意外險里的意外都有哪些？

日常聽(tīng)到討論“萬(wàn)一發(fā)生意外”，普遍對意外的理解是突然身故。

其實(shí)在意外險里對“意外”有明確的定義，主要是指人身風(fēng)險發(fā)生的原因，是以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件。

它廣泛存在于我們工作生活的方方面面，無(wú)法一一窮舉。

判斷是否意外，可以從是否符合以上四個(gè)關(guān)鍵特征：“外來(lái)的”“突發(fā)的”“非本意的”“非疾病的”。

我們來(lái)看一個(gè)案例：

迎國慶單位組織退休的老職工大合唱，老阿姨們唱完歌紛紛走下舞臺，有個(gè)阿姨突然歪了一下，大家趕緊圍過(guò)去扶住她，當時(shí)大家以為可能是裙子長(cháng)絆了一下而已，一個(gè)多小時(shí)以后那個(gè)阿姨就不在了。

這個(gè)事件發(fā)生的很突然，符合突發(fā)的、也是非本意的，但是意外險不能賠，因為并不符合非自身疾病的。

后來(lái)才得知，這個(gè)退休阿姨人走了是因為突發(fā)心梗，是自身疾病導致的，不符合意外險里面“非自身疾病”的特征，所以不屬于意外傷害，意外險就不能賠了。

除了意外傷害的四個(gè)關(guān)鍵特征以外，還有一個(gè)重要原則，就是近因原則。

所謂近因原則是指在保險法上，只有當一個(gè)原因對損害事故的發(fā)生具有決定性的意義，而且這個(gè)原因是保險合同承保的風(fēng)險時(shí)，保險公司才承擔保險責任。

涉及因果關(guān)系的保險事故均采用近因原則處理。

假設，一名老人家不小心摔了一跤，腦袋磕到石頭，當場(chǎng)死亡。在分析這個(gè)結果的時(shí)候，可能有兩個(gè)近因：第一個(gè)近因是這位老人家，可能由于頭撞到了石頭，導致顱腦損傷；第二個(gè)近因是在摔倒的那一剎那，由于受到驚嚇，老人家高度緊張，導致腦梗。

雖然結果一樣，但它們的近因不同：

第一個(gè)近因是石頭的撞擊，也就是這個(gè)摔跤的意外，意外險承擔賠付責任。第二個(gè)近因是自身的腦梗突發(fā)，與自身疾病有關(guān)。雖然腦梗是由于摔倒受到驚嚇，但根本原因仍是自身的疾病。

同一事故因為不同的近因，就有不同的處理結果。

另外，保險合同里還有責任免除，也就是說(shuō)發(fā)生責任免除里的傷害，保險公司也不負任何賠償責任：

（一）投保人的故意行為；

（二）被保人自制傷害或自殺，但被保人自殺時(shí)無(wú)民事行為能力人的除外；

（三）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺；

（四）被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩；

（五）疾病、食物中毒、藥物過(guò)敏、中暑、猝死；

等等。

比如第一、第二條、第三條都是故意的行為，不符合意外險里非本意的特征，所以不在保障范圍；

第五條里面列明的這些不符合“非自身疾病”的特點(diǎn)，所以不在保障范圍；

“食物中毒”這一點(diǎn)要特別說(shuō)明的是：若是一人出現的食物中毒現象，難以界定引起中毒的原因是食物還是自身身體疾病；若一群人均出現食物中毒的現象，可以很好的證明是食物引起的，這種情況屬于意外險承保的范圍；

猝死是很容易引起理賠糾紛的，表現的特征與意外險的一些特征高度重合，比如都是突發(fā)的、非本意的。但在猝死定義上，是指貌似健康的人，由于肌體內潛在的疾病或重要器官發(fā)生急性功能性障礙，導致意外的、突然的、非暴力性的死亡。

世界衛生組織定為發(fā)病后6小時(shí)內死亡者為猝死。其本質(zhì)上由于自身疾病誘發(fā)的。

猝死的原因最多見(jiàn)是心血管系統的疾病，造成猝死可能有某些誘因，例如過(guò)度緊張、過(guò)度疲勞，也可以無(wú)明顯誘因的。

所以很明顯，猝死是自身疾病導致的，不符合意外的特征。

現在很多意外險產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)把猝死責任也加進(jìn)來(lái)，就是因為猝死和意外在很多特征上相似，為了兜住大家的信任，部分保險公司會(huì )把猝死責任加進(jìn)來(lái)。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，意外險賠償范圍 = 一切意外 – 除外責任。

意外險里賠付的也不僅僅是意外身故，因意外傷害導致的身故、殘疾、受傷都在賠付范圍內。所以我們看到一個(gè)全面的意外險有意外身故、傷殘等級賠付，以及意外醫療報銷(xiāo)、意外住院津貼。

其中特別要強調的是意外傷害保險的靈魂是意外導致的傷殘等級賠付。在人身保險四大險種中，只有意外傷害保險才有傷殘等級賠付的保障責任。有句話(huà)叫做“殘而不死是雙殺”。傷殘導致的損失是雙重的，一方面可能是長(cháng)期的醫療費用的支出；另一方面可能是工作能力的下降，以往能做的工作都做不了了，大大影響收入，這種情況下對一個(gè)家庭的打擊是巨大的。所以雖然是小小的意外險，也是家庭的重要保障。