90%的人都買(mǎi)錯了重疾險保額！

現代人的生活壓力是真大，房子、車(chē)子、子女教育、父母養老……光是看著(zhù)這幾個(gè)字，都要焦慮癥發(fā)作了。更可怕的是，萬(wàn)一咱生個(gè)大病，一夜回到解放前，所有奮斗全白費！

所以保大病的重疾險，那是保險市場(chǎng)的香餑餑，大家都愛(ài)買(mǎi)。不過(guò)，據陽(yáng)光人壽的2019年度理賠報告顯示，

重疾險保額20萬(wàn)以下的占90.4%，10萬(wàn)保額以下的占66.5%！

老實(shí)說(shuō)，要是人得了癌癥，10萬(wàn)塊可能只夠幾盒藥的費用吧。所以，今天多保魚(yú)就跟大家聊聊，重疾險的保額，到底買(mǎi)多少才夠！

保額買(mǎi)到這個(gè)數才算及格

得了合同約定的大病，重疾險就賠付約定的保額。所以，保額買(mǎi)多少非常重要，關(guān)系到我們能拿到多少賠償。

如果保額太高，隨之而來(lái)的是保費也更貴，那我們的經(jīng)濟壓力就過(guò)大了，萬(wàn)一續不上保費，很可能就會(huì )失去這張保單；

如果保額太低，將來(lái)出險的時(shí)候，賠的錢(qián)也不夠看病，那這保險買(mǎi)的就沒(méi)意義了。

重疾險的作用啊，我把他分成三塊：治療費用+收入損失+其他費用，重要程度依次降低。

所以，重疾險的保額，至少要覆蓋治療費用才行。

根據過(guò)往的理賠年報顯示，6大高發(fā)重疾占重疾理賠的80%左右，也就是說(shuō)，這6種疾病出險概率是相當高的，那治療這些疾病需要多少錢(qián)呢？

可以看到，這些大病的治療費用平均在30萬(wàn)左右，所以重疾險的保額，咱至少要買(mǎi)到30萬(wàn)。

另外，近年的百萬(wàn)醫療險非常火爆，幾百塊就能報銷(xiāo)幾百萬(wàn)的住院費用，而且不限疾病、不限治療手段、不限社保，在彌補醫療費用這塊，能起到一定的作用。

但這個(gè)作用是相當有限的，因為現在的醫療險是大多是短期型的，存在不穩定因素，說(shuō)不定哪天就不能續保了。

那么保險起見(jiàn)，重疾險的保額，仍然起碼要覆蓋到治療費用，30萬(wàn)起步是沒(méi)問(wèn)題的。

想要買(mǎi)更高的保額怎么定

如果個(gè)人經(jīng)濟條件還不錯的，那么重疾險保額還可以往高了買(mǎi)。

除了覆蓋治療費用之外，重疾險的另外兩大作用是：彌補收入損失+其他費用。那么保額到底需要買(mǎi)多高，就得看這兩塊的損失有多大了。

2.1收入損失

如果得了大病，比方說(shuō)癌癥，那么在治療的1-3年，以及康復的3-5年，這期間患者都是沒(méi)法兒工作的，不工作就沒(méi)有收入，這塊就是很大的經(jīng)濟損失了。

咱折個(gè)中，就按照3年的治療康復期來(lái)算，那重疾險的保額還需要覆蓋這3年的收入損失。

舉個(gè)栗子，小明年收入10萬(wàn)，那么他的保額至少30萬(wàn)，買(mǎi)到30萬(wàn)（治療費用）+10萬(wàn)×3年（收入損失）=60萬(wàn)，這樣更安心。

根據國家統計局數據顯示，2019年全國居民可支配收入為30,733元。

所以，對于大部分人來(lái)說(shuō)，重疾險的保額要30萬(wàn)起步，40萬(wàn)左右是比較合理的，能買(mǎi)到50萬(wàn)更好。

2.2其他費用

一場(chǎng)大病帶來(lái)的經(jīng)濟損失，是無(wú)法估量的，除開(kāi)一般治療費用、收入損失之外，還有其他費用，多保魚(yú)這里就舉兩個(gè)例子：

①更好更貴的治療：

如果有更好條件，誰(shuí)都愿意吃療效更好，副作用更少的藥。

②長(cháng)年累月的護理費：

拿腦中風(fēng)后遺癥患者來(lái)說(shuō)，他們需要長(cháng)期的看護，費用保守估計3000元/月，一年就是3.6萬(wàn)元，如果患者存活10年，就需要36萬(wàn)元，存活得越久，開(kāi)銷(xiāo)就越大。

所以，這部分其他費用是沒(méi)有一個(gè)標準答案的，只能說(shuō)，如果有能力的話(huà)，盡量把重疾保額買(mǎi)高一點(diǎn)，為將來(lái)的可能出現的風(fēng)險，做好防御工作。

多保魚(yú)最后的碎碎念

最后，咱買(mǎi)重疾險，需要優(yōu)先考慮把保額買(mǎi)夠！很多人保額買(mǎi)的低，是因為預算不夠。

打個(gè)比方，小明看中了一款重疾險，他只有5000元的預算，該怎么買(mǎi)呢？

多保魚(yú)有兩招妙計！

①放棄身故責任：在預算有限的情況下，咱可以選擇不要身故責任，配置定期壽險來(lái)解決身故風(fēng)險就好。

②避開(kāi)返還型產(chǎn)品：那種帶返還或者分紅的重疾險，價(jià)格會(huì )貴很多，那想要在有限的預算內，把保障做得更好的話(huà)，就別選這種產(chǎn)品了。