guān)心收益,接下來(lái),繼續舉個(gè)例子。
         

        守護神2.0增額終身壽險測評

         
        賈先生,想為0歲的兒子存一筆錢(qián),投保了守護神2.0,繳費10萬(wàn)元,交3年,那么總繳費是30萬(wàn)元。
         
        現金價(jià)值指的是當年可以全部取出來(lái)的錢(qián),如果全部取出,合同會(huì )終止;如果部分取出,剩余的金額會(huì )繼續增值。
         
        用IRR或復利,不是學(xué)金融出身的朋友可能會(huì )覺(jué)得不夠直觀(guān),那么我們接下來(lái)用年化單利計算。
         
        假設一種情況,賈先生的兒子中途沒(méi)有需要從里面取錢(qián),也就是一直沒(méi)有取出來(lái)過(guò),第30年的時(shí)候,現金價(jià)值是130.9萬(wàn)元,這時(shí)候年化單利是5.78%,第60年是10.95%,第80年是17.46%。
         
        可以看出這個(gè)收益率非??捎^(guān),炒股或者投資基金,也不能保證一直維持年化收益在10%以上的。
         
        我們再假設另外一種情況,等到小賈18歲需要上大學(xué)了,每年可以取出2萬(wàn)元用作學(xué)費;30歲的時(shí)候,小賈結婚,再取出來(lái)30萬(wàn)元,用作婚嫁金;60歲小賈退休,還能取出132.8萬(wàn)用于養老。
         
        或者小賈的退休金已經(jīng)夠養老生活了,他選擇60歲不取這筆錢(qián)。80歲不幸身故,那么他可以留下264萬(wàn)元給子女,這就是資產(chǎn)傳承了。
         
        想知道自己投保這款產(chǎn)品有多少收益,點(diǎn)擊下方“咨詢(xún)”按鈕,聯(lián)系專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)測算一下吧~
         
        04/
        熱門(mén)產(chǎn)品對比
         

        守護神2.0增額終身壽險測評

        這3款產(chǎn)品的收益都不錯,IRR都能達到3.5%及以上。
         
        金滿(mǎn)意足的保險期間可選多種,“20年/30年/至70周歲/至105周歲”,支持加減保,比較適合有中短期投資需求的朋友。
         
        增多多最高保費可以投保1200萬(wàn)元,同樣支持加減保,適合資金充裕,想要長(cháng)期投資的朋友。
         
        守護神2.0有航空意外身故或者全殘保險金,可以附加被保人豁免責任,如果看中收益兼具保障的朋友,可以考慮這款產(chǎn)品。
         
        05/
        這款產(chǎn)品適合哪些人買(mǎi)
         
        對于普通人想要壽險保障的人來(lái)說(shuō),只要配備一份定期壽險就夠了。如果在基本保障做足的情況下,還有多余資金,想要“投資”收益長(cháng)期、安全、穩定的產(chǎn)品,那么這款產(chǎn)品值得考慮。
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