愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評

時(shí)間：2021-02-02 10:49:23

2020年馬上就要結束了，辛苦了一年，想必大家都賺了不少錢(qián)，最近就有很多人開(kāi)始關(guān)注年金險，想要為自己的資金做個(gè)規劃。今天小魚(yú)就給大家介紹一款市面上比較熱門(mén)的年金險——愛(ài)心人壽心相隨年金保險。

主要內容分為：

有沒(méi)有必要買(mǎi)年金險
深入細節，深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
解讀產(chǎn)品收益
熱門(mén)產(chǎn)品對比
適合哪些人購買(mǎi)

01 /

有沒(méi)有必要買(mǎi)年金險

隨著(zhù)全球化發(fā)展，存款利率受宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境、央行的政策、國際經(jīng)濟形勢多元影響；總體來(lái)看，利率在波動(dòng)中下行。小魚(yú)瞄了一眼余額寶，現在的7日年化收益率是2.4%，從一開(kāi)始的6%已經(jīng)跌破了3%。

這么來(lái)看把錢(qián)存在銀行或者放在支付寶，顯然不是明智之舉。很多人會(huì )投資房產(chǎn)、股票、基金等，會(huì )玩的人賺到盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，不會(huì )玩的就被唰唰割韭菜，風(fēng)險可想而知。年金險最大的特點(diǎn)就是安全性高、收益穩定，長(cháng)期持有收益一般在3%-4%左右，非常適合打算做長(cháng)期財務(wù)規劃的朋友。或許大家經(jīng)常聽(tīng)到教育金、婚嫁金、創(chuàng )業(yè)金、養老金規劃，說(shuō)的就是年金險的作用。

那我們究竟什么時(shí)候買(mǎi)年金最為合適？

當然是越早越好。

畢竟中年失業(yè)，創(chuàng )業(yè)失敗，老婆/老公卷錢(qián)跑路，不寄希望孩子給我們養老也不能保證孩子不啃老，再說(shuō)中國人肝癌、肺癌患病率居高不下，各方各面的風(fēng)險，都可能讓我們老了還要為生計發(fā)愁。所以未雨綢繆，總不會(huì )錯的。

02 /

深入細節，深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足

愛(ài)心人壽心相隨年金保險由安心人壽保險股份有限公司承保，愛(ài)心人壽是由北京保險產(chǎn)業(yè)園投資控股有限責任公司等十一家優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)起設立，注冊資金17億元，注冊地在北京。

1.1 保障總覽

年金險最大的作用就是對未來(lái)的經(jīng)濟做規劃，那么預期收益率是我們首先關(guān)注的，這款產(chǎn)品的預期收益率會(huì )與繳費方式、年齡、性別等因素有關(guān)。

這款產(chǎn)品除了可以領(lǐng)取年金以外還提供了身故保障、投保人保費豁免保障、滿(mǎn)期轉換養老服務(wù)、保單貸款服務(wù)、支持減保，可以看出這是一款收益穩定、靈活規劃、兼顧養老與傳承的年金保險。

1.2 產(chǎn)品亮點(diǎn)和不足

亮點(diǎn)1：領(lǐng)取時(shí)間早

愛(ài)心人壽心相隨年金保險生存保險金約定了第10個(gè)保單年度就可以領(lǐng)取年金了，相比其他年金險，領(lǐng)取時(shí)間比較早；比如30歲投保，40歲就可以開(kāi)始領(lǐng)取年金。不像純養老年金那樣需要等很長(cháng)時(shí)間，30歲投保，可能要到60歲退休時(shí)才能開(kāi)始領(lǐng)取。

補充一點(diǎn)，一般年金險要到十幾二十年才能做到收益超過(guò)所交保費的總和，這款產(chǎn)品如果選擇3年繳費，到第5年就可以做到；如果選擇5年繳費，那么就是到第7年；如果選擇10年繳費，到第10年就可以；這個(gè)速度很不錯。

亮點(diǎn)2：萬(wàn)能賬戶(hù)讓資金二次增值

如果一款年金產(chǎn)品能夠附加萬(wàn)能賬戶(hù)，收益率會(huì )提高很多，萬(wàn)能賬戶(hù)會(huì )讓資金二次增值。

萬(wàn)能賬戶(hù)有保底收益，目前行業(yè)內最高為 3%。這款產(chǎn)品關(guān)聯(lián)的萬(wàn)能賬戶(hù)的險種為愛(ài)心人壽年年豐盈終身壽險（萬(wàn)能型），保底利率是3%，已經(jīng)是行業(yè)內最高水平。

