孩子的重疾險，家長(cháng)這樣挑選才明智！

我發(fā)現有了孩子后，內心總是會(huì )多一份牽掛，這大概也是很多父母想給孩子買(mǎi)重疾險的原因吧。

然而可惜的是，絕大多數人都沒(méi)能買(mǎi)對，要么價(jià)格太貴，要么是類(lèi)型選錯，總之就是花了不少冤枉錢(qián)！

同樣作為家長(cháng)，保魚(yú)君看了是真痛心，所以今天就帶大家一塊梳理一下，給孩子買(mǎi)重疾險，到底該怎么選。

• 少兒重疾VS成人重疾，給孩子買(mǎi)哪個(gè)？

• 保30年or保終身？

• 選單次賠付還是多次賠付？

• 買(mǎi)對孩子的重疾險，關(guān)鍵4步走

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在挑選具體產(chǎn)品時(shí)，很多父母都會(huì )糾結這個(gè)問(wèn)題。

少兒重疾險，顧名思義，就是專(zhuān)門(mén)為兒童設計的重疾險，投保年齡一般在0-17周歲。

很多人不理解：買(mǎi)個(gè)重疾險，為什么還要把成人和小孩分開(kāi)呢？

這是因為，兒童的重大疾病發(fā)生情況，與成年人不太一樣~

有些疾病，比如白血病和川崎病，在孩子身上特別高發(fā)，但成年之后患病概率就大大降低。

保險公司把這些少兒高發(fā)的重大疾病，單獨拎出來(lái)，在重疾賠付的基礎上，額外再多賠一點(diǎn)，就是少兒特疾了。

那么，哪些疾病才算少兒特定高發(fā)呢？

這個(gè)目前沒(méi)有統一的行業(yè)標準，保魚(yú)君統計了一些熱門(mén)少兒重疾險的特疾情況，僅供大家參考：

里面有些疾病，治療費用還是挺高的，就拿少兒高發(fā)白血病來(lái)說(shuō)吧，《中國貧困白血病兒童生存調查報告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治療費至少需要30萬(wàn)。

如果要進(jìn)行骨髓移植，費用甚至達上百萬(wàn)！

但有少兒特疾保障的話(huà)，就能很好地解決這個(gè)問(wèn)題，相關(guān)疾病給予額外2~3倍的賠付，比如說(shuō)買(mǎi)50萬(wàn)保額的重疾險，得了白血病給你翻倍賠付，就是100萬(wàn)了。

因此，給孩子買(mǎi)重疾險，保魚(yú)君更建議選少兒重疾險，即一定要包含少兒特定疾病的保障。

與成人重疾險相比，它除了自帶少兒特疾外，通常還能買(mǎi)到更高的保額，而且會(huì )弱化身故責任，有利于我們撬動(dòng)高杠桿。

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大家之所以糾結這個(gè)保障年限，是因為2種選擇各有利弊。

• 選擇保30年

它最大的優(yōu)點(diǎn)就是便宜，0歲小孩買(mǎi)50萬(wàn)保額，價(jià)格通常只要五六百。

而缺點(diǎn)也同樣存在——

30年內孩子一旦發(fā)生過(guò)理賠，以后想再買(mǎi)一份重疾險就很難了，只能毫無(wú)保障的“裸奔”。

可能有的朋友會(huì )聯(lián)想到客戶(hù)忠誠權益，即保險公司跟咱保證，保險合同到期后，不管身體情況如何，都能免健康告知繼續投保其他指定產(chǎn)品。

但很多人不知道，這項權益的前提是沒(méi)有出險，如果保險合同滿(mǎn)期前發(fā)生過(guò)理賠，那也是買(mǎi)不了的。

• 選擇保終身

保終身的話(huà)，一輩子的保障就穩當了，畢竟年紀越大，患重疾的概率就越高，保終身總是更安心的。

但正因為保障期限長(cháng)，所以保費也會(huì )貴將近1倍，而且有些人擔心醫療技術(shù)不斷進(jìn)步，之后的重疾險可能會(huì )隨之做出調整……

