“惠民保”們來(lái)了，百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎？

最近，因為上海“滬惠保”，惠民保又引起了大家的關(guān)注。

惠民保什么能報銷(xiāo)、什么不能報銷(xiāo)？和百萬(wàn)醫療險到底有什么區別？這兩者沖突嗎？

很多朋友都搞不清楚，今天就專(zhuān)門(mén)來(lái)聊聊：

• 惠民保有哪些“獨家”優(yōu)勢？
• 注意，有兩種情況惠民保不報銷(xiāo)！
• 惠民保vs百萬(wàn)醫療險，到底選誰(shuí)？

01 /

惠民保有哪些"獨家"優(yōu)勢？

惠民保作為一種由政府牽頭、多家保險公司共同承保的帶有“普惠”性質(zhì)的保險，天然具有純商業(yè)保險沒(méi)有的優(yōu)勢。

對標百萬(wàn)醫療險，惠民保有2大優(yōu)勢：

1）投保門(mén)檻低

惠民保的投保門(mén)檻可以說(shuō)是跟著(zhù)咱們國家的醫保走的，醫保作為國家福利，只要你愿意參保，來(lái)者不拒。

在這點(diǎn)上，帶有普惠基因的惠民保也同樣友好，無(wú)年齡限制、無(wú)健康限制、無(wú)職業(yè)限制，只要符合一個(gè)要求即可——參加了當地醫保。

比如，杭州的西湖益聯(lián)保，浙江省本級和杭州市醫療保險參保人員均可投保；上海的滬惠保，在上海交醫療保險的都可以買(mǎi)。

所以，只要你在當地交了醫保，就可以買(mǎi)當地的惠民保，只有這么一個(gè)條件。

而百萬(wàn)醫療險的投保門(mén)檻，相比之下就比較高了。不僅有年齡限制（大部分產(chǎn)品限制65歲以?xún)龋?/span>，還有職業(yè)限制（一般限制1-4類(lèi)）、對健康要求也比較高（要做健康告知）。

以好醫保（20年版）為例，百萬(wàn)醫療險的健康告知一般會(huì )涉及到這3個(gè)方面：

①過(guò)去2年的就醫和投保情況

過(guò)去2年內，是否住過(guò)院、做過(guò)手術(shù)、是否連續服藥30天以上；是否曾被拒保、延期、加費（附加條件）承保。

②是否有一些疾病或癥狀

③是否特殊職業(yè)

可以看到，百萬(wàn)醫療險是有健康告知的，身體有點(diǎn)小毛病、或者特殊職業(yè)人群，基本就不符合健康告知了。

所以，在投保門(mén)檻上，惠民保具有絕對優(yōu)勢，是百萬(wàn)醫療險比不了的。

2）既往癥也能報銷(xiāo)

滬惠保上線(xiàn)后，不少文章都以“得了癌癥也能買(mǎi)”為宣傳點(diǎn)，其實(shí)這沒(méi)啥好說(shuō)的，因為前面說(shuō)過(guò)了，絕大多數城市的惠民保和醫保一樣沒(méi)有門(mén)檻，只要參加當地醫保就行，當然對癌癥病人也開(kāi)放。

值得一提的是，惠民保是能報銷(xiāo)既往癥的，而百萬(wàn)醫療險會(huì )把既往癥放在免責條款里，也就是不賠。

以上海滬惠保為例，既往癥人群的報銷(xiāo)比例為30%-50%，非既往癥人群的報銷(xiāo)比例為70%（盡管比例相對低一點(diǎn)，但這幾乎是一筆鐵定要賠錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)，也只有政府牽頭的普惠保險能做到了）。

再來(lái)看看百萬(wàn)醫療險對既往癥的定義：

一句話(huà)概括就是，保險生效前就有的疾病和癥狀不賠。

這兩點(diǎn)是惠民保最大的優(yōu)勢，并且是商業(yè)保險不具有的優(yōu)勢。

02 /

注意, 兩種情況惠民保不報銷(xiāo)！

前面提到了百萬(wàn)醫療險對既往癥免責，其實(shí)惠民保也有免責條款，但被大部分人忽略了！

一般的責任免除，比如美容、整形、整牙、潔牙、保健等等，這些不管是百萬(wàn)醫療險還是惠民保都不報銷(xiāo)，屬于正常的免責。

除了正常的免責外，還有一些免責條款就要注意了！

比如百萬(wàn)醫療險，一般對既往癥、先天性疾病、遺傳性疾病免責。有人覺(jué)得，這是百萬(wàn)醫療險的一個(gè)bug，我倒不這么覺(jué)得——這個(gè)說(shuō)白了，還是“投保門(mén)檻”的問(wèn)題，因為百萬(wàn)醫療險本來(lái)篩的就是健康人群，那如果這里面有人有“老病歷”對其他人也不公平。

惠民保的免責條款，有兩點(diǎn)大家要注意下。滬惠保和西湖益聯(lián)保，都有這兩個(gè)免責，估計大部分惠民保都有：

1）未經(jīng)醫保結算，不報銷(xiāo)

