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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        “惠民?!眰儊?lái)了,百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎?

        時(shí)間:2021-05-10 10:17:16

        最近,因為上海“滬惠保”,惠民保又引起了大家的關(guān)注。

        惠民保什么能報銷(xiāo)、什么不能報銷(xiāo)?和百萬(wàn)醫療險到底有什么區別?這兩者沖突嗎?

        很多朋友都搞不清楚,今天就專(zhuān)門(mén)來(lái)聊聊:

        • 惠民保有哪些“獨家”優(yōu)勢?
        • 注意,有兩種情況惠民保不報銷(xiāo)!
        • 惠民保vs百萬(wàn)醫療險,到底選誰(shuí)?

        01 /

        惠民保有哪些"獨家"優(yōu)勢?

        惠民保作為一種由政府牽頭、多家保險公司共同承保的帶有“普惠”性質(zhì)的保險,天然具有純商業(yè)保險沒(méi)有的優(yōu)勢。

        對標百萬(wàn)醫療險,惠民保有2大優(yōu)勢:

        1)投保門(mén)檻低

        惠民保的投保門(mén)檻可以說(shuō)是跟著(zhù)咱們國家的醫保走的,醫保作為國家福利,只要你愿意參保,來(lái)者不拒。

        在這點(diǎn)上,帶有普惠基因的惠民保也同樣友好,無(wú)年齡限制、無(wú)健康限制、無(wú)職業(yè)限制,只要符合一個(gè)要求即可——參加了當地醫保。

        比如,杭州的西湖益聯(lián)保,浙江省本級和杭州市醫療保險參保人員均可投保;上海的滬惠保,在上海交醫療保險的都可以買(mǎi)。

        所以,只要你在當地交了醫保,就可以買(mǎi)當地的惠民保,只有這么一個(gè)條件。

        而百萬(wàn)醫療險的投保門(mén)檻,相比之下就比較高了。不僅有年齡限制(大部分產(chǎn)品限制65歲以?xún)龋?/span>,還有職業(yè)限制(一般限制1-4類(lèi))、對健康要求也比較高(要做健康告知)。

        以好醫保(20年版)為例,百萬(wàn)醫療險的健康告知一般會(huì )涉及到這3個(gè)方面:

        ①過(guò)去2年的就醫和投保情況

        過(guò)去2年內,是否住過(guò)院、做過(guò)手術(shù)、是否連續服藥30天以上;是否曾被拒保、延期、加費(附加條件)承保。

        ②是否有一些疾病或癥狀

        “惠民保”們來(lái)了,百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎?

        ③是否特殊職業(yè)

        “惠民保”們來(lái)了,百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎?

        可以看到,百萬(wàn)醫療險是有健康告知的,身體有點(diǎn)小毛病、或者特殊職業(yè)人群,基本就不符合健康告知了。

        所以,在投保門(mén)檻上,惠民保具有絕對優(yōu)勢,是百萬(wàn)醫療險比不了的。

        2)既往癥也能報銷(xiāo)

        滬惠保上線(xiàn)后,不少文章都以“得了癌癥也能買(mǎi)”為宣傳點(diǎn),其實(shí)這沒(méi)啥好說(shuō)的,因為前面說(shuō)過(guò)了,絕大多數城市的惠民保和醫保一樣沒(méi)有門(mén)檻,只要參加當地醫保就行,當然對癌癥病人也開(kāi)放。

        值得一提的是,惠民保是能報銷(xiāo)既往癥的,而百萬(wàn)醫療險會(huì )把既往癥放在免責條款里,也就是不賠。

        以上海滬惠保為例,既往癥人群的報銷(xiāo)比例為30%-50%,非既往癥人群的報銷(xiāo)比例為70%(盡管比例相對低一點(diǎn),但這幾乎是一筆鐵定要賠錢(qián)的買(mǎi)賣(mài),也只有政府牽頭的普惠保險能做到了)。

        再來(lái)看看百萬(wàn)醫療險對既往癥的定義:

        “惠民保”們來(lái)了,百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎?

        一句話(huà)概括就是,保險生效前就有的疾病和癥狀不賠。

        這兩點(diǎn)是惠民保最大的優(yōu)勢,并且是商業(yè)保險不具有的優(yōu)勢。

        02 /

        注意, 兩種情況惠民保不報銷(xiāo)!

        前面提到了百萬(wàn)醫療險對既往癥免責,其實(shí)惠民保也有免責條款,但被大部分人忽略了!

        一般的責任免除,比如美容、整形、整牙、潔牙、保健等等,這些不管是百萬(wàn)醫療險還是惠民保都不報銷(xiāo),屬于正常的免責。

        除了正常的免責外,還有一些免責條款就要注意了!

        比如百萬(wàn)醫療險,一般對既往癥、先天性疾病、遺傳性疾病免責。有人覺(jué)得,這是百萬(wàn)醫療險的一個(gè)bug,我倒不這么覺(jué)得——這個(gè)說(shuō)白了,還是“投保門(mén)檻”的問(wèn)題,因為百萬(wàn)醫療險本來(lái)篩的就是健康人群,那如果這里面有人有“老病歷”對其他人也不公平。

        惠民保的免責條款,有兩點(diǎn)大家要注意下。滬惠保和西湖益聯(lián)保,都有這兩個(gè)免責,估計大部分惠民保都有:

        1)未經(jīng)醫保結算,不報銷(xiāo)

        惠民保的參保前提是醫保身份,惠民保的報銷(xiāo)也基于醫保(部分醫保外責任除外),如果你的就醫費用沒(méi)有走醫保結算,那么惠民保是不報銷(xiāo)的,比如沒(méi)有在醫保定點(diǎn)醫院就醫就沒(méi)法報銷(xiāo)了。

        “惠民保”們來(lái)了,百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎?