• 那到底該怎么選呢？

其實(shí)這事不用那么糾結，大家根據預算來(lái)就好。

預算充足的話(huà)，當然是給孩子買(mǎi)個(gè)保終身的更好，保額50萬(wàn)起步，等將來(lái)醫療條件進(jìn)步，保險產(chǎn)品更新?lián)Q代了，可以考慮再次加保。

如果預算不是很夠，那就直接買(mǎi)定期吧。

保額同樣建議50萬(wàn)，等經(jīng)濟條件好了、或者孩子成年后，再加保一份保終身的重疾險也是可以的。

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按照重疾的賠付次數分類(lèi)的話(huà)，重疾險可以分為單次賠付和多次賠付產(chǎn)品。

3.1 兩者有什么區別呢？

• 單次賠付

它最大的特點(diǎn)就是便宜，0歲寶寶買(mǎi)一份50萬(wàn)保終身的，分20年繳費，價(jià)格只要2500塊左右。

但弊端也同樣明顯：前面有提到，得過(guò)一次重疾后，再想買(mǎi)重疾險就難了。

而孩子的人生路還那么漫長(cháng)，讓他未來(lái)幾十年都處于無(wú)保障狀態(tài)，家長(cháng)們能不能放心？

• 多次賠付

如果買(mǎi)多次賠付重疾險的話(huà)，就不用擔心這個(gè)問(wèn)題了。

賠了一次之后，還能繼續享受保障，得了別的病還能再賠，未來(lái)的保障更多了幾分！

也許有人會(huì )問(wèn)了：

3.2 孩子第二次生大病的概率，真的高嗎？

從數據上來(lái)看，得過(guò)重疾的人，約10%會(huì )再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌癥。

從常識上來(lái)看呢，年輕時(shí)患重病，治愈率還是比較高的，那么在康復后的漫長(cháng)歲月里，二次得病的概率相對來(lái)說(shuō)也會(huì )更大。

所以小孩子發(fā)生多次重疾的可能性不是沒(méi)有，選擇多次賠付的重疾險會(huì )更穩妥。

3.3 做抉擇前，先想想保障時(shí)間

但也不是說(shuō)直接選多次賠付就好了，還得結合保障期限來(lái)看。

如果要買(mǎi)終身少兒重疾險，選多次賠付更好；

如果是保20年或者30年，那就沒(méi)必要選多次賠付了。

你想啊，假設0歲時(shí)給孩子投保，這個(gè)保障年限下，大概也就只能保到20-30歲，這時(shí)發(fā)生多次重疾的概率其實(shí)并不高。

倒不如把錢(qián)花在保額上，盡量做到50萬(wàn)以上。等將來(lái)經(jīng)濟條件寬裕了，再給孩子補充一份保終身的重疾。

3.4 買(mǎi)多次賠付重疾險，分組情況要弄清

重疾險的多次賠付分兩種：重疾分組和重疾不分組。

不分組的明顯好一點(diǎn)，不過(guò)價(jià)格也貴很多。

不介意花錢(qián)的當然買(mǎi)不分組的更好，但如果預算有限，那選擇分組產(chǎn)品也可以，不過(guò)要重點(diǎn)看高發(fā)重疾的分組情況。

• 6大高發(fā)重疾分組越分散越好

因為銀保監規定的這6種大病，已經(jīng)占所有重疾理賠的80%以上了，這樣可以提高我們的獲賠概率。

• 惡性腫瘤單獨分組的更好

惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，占到了重疾理賠的 60-80%。所以惡性腫瘤單獨一組，就算理賠了，也不影響其他病種的保障。

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其實(shí)無(wú)論保障期限還是賠付次數，都不是買(mǎi)重疾險最主要的考慮點(diǎn)。