惠民保的參保前提是醫保身份，惠民保的報銷(xiāo)也基于醫保（部分醫保外責任除外），如果你的就醫費用沒(méi)有走醫保結算，那么惠民保是不報銷(xiāo)的，比如沒(méi)有在醫保定點(diǎn)醫院就醫就沒(méi)法報銷(xiāo)了。

2）醫保斷繳，不報銷(xiāo)

如果因為換工作或其他原因，醫保斷繳了，那么即使買(mǎi)的惠民保還在保險期，也是不報銷(xiāo)的。

這兩條免責，是比較嚴格的。對比百萬(wàn)醫療險，即使是以有醫保身份參保的，如果未經(jīng)醫保結算，也能報銷(xiāo)60%（正常情況報銷(xiāo)100%）。惠民保是直接不能報銷(xiāo)，這也體現了惠民保和醫保的“強捆綁”屬性。

03 /

惠民保vs百萬(wàn)醫療險,到底選誰(shuí)？

幾十塊的惠民保和幾百塊的百萬(wàn)醫療險，到底差在哪？買(mǎi)哪個(gè)好？這兩者沖突嗎？

我總結了一張表格，主要就是四大塊的區別——投保門(mén)檻、保障責任、續保、免責條款：

投保門(mén)檻和免責條款前面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，咱們再來(lái)看看保障和續保上，兩者的區別。

1）報銷(xiāo)范圍

惠民保的報銷(xiāo)基本是醫保報銷(xiāo)后的二次報銷(xiāo)，報銷(xiāo)社保外費用的作用比較有限。比如，某項治療本身醫保不能報銷(xiāo)、那大概率惠民保也報銷(xiāo)不了。

而百萬(wàn)醫療險是不限醫保目錄的，住院費用、住院前后門(mén)急診費用、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)，報銷(xiāo)范圍會(huì )比惠民保大的多。

醫保、惠民保、百萬(wàn)醫療險，他們三者的報銷(xiāo)范圍是百萬(wàn)醫療險＞惠民保＞醫保（其中醫保和惠民保對既往癥的保障是百萬(wàn)醫療險做不到的）。

2）報銷(xiāo)比例

在報銷(xiāo)比例上，惠民保大部分只能報銷(xiāo)60%-80%，而百萬(wàn)醫療險能100%報銷(xiāo)，報銷(xiāo)比例會(huì )高很多。

而如果未經(jīng)醫保結算，惠民保是不能報銷(xiāo)的，百萬(wàn)醫療險大部分也能報銷(xiāo)60%。

3）免賠額

惠民保的免賠額普遍會(huì )比百萬(wàn)醫療險高一些，而且會(huì )設置一些“起付線(xiàn)”，比如西湖益聯(lián)保的大病保險補充保障，要求在醫保報銷(xiāo)后，達到大病起付線(xiàn)（2.5萬(wàn)）后再報銷(xiāo)。

有些城市的惠民保免賠額在2萬(wàn)，要在醫保報銷(xiāo)后自費超過(guò)2萬(wàn)，那治療費至少要達到8萬(wàn)左右了（按醫保報銷(xiāo)70%），其實(shí)報銷(xiāo)門(mén)檻還是有點(diǎn)高的。

4）續保

前面咱們說(shuō)過(guò)，惠民保是來(lái)者不拒，只要有醫保都能參加，這是不是跟前期的互助計劃有點(diǎn)類(lèi)似？

雖然惠民保設計的初衷就是普惠，但不得不承認這樣下去會(huì )走上互助計劃的老路，“逆選擇”下如果投保的都是高風(fēng)險人群，當保費定價(jià)脫離了風(fēng)險定價(jià)，能否持續經(jīng)營(yíng)確實(shí)是個(gè)問(wèn)號。

惠民保是非常好，但還是希望大家理性看待，惠民保和百萬(wàn)醫療險也不是二選一，可以都選！

• 惠民保和百萬(wàn)醫療險到底怎么選？

以下幾類(lèi)人，特別建議買(mǎi)惠民保：

第一類(lèi)：健康狀況不好的人，如果身體情況不是很好的，達不到百萬(wàn)醫療險的健康要求，或者疾病人群，那么非常適合買(mǎi)惠民保，既往癥也能有一定比例的報銷(xiāo)；

第二類(lèi)：高齡人群，年齡特別大的老人，超過(guò)60歲的都可以考慮買(mǎi)，這個(gè)年紀買(mǎi)保險已經(jīng)不容易，有惠民保就是福利。

如果是健康人群，惠民保可以買(mǎi)，但說(shuō)句實(shí)話(huà)，作用會(huì )比較有限，商業(yè)保險還是要考慮的。特別是50歲左右的人群，我真心比較建議優(yōu)先買(mǎi)一份20年保證續保的百萬(wàn)醫療險或者保終身的防癌醫療險，因為惠民保能買(mǎi)幾年說(shuō)不好，這個(gè)年紀了要想的更長(cháng)遠一些，如果有預算重疾險也可以考慮。

今天這篇文章，主要就是想跟大家講清楚惠民保的優(yōu)勢和劣勢，以及惠民保和百萬(wàn)醫療險到底怎么選擇。希望能夠讓大家更加全面地了解惠民保！