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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評

        時(shí)間:2021-02-02 10:49:23
        2020年馬上就要結束了,辛苦了一年,想必大家都賺了不少錢(qián),最近就有很多人開(kāi)始關(guān)注年金險,想要為自己的資金做個(gè)規劃。今天小魚(yú)就給大家介紹一款市面上比較熱門(mén)的年金險——愛(ài)心人壽心相隨年金保險。
        主要內容分為:
        • 有沒(méi)有必要買(mǎi)年金險
        • 深入細節,深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
        • 解讀產(chǎn)品收益
        • 熱門(mén)產(chǎn)品對比
        • 適合哪些人購買(mǎi)
        01 /
        有沒(méi)有必要買(mǎi)年金險
        隨著(zhù)全球化發(fā)展,存款利率受宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境、央行的政策、國際經(jīng)濟形勢多元影響; 總體來(lái)看,利率在波動(dòng)中下行。小魚(yú)瞄了一眼余額寶,現在的7日年化收益率是2.4%,從一開(kāi)始的6%已經(jīng)跌破了3%。
        這么來(lái)看把錢(qián)存在銀行或者放在支付寶,顯然不是明智之舉。很多人會(huì )投資房產(chǎn)、股票、基金等,會(huì )玩的人賺到盆滿(mǎn)缽滿(mǎn),不會(huì )玩的就被唰唰割韭菜,風(fēng)險可想而知。年金險最大的特點(diǎn)就是安全性高、收益穩定,長(cháng)期持有收益一般在3%-4%左右,非常適合打算做長(cháng)期財務(wù)規劃的朋友?;蛟S大家經(jīng)常聽(tīng)到教育金、婚嫁金、創(chuàng )業(yè)金、養老金規劃,說(shuō)的就是年金險的作用。
        那我們究竟什么時(shí)候買(mǎi)年金最為合適?
        當然是越早越好。
        畢竟中年失業(yè),創(chuàng )業(yè)失敗,老婆/老公卷錢(qián)跑路,不寄希望孩子給我們養老也不能保證孩子不啃老,再說(shuō)中國人肝癌、肺癌患病率居高不下,各方各面的風(fēng)險,都可能讓我們老了還要為生計發(fā)愁。所以未雨綢繆,總不會(huì )錯的。
        02 /
        深入細節,深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險由安心人壽保險股份有限公司承保,愛(ài)心人壽是由北京保險產(chǎn)業(yè)園投資控股有限責任公司等十一家優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)起設立,注冊資金17億元,注冊地在北京。
        1.1 保障總覽
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評
        年金險最大的作用就是對未來(lái)的經(jīng)濟做規劃,那么預期收益率是我們首先關(guān)注的,這款產(chǎn)品的預期收益率會(huì )與繳費方式、年齡、性別等因素有關(guān)。
        這款產(chǎn)品除了可以領(lǐng)取年金以外還提供了身故保障、投保人保費豁免保障、滿(mǎn)期轉換養老服務(wù)、保單貸款服務(wù)、支持減保,可以看出這是一款收益穩定、靈活規劃、兼顧養老與傳承的年金保險。
        1.2 產(chǎn)品亮點(diǎn)和不足
        亮點(diǎn)1:領(lǐng)取時(shí)間早
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險生存保險金約定了第10個(gè)保單年度就可以領(lǐng)取年金了,相比其他年金險,領(lǐng)取時(shí)間比較早;比如30歲投保,40歲就可以開(kāi)始領(lǐng)取年金。不像純養老年金那樣需要等很長(cháng)時(shí)間,30歲投保,可能要到60歲退休時(shí)才能開(kāi)始領(lǐng)取。
        補充一點(diǎn),一般年金險要到十幾二十年才能做到收益超過(guò)所交保費的總和,這款產(chǎn)品如果選擇3年繳費,到第5年就可以做到;如果選擇5年繳費,那么就是到第7年;如果選擇10年繳費,到第10年就可以;這個(gè)速度很不錯。
        亮點(diǎn)2:萬(wàn)能賬戶(hù)讓資金二次增值
        如果一款年金產(chǎn)品能夠附加萬(wàn)能賬戶(hù),收益率會(huì )提高很多,萬(wàn)能賬戶(hù)會(huì )讓資金二次增值。
        萬(wàn)能賬戶(hù)有保底收益,目前行業(yè)內最高為 3%。這款產(chǎn)品關(guān)聯(lián)的萬(wàn)能賬戶(hù)的險種為愛(ài)心人壽年年豐盈終身壽險(萬(wàn)能型),保底利率是3%,已經(jīng)是行業(yè)內最高水平。
        一般實(shí)際收益會(huì )超過(guò)保底利率,但是超過(guò)保底利率的收益是不確定的,這款產(chǎn)品目前最新的實(shí)際年化結算利率是4.6%,還不錯。
        亮點(diǎn)3:期滿(mǎn)生存返還保費
        這款產(chǎn)品的保障期間是保到被保險人88周歲,等被保險人88周歲了,如果還生存的話(huà),保險公司就返還之前繳納的全部保費。
        一般年金險都有年金領(lǐng)取的功能,很少有滿(mǎn)期仍然生存的返還累計所交保費,這相當于你定時(shí)攢了一筆錢(qián),免費享受了每年的年金領(lǐng)取,到期了你攢的全部的錢(qián)還能再取出來(lái)。
        亮點(diǎn)4:保費豁免
        這款產(chǎn)品有投保人豁免保費的保障,即投保人發(fā)生意外傷害身故或全殘的,可以豁免后期保險費。
        例如:甲先生,35 歲,為兒子購買(mǎi)了“愛(ài)心人壽心相隨年金保險”,每年交 5 萬(wàn)元保費,交5年,基本保險金額是 116145 元。甲先生在 38 歲應該交保費的日期前不幸因意外全殘,那么他后面2年的保費就不用交了,合同繼續有效。