一般實(shí)際收益會(huì )超過(guò)保底利率，但是超過(guò)保底利率的收益是不確定的，這款產(chǎn)品目前最新的實(shí)際年化結算利率是4.6%，還不錯。

亮點(diǎn)3：期滿(mǎn)生存返還保費

這款產(chǎn)品的保障期間是保到被保險人88周歲，等被保險人88周歲了，如果還生存的話(huà)，保險公司就返還之前繳納的全部保費。

一般年金險都有年金領(lǐng)取的功能，很少有滿(mǎn)期仍然生存的返還累計所交保費，這相當于你定時(shí)攢了一筆錢(qián)，免費享受了每年的年金領(lǐng)取，到期了你攢的全部的錢(qián)還能再取出來(lái)。

亮點(diǎn)4：保費豁免

這款產(chǎn)品有投保人豁免保費的保障，即投保人發(fā)生意外傷害身故或全殘的，可以豁免后期保險費。

例如：甲先生，35 歲，為兒子購買(mǎi)了“愛(ài)心人壽心相隨年金保險”，每年交 5 萬(wàn)元保費，交5年，基本保險金額是 116145 元。甲先生在 38 歲應該交保費的日期前不幸因意外全殘，那么他后面2年的保費就不用交了，合同繼續有效。

一般的年金險很少有附加投保人保費豁免責任，這款產(chǎn)品就比較人性化。

不足1：可選的繳費期限少

愛(ài)心人壽心相隨年金保險的繳費期限可選3年/5年/10年，相比較其他年金產(chǎn)品可選躉交/3年/5年/10年/15年/20年/30年，這款產(chǎn)品的選擇比較少。

對于預算充足的人來(lái)說(shuō)稍有不便，畢竟一次性繳費之后就不用煩惱繳費的事情了；對于預算有限的年輕人來(lái)說(shuō)又不夠長(cháng)，如果想要繳費少，繳費時(shí)間長(cháng)，用時(shí)間來(lái)積累年金的人，建議選擇其他產(chǎn)品，可以咨詢(xún)我們的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)。

這款產(chǎn)品可選的繳費期限雖然少，但是從第10年開(kāi)始就可以領(lǐng)取年金，這么看這點(diǎn)不足可以不用太在意。

不足2：需要健康告知

這款產(chǎn)品在投保的時(shí)候，有3條健康告知，如果全部或者部分不符合健康告知的，會(huì )不能投保，建議投保其他產(chǎn)品，可以咨詢(xún)我們的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)。。

02 /

解讀產(chǎn)品收益

我們常說(shuō)買(mǎi)重疾險就是買(mǎi)保額，小魚(yú)套用一下，買(mǎi)年金險就是買(mǎi)收益。大多數人都關(guān)心年金險種的收益，其實(shí)是必要的，因為收益的高低，決定了能獲利多少。話(huà)不多說(shuō)，我們看看心相隨年金保險的收益怎么樣。

假如老王給自己剛出生的0歲兒子投保了心相隨年金保險，繳費1萬(wàn)元，交10年，保額是4.1033萬(wàn)元，到第10年開(kāi)始每年可以領(lǐng)取年金4103元。

作為教育金，老王兒子10歲的時(shí)候開(kāi)始，每年可以領(lǐng)取年金4103元，到兒子30歲的時(shí)候累計領(lǐng)取了年金8.6169萬(wàn)元。如果這時(shí)候不想繼續領(lǐng)了，可以再直接一次性拿回來(lái)10.1186萬(wàn)元，加上之前領(lǐng)取的年金，一共18.7355萬(wàn)元，是累計所交保費10萬(wàn)元的1.8倍多。

作為婚嫁金，如果老王兒子30歲結婚，之前的年金一直沒(méi)有領(lǐng)取，等到30歲的時(shí)候再一次性拿出來(lái)作為婚嫁金，沒(méi)有領(lǐng)取的年金可以進(jìn)入愛(ài)心人壽年年豐盈終身壽險（萬(wàn)能型）的萬(wàn)能賬戶(hù)累計生息。

萬(wàn)能險一般有最低保證利率、中檔利率、高檔利率。這款產(chǎn)品的低保證利率是3%，中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，目前結算年化利率是4.6%，一般中檔利率是可以達到的。那我們按照中檔利率計算，老王兒子30歲一次性領(lǐng)取的金額一共是23.9639萬(wàn)元，是累計所交保費的2倍多，收益還不錯。