因為這一切的一切，都要建立在保額買(mǎi)夠的前提上！

4.1 保額要充足

大家一定要記住這句話(huà)：買(mǎi)重疾就是買(mǎi)保額。

保額買(mǎi)夠了才能保證大病來(lái)臨時(shí)，這筆錢(qián)足夠支撐各種開(kāi)支。

一般來(lái)說(shuō)，成年人買(mǎi)重疾險，保額包含3大塊：治療費+收入損失+其他費用。

小孩子雖然沒(méi)有收入，但重疾的治療費可一點(diǎn)不便宜，就像前面提到的少兒高發(fā)白血病，平均治療費用在30萬(wàn)-100萬(wàn)。

另外，重疾的治療周期一般比較長(cháng)，家長(cháng)專(zhuān)門(mén)照顧孩子也會(huì )耽誤工作，這期間的收入損失，其實(shí)也應該考慮進(jìn)保額里。

所以，給孩子買(mǎi)重疾險，保額至少要買(mǎi)到50萬(wàn)。

4.2 看預算進(jìn)行取舍

預算有限的情況下，優(yōu)先考慮單次賠付重疾險。先把保額做到50萬(wàn)，然后再看手頭的預算能買(mǎi)定期還是終身。

如果選擇50萬(wàn)保額和保終身后，預算還有多，那就可以一步到位考慮多次賠付的重疾險了~

4.3 挑選產(chǎn)品，病種要全面

這里說(shuō)的比較病種，可不是讓大家看A產(chǎn)品保100種疾病，還是B產(chǎn)品保100種。

銀保監有規定，只要是重疾險，就必須包含25種重大疾病。而這25種已經(jīng)占據重疾出險的95%以上了……

（重疾險新規新增了3種重疾：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，目前暫未正式實(shí)行。）

給孩子買(mǎi)重疾險，我們真正該關(guān)注的是少兒特定疾病和高發(fā)輕癥！

少兒特定疾病的篩選，前面已經(jīng)聊了很多，這里不再贅述，下面重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)高發(fā)輕癥。

輕癥是相對重癥而言的，包括某些重癥的早期階段，或一些嚴重程度不及重癥的疾病，治療起來(lái)還是要花不少錢(qián)的。

之前銀保監會(huì )沒(méi)有規范輕癥疾病的相關(guān)定義，但在即將改革的新規里新增了3種必須的輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

在新規出來(lái)之前，咱主要還是看有沒(méi)有以下8種高發(fā)輕癥：

孩子的重疾險，一定要選8大高發(fā)輕癥覆蓋全面、理賠標準不過(guò)分嚴苛的。

如果同等條件下，賠付比例還高，那就更優(yōu)秀了。

4.4 投保人豁免不能忘

現在很多重疾險都能附加投保人豁免：

如果父母作為投保人發(fā)生了約定的事故，那么孩子這份保單剩余的保費就不用再交了，保障依然繼續。

換句話(huà)說(shuō)，萬(wàn)一父母出了什么意外，孩子日后也還能有份保障！

所以保魚(yú)君建議給孩子買(mǎi)保險時(shí)，都附加上「投保人豁免」，價(jià)格不貴但功能很實(shí)用~

4.5 保魚(yú)君最后的碎碎念

孩子總是父母的心頭肉，做父母的都想給孩子最好的東西，包括我自己也一樣。

但買(mǎi)保險這事，有時(shí)貴的真不一定就更好，今天聊到的挑款關(guān)鍵點(diǎn)，大家一定要多消化幾遍。

另外，我們買(mǎi)保險一定不能只考慮孩子，假如大人發(fā)生什么疾病或者意外，孩子的保單是幫不上忙的。

大家還是要先把自己的保障做好后，再去考慮孩子的保險。

大人平安順遂，才是孩子最大的幸福和快樂(lè )啊！