        一般的年金險很少有附加投保人保費豁免責任, 這款產(chǎn)品就比較人性化。
        不足1:可選的繳費期限少
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險的繳費期限可選3年/5年/10年,相比較其他年金產(chǎn)品可選躉交/3年/5年/10年/15年/20年/30年,這款產(chǎn)品的選擇比較少。
        對于預算充足的人來(lái)說(shuō)稍有不便,畢竟一次性繳費之后就不用煩惱繳費的事情了;對于預算有限的年輕人來(lái)說(shuō)又不夠長(cháng),如果想要繳費少,繳費時(shí)間長(cháng),用時(shí)間來(lái)積累年金的人,建議選擇其他產(chǎn)品,可以咨詢(xún)我們的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)。
        這款產(chǎn)品可選的繳費期限雖然少,但是從第10年開(kāi)始就可以領(lǐng)取年金,這么看這點(diǎn)不足可以不用太在意。
        不足2:需要健康告知
        這款產(chǎn)品在投保的時(shí)候,有3條健康告知,如果全部或者部分不符合健康告知的,會(huì )不能投保,建議投保其他產(chǎn)品,可以咨詢(xún)我們的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)。。
        02 /
        解讀產(chǎn)品收益
        我們常說(shuō)買(mǎi)重疾險就是買(mǎi)保額,小魚(yú)套用一下,買(mǎi)年金險就是買(mǎi)收益。大多數人都關(guān)心年金險種的收益,其實(shí)是必要的,因為收益的高低,決定了能獲利多少。話(huà)不多說(shuō),我們看看心相隨年金保險的收益怎么樣。
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評
        假如老王給自己剛出生的0歲兒子投保了心相隨年金保險,繳費1萬(wàn)元,交10年,保額是4.1033萬(wàn)元,到第10年開(kāi)始每年可以領(lǐng)取年金4103元。
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評
        作為教育金,老王兒子10歲的時(shí)候開(kāi)始,每年可以領(lǐng)取年金4103元,到兒子30歲的時(shí)候累計領(lǐng)取了年金8.6169萬(wàn)元。如果這時(shí)候不想繼續領(lǐng)了,可以再直接一次性拿回來(lái)10.1186萬(wàn)元,加上之前領(lǐng)取的年金,一共18.7355萬(wàn)元,是累計所交保費10萬(wàn)元的1.8倍多。
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評
        作為婚嫁金,如果老王兒子30歲結婚,之前的年金一直沒(méi)有領(lǐng)取,等到30歲的時(shí)候再一次性拿出來(lái)作為婚嫁金,沒(méi)有領(lǐng)取的年金可以進(jìn)入愛(ài)心人壽年年豐盈終身壽險(萬(wàn)能型)的萬(wàn)能賬戶(hù)累計生息。
        萬(wàn)能險一般有最低保證利率、中檔利率、高檔利率。這款產(chǎn)品的低保證利率是3%,中檔利率是4.5%,高檔利率是6%,目前結算年化利率是4.6%,一般中檔利率是可以達到的。那我們按照中檔利率計算,老王兒子30歲一次性領(lǐng)取的金額一共是23.9639萬(wàn)元,是累計所交保費的2倍多,收益還不錯。
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評
        作為養老金,如果老王兒子60歲退休的時(shí)候想取出來(lái),之前一直沒(méi)有領(lǐng)取過(guò)年金,還是按照中檔利率計算,這時(shí)候一次性拿回來(lái)的金額一共是86.9884萬(wàn)元,是累計所交保費的8.6倍,收益很可以。
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評
        作為資產(chǎn)傳承,如果老王兒子一直沒(méi)有領(lǐng)取過(guò)年金,到80歲的時(shí)候想一次性領(lǐng)取留給子孫,按照中檔利率計算,可以領(lǐng)取的金額一共是208.3745萬(wàn)元,是累計所交保費的20多倍,收益相當可以。
        這里提醒一下,收益的多少與所交保費、繳費的年限、性別、年齡、年金領(lǐng)取與否都有關(guān)系,想知道自己的具體收益,可以聯(lián)系我們的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)幫忙測算哦。
        03 /
        熱門(mén)產(chǎn)品對比
        愛(ài)心人壽心相隨年金保險測評
        投保年齡來(lái)看,心相隨的上限是60周歲,金福鑫上限是65周歲,金福鑫的可投保年齡更廣。
        保障期限來(lái)看,心相隨保至88周歲,金福鑫可選20年/25年/30年,心相隨的保障時(shí)間更長(cháng),比較適合財務(wù)長(cháng)期規劃,金福鑫更偏向財務(wù)中短期規劃。
        健康告知方面,心相隨在投保的時(shí)候有3條健康告知,金福鑫不需要告知,金福鑫的投保條件更為寬松。
        起投金額方面,心相隨是500元起投,金福鑫是5000元起投,心相隨的起投門(mén)檻更低。
        如果年金不領(lǐng)取,兩款產(chǎn)品都能進(jìn)行累計生息,二次增值。
        如果想要做長(cháng)期財務(wù)規劃,健康沒(méi)什么問(wèn)題,年齡小于60周歲的,可以選擇心相隨。
        如果更偏向中短期財務(wù)規劃,年齡小于65周歲的,可以選擇金福鑫。
        04 /
        適合哪些人購買(mǎi)
        愛(ài)心人壽心相隨年金險起投金額低,年金領(lǐng)取時(shí)間早,有萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值,適合想要早點(diǎn)領(lǐng)取年金,追求長(cháng)期穩健并且有不錯收益的朋友。
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