健康保（多倍保）重疾險測評

健康保（多倍版）（又名守衛者3號）是由昆侖健康推出的產(chǎn)品，自上市以來(lái)就受到了廣泛的關(guān)注，已經(jīng)有不少小伙伴在催著(zhù)小魚(yú)測評了。

那今天小魚(yú)就重點(diǎn)來(lái)介紹一下這款明星產(chǎn)品。

主要內容如下：

• 明星產(chǎn)品是不是就是好產(chǎn)品？
• 深入細節，全面剖析產(chǎn)品優(yōu)劣
• 這款產(chǎn)品適不適合我？

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明星產(chǎn)品是不是就是好產(chǎn)品？

產(chǎn)品的好壞，自然不能單純以火熱程度看，而是要看它的保障好不好。

重疾險根據重疾賠付次數的多少，分為單次賠付重疾險和多次賠付重疾險。而健康保多倍版就是一款多次賠付重疾險。也就是重疾可以賠付2次及以上的產(chǎn)品。

那么怎么樣才算是好的多次賠付重疾險呢？

重疾不分組或分組越分散越好：重疾分組代表同一組內的疾病最多只能賠付1次，因此重疾不分組最好，其次是高發(fā)重疾分組越分散越好。

賠付次數多少不重要，間隔期越短越好：1個(gè)人得2次以上重疾的概率很小，因此賠付次數有2次就夠了。但每次重疾之間的間隔期越短越好。間隔期指兩次重疾之間必須相隔的時(shí)間，如果不滿(mǎn)相隔時(shí)間，也是不能賠付的，因此越短越好。

認準以上兩個(gè)標準，就可以判斷一款多次賠付重疾好不好。

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深入細節，全面剖析產(chǎn)品優(yōu)劣

2.1 保障責任概覽

順著(zhù)咱們上面的思路，來(lái)看看這款產(chǎn)品好不好~

【昆侖健康 健康保（多倍版）保障內容】

總得來(lái)說(shuō)，健康保（多倍版）是一款保障全面的多次賠付重疾險，在同類(lèi)產(chǎn)品中當屬佼佼者。

2.2 產(chǎn)品亮點(diǎn)

? 打破多次賠付重疾險的超低價(jià)

多次賠付重疾險的缺點(diǎn)之一就是價(jià)格都比較貴，比如以下幾款產(chǎn)品：

以30歲男性，50萬(wàn)保額，30年繳費為例

但是健康保（多倍版）打破了慣例，以30歲男性為例，選購50萬(wàn)保額，保障終身，30年繳費時(shí)，僅需6420元，與同類(lèi)產(chǎn)品相比，費用大大降低。

? 重疾不分組，降低理賠門(mén)檻

前面已經(jīng)說(shuō)到疾病分組是多次賠付的隱形門(mén)檻，同一分組中的疾病只能賠付1次，而不分組就意味著(zhù)沒(méi)有了這道門(mén)檻。健康保（多倍版）的重疾就不分組。

這對偏好多次賠付保障的人來(lái)說(shuō)，可謂是“福音”。

? 前15年患病賠付150%保額

市場(chǎng)主流產(chǎn)品患上重大疾病時(shí)，賠付100%基本保額。而健康保（多倍版）在投保后15年內患病可賠付150%的基本保額。

舉個(gè)例子：小明30歲時(shí)購買(mǎi)50萬(wàn)的健康保（多倍版），在40歲時(shí)不幸罹患癌癥，可以獲賠75萬(wàn)。

買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額，這款產(chǎn)品很好得滿(mǎn)足了我們更高保額的需求。

? 癌癥、少兒特疾保障充足

惡性腫瘤津貼（可選保障），確診1年后，如果還在接受癌癥治療的，可以獲得30%保額，每年1次，持續3年，總共90%保額。癌癥治療通常是漫長(cháng)的過(guò)程，所以這項保障還是非常實(shí)用的。

少兒特定疾病保障，包含20種疾病。相當于18歲前患這20種疾病，可以獲得250%基本保額的賠付，比例還是非常高的。并且這項保障是自帶的，不用額外花錢(qián)！

2.3 產(chǎn)品不足

除了以上優(yōu)點(diǎn)，這款產(chǎn)品自然也有些許不足之處，畢竟沒(méi)有完美的保險產(chǎn)品。

? 需要附加身故保障

如果我們想要保障至70周歲，必須附加上身故保障。保障增加了，保費自然也就提升了。并且身故保障和重疾保障只能賠其一。得過(guò)重疾理賠后，身故就不會(huì )再賠了。

但小魚(yú)建議，買(mǎi)重疾險還是買(mǎi)保障終身的。因為根據數據顯示，70歲之后患大病的概率只增不減。若只保到70歲，相當于在大病高發(fā)期反而保障缺失了。

? 存在最低保額限制

這款產(chǎn)品，設置了最低保額限制：

保至終身/80歲，保額不得低于30萬(wàn)；

保至70歲，保額不得低于40萬(wàn)。

當然，大病治療費用通常在30萬(wàn)左右，所以建議購買(mǎi)保額30萬(wàn)起步，因此這個(gè)限制對我們影響不大。如果預算不足的話(huà)，小魚(yú)建議購買(mǎi)高保額的單次賠付重疾險。

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這款產(chǎn)品適不適合我？

產(chǎn)品好，不代表就適合我們。1款產(chǎn)品是否適合自己，一看能不能買(mǎi)，二看是否符合我們需求。

3.1 首先看能不能買(mǎi)。

保險不像買(mǎi)衣服買(mǎi)鞋，有錢(qián)就能買(mǎi)。它對年齡、職業(yè)、健康都有要求，符合要求了才能買(mǎi)，否則就算花了錢(qián)，將來(lái)也不能理賠。所以購買(mǎi)健康保（多倍版）的時(shí)候，務(wù)必要看這幾點(diǎn)：

投保年齡：出生滿(mǎn)28天-45周歲以下的人可以購買(mǎi)，超過(guò)這個(gè)年齡范圍也就不能買(mǎi)了。

職業(yè)要求：1-4類(lèi)職業(yè)的人可以購買(mǎi)，也就是普通辦公室白領(lǐng)都可以購買(mǎi)，但如果是消防員、警察、軍人等高危險職業(yè)就不能購買(mǎi)了。

健康要求：共6條健康告知，符合健康告知可以直接購買(mǎi)；當然不符合健康告知，只要通過(guò)核保還是可以購買(mǎi)的。

3.2 其次看符不符合我們的需求。

健康保（多倍保）可以滿(mǎn)足存在以下需求的人群：

1.追求極致保障的人：健康保（多倍版）在保障上可說(shuō)是十分充足。重疾可多次賠付，解決了第二次患重疾的風(fēng)險問(wèn)題；癌癥可選津貼保障，為癌癥長(cháng)期治療更添一重保障；投保后15年內患重疾賠付150%保額，賠付金額高。

2.追求少兒特定疾病保障的人：健康保（多倍版）自帶少兒特定疾病保額，18歲前患病可賠付250%保額，賠付比例高。

買(mǎi)保險最重要的是買(mǎi)到適合自己的產(chǎn)品，建議大家配置保險時(shí)務(wù)必“按需購買(mǎi)”。