什么是返還型保險，值得購買嗎

　　什么是返還型保險？真的是保險銷售人員口中的，“有錢治病，沒錢返本”嗎？所以很多消費(fèi)者都認(rèn)為，我買了返還型的保險，不僅可以獲得保障，還可以返還保費(fèi)，多么完美呀。那真的是這樣嗎？那保險公司就不掙錢了？真的有天上掉餡餅的是事情嗎？我們來看看返還型保險到底是怎么樣的。

　　一、什么是返還型保險

　　所謂“返還型保險”是指以下幾種人壽保險：

　　返還型重大疾病保險 ；終身壽險 ；養(yǎng)老保險；教育險；其他兩全類保險

　　事物的客觀規(guī)律是復(fù)雜的事物都可以分解為簡單易懂的事物，這適用于返還類型的保險。事實(shí)上，任何類型的保險都是由保險公司的精算部門按照某些精算原則設(shè)計(jì)的，而這種精算原則是相對統(tǒng)一和透明的（中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定）。精算原則非常復(fù)雜，一般客戶和代理人不可能完全理解。下面我用一個簡單的公式來“分解”返還保險的保險費(fèi)結(jié)構(gòu)。普通客戶完全理解返還保險是完全足夠的。

　　保險總額保費(fèi) = A（風