        2)醫保斷繳,不報銷(xiāo)

        “惠民保”們來(lái)了,百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎?

        如果因為換工作或其他原因,醫保斷繳了,那么即使買(mǎi)的惠民保還在保險期,也是不報銷(xiāo)的。

        這兩條免責,是比較嚴格的。對比百萬(wàn)醫療險,即使是以有醫保身份參保的,如果未經(jīng)醫保結算,也能報銷(xiāo)60%(正常情況報銷(xiāo)100%)。惠民保是直接不能報銷(xiāo),這也體現了惠民保和醫保的“強捆綁”屬性。

        03 /

        惠民保vs百萬(wàn)醫療險,到底選誰(shuí)?

        幾十塊的惠民保和幾百塊的百萬(wàn)醫療險,到底差在哪?買(mǎi)哪個(gè)好?這兩者沖突嗎?

        我總結了一張表格,主要就是四大塊的區別——投保門(mén)檻、保障責任、續保、免責條款:

        “惠民保”們來(lái)了,百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎?

        投保門(mén)檻和免責條款前面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了,咱們再來(lái)看看保障和續保上,兩者的區別。

        1)報銷(xiāo)范圍

        惠民保的報銷(xiāo)基本是醫保報銷(xiāo)后的二次報銷(xiāo),報銷(xiāo)社保外費用的作用比較有限。比如,某項治療本身醫保不能報銷(xiāo)、那大概率惠民保也報銷(xiāo)不了。

        而百萬(wàn)醫療險是不限醫保目錄的,住院費用、住院前后門(mén)急診費用、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù),報銷(xiāo)范圍會(huì )比惠民保大的多。

        醫保、惠民保、百萬(wàn)醫療險,他們三者的報銷(xiāo)范圍是百萬(wàn)醫療險>惠民保>醫保(其中醫保和惠民保對既往癥的保障是百萬(wàn)醫療險做不到的)。

        “惠民保”們來(lái)了,百萬(wàn)醫療險還有必要買(mǎi)嗎?

        2)報銷(xiāo)比例

        在報銷(xiāo)比例上,惠民保大部分只能報銷(xiāo)60%-80%,而百萬(wàn)醫療險能100%報銷(xiāo),報銷(xiāo)比例會(huì )高很多。

        而如果未經(jīng)醫保結算,惠民保是不能報銷(xiāo)的,百萬(wàn)醫療險大部分也能報銷(xiāo)60%。

        3)免賠額

        惠民保的免賠額普遍會(huì )比百萬(wàn)醫療險高一些,而且會(huì )設置一些“起付線(xiàn)”,比如西湖益聯(lián)保的大病保險補充保障,要求在醫保報銷(xiāo)后,達到大病起付線(xiàn)(2.5萬(wàn))后再報銷(xiāo)。

        有些城市的惠民保免賠額在2萬(wàn),要在醫保報銷(xiāo)后自費超過(guò)2萬(wàn),那治療費至少要達到8萬(wàn)左右了(按醫保報銷(xiāo)70%),其實(shí)報銷(xiāo)門(mén)檻還是有點(diǎn)高的。

        4)續保

        前面咱們說(shuō)過(guò),惠民保是來(lái)者不拒,只要有醫保都能參加,這是不是跟前期的互助計劃有點(diǎn)類(lèi)似?

        雖然惠民保設計的初衷就是普惠,但不得不承認這樣下去會(huì )走上互助計劃的老路,“逆選擇”下如果投保的都是高風(fēng)險人群,當保費定價(jià)脫離了風(fēng)險定價(jià),能否持續經(jīng)營(yíng)確實(shí)是個(gè)問(wèn)號。

        惠民保是非常好,但還是希望大家理性看待,惠民保和百萬(wàn)醫療險也不是二選一,可以都選!

        • 惠民保和百萬(wàn)醫療險到底怎么選?

        以下幾類(lèi)人,特別建議買(mǎi)惠民保:

        第一類(lèi):健康狀況不好的人,如果身體情況不是很好的,達不到百萬(wàn)醫療險的健康要求,或者疾病人群,那么非常適合買(mǎi)惠民保,既往癥也能有一定比例的報銷(xiāo);

        第二類(lèi):高齡人群,年齡特別大的老人,超過(guò)60歲的都可以考慮買(mǎi),這個(gè)年紀買(mǎi)保險已經(jīng)不容易,有惠民保就是福利。

        如果是健康人群,惠民??梢再I(mǎi),但說(shuō)句實(shí)話(huà),作用會(huì )比較有限,商業(yè)保險還是要考慮的。特別是50歲左右的人群,我真心比較建議優(yōu)先買(mǎi)一份20年保證續保的百萬(wàn)醫療險或者保終身的防癌醫療險,因為惠民保能買(mǎi)幾年說(shuō)不好,這個(gè)年紀了要想的更長(cháng)遠一些,如果有預算重疾險也可以考慮。

        今天這篇文章,主要就是想跟大家講清楚惠民保的優(yōu)勢和劣勢,以及惠民保和百萬(wàn)醫療險到底怎么選擇。希望能夠讓大家更加全面地了解惠民保!

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