為什么過(guò)了猶豫期，保險公司只退現金價(jià)值？

前幾天，有個(gè)朋友向多保魚(yú)訴苦“為什么我交了8840元的保費，退保才退了645元？”

多保魚(yú)聽(tīng)了之后就明白了:在猶豫期內，保險公司是會(huì )退還已交保費8840元的；過(guò)了猶豫期再退保，保險公司就只能退你645元的現金價(jià)值了。

“那什么是現金價(jià)值呀？”

別慌，多保魚(yú)今天就是想為大家扒一扒“現金價(jià)值”，看看它與我們都有哪些關(guān)系？

扒掉現金價(jià)值的“馬甲”

1.1 現金價(jià)值的官方定義

保險行業(yè)協(xié)會(huì )對現金價(jià)值的定義：

對于長(cháng)期人身保險產(chǎn)品，根據保險合同的約定，在客戶(hù)退保時(shí)可領(lǐng)取的保單累積的價(jià)值。

簡(jiǎn)單理解就是：當你退保時(shí)，能拿回來(lái)多少錢(qián)。

1.2 現金價(jià)值的計算公式

保單的現金價(jià)值=已繳保費－保險公司經(jīng)營(yíng)成本－保險公司承擔被保險人的風(fēng)險保費+剩余保費所生利息。

看不懂這個(gè)公式？大白話(huà)幫你理解：

你交了很多保費，保險公司也為你提供服務(wù)了，你想退保，保險公司不能免費為你服務(wù)吧，肯定會(huì )收你一些費用。

剩下的錢(qián)，及其產(chǎn)生的利息，就是你退保時(shí)能拿到的錢(qián)，也就是現金價(jià)值。

1.3 我們怎樣理解現金價(jià)值呢？

前面已經(jīng)對現金價(jià)值的含義進(jìn)行了通俗的解讀，如果還不明白，多保魚(yú)專(zhuān)門(mén)畫(huà)了張圖，希望能解釋的更清楚一些：

我們要知道，現在保費的繳納方式基本采取“均衡保費制”：

均衡保費制：是指投保人在保險期間內，每一次所交保費相等。

自然保費制：隨著(zhù)年齡增加，自身的風(fēng)險也在增大，所繳納的保費會(huì )越來(lái)越多。

20歲時(shí)，年齡較小

按照自然保費制，本應繳納500元，實(shí)際卻繳納了1000元，多交了500元。

多交的500元，在保險公司扣除一部分經(jīng)營(yíng)成本后，剩下的錢(qián)及其產(chǎn)生的利息，就成了現金價(jià)值，累積在我們的保單里。

40歲時(shí)，年齡較大

按照自然保費制，本應繳納1500元，實(shí)際只繳納了1000元，少交了500元。

這少交的500元，其實(shí)就被我們保單中持續累積的現金價(jià)值給彌補了。

經(jīng)過(guò)這樣一番拆解，你有沒(méi)有更明白一些呢？

保障時(shí)間不同，現金價(jià)值一樣嗎？

目前，市面上的消費型重疾險，現金價(jià)值基本是差不多的，只是具體到不同產(chǎn)品，有一些細微的差異，沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性的影響。

以前一陣比較火的消費型重疾險——超級瑪麗旗艦版——為例，對現金價(jià)值進(jìn)行分析，看看保至70歲和保至終身，有什么差異？

首先，在最開(kāi)始的幾個(gè)保單年份里，不論保障多久，現金價(jià)值都是比較低的。主要原因是：保險公司的經(jīng)營(yíng)成本等費用要從前幾年的保費里面扣除。

其次，保至70歲時(shí)，現金價(jià)值會(huì )在60歲達到最高，后續現金價(jià)值會(huì )不斷降低，直至被保險人滿(mǎn)70歲，保險合同終止，現金價(jià)值為0。

而保障終身時(shí)，保單的現金價(jià)值會(huì )不斷增加，在62歲時(shí)，現金價(jià)值超過(guò)累計保費，并在100歲前不斷增加，最終，會(huì )在106歲，有50萬(wàn)的現金價(jià)值。

最后，不難發(fā)現，保障終身的重疾險，其現金價(jià)值會(huì )在一定時(shí)期大于累計保費；而保至70歲的定期重疾險，其現金價(jià)值始終小于累計保費。

這是兩者最大的區別了。

小結一下：

買(mǎi)定期的消費型重疾險，不論是20/30年，還是保至70歲，不太建議關(guān)注現金價(jià)值。

消費型重疾險保至終身時(shí)，會(huì )在70歲以后有較高的現金價(jià)值，如果七八十歲身體依舊健康，也沒(méi)有出險，可以在保障和現金價(jià)值間自由選擇。

什么時(shí)候會(huì )用到現金價(jià)值？

涉及到現金價(jià)值的情況主要有5種：

退保

猶豫期內，退還已交保費；過(guò)了猶豫期，退的就是現金價(jià)值。

猶豫期：投保人簽收保單后的若干天，在此期間投保人可以提出解除合同的申請，保險公司將扣除工本費后退還全部保險費。

特定情況

在一些保險合同中會(huì )有特定的理賠責任，賠付的就是現金價(jià)值。比如下面這個(gè)條款：

保單貸款

很多有現金價(jià)值的保險可以提供保單貸款的功能。但是，貸款的額度不能超過(guò)現金價(jià)值的80%。

減額交清

是指投保人失去交費能力時(shí)可以采取的措施，就是用現金價(jià)值來(lái)一次性抵扣你接下來(lái)要交的保費，保障會(huì )在，不過(guò)保額會(huì )相應減少。

自動(dòng)墊繳

有些產(chǎn)品會(huì )有自動(dòng)墊繳功能：如果投保人在寬限期結束時(shí)仍未繳納保費，保險公司將將自動(dòng)以合同規定的現金價(jià)值，為保單所有人抵付應交的保險費，使合同繼續有效。

寬限期：保險人對到期未能交付保險費的被保險人，給予一定期間的交費寬限期，在寬限期內，保險合同仍然有效，發(fā)生保險事故時(shí)，保險人要承擔責任，支付保險金，但要扣還應交的保險費及利息。通常寬限期為60天。

多保魚(yú)有話(huà)說(shuō)

理論上講，我們可能會(huì )在60、70歲后有更多的現金價(jià)值，但是，這時(shí)也是疾病高發(fā)期，我們更需要保障。

并且，在選購保險時(shí)，我們主要還是看產(chǎn)品的保障內容、保額、保費等最基本的因素。

因此，對我們普通人來(lái)講，保險本身的保障才是最值得關(guān)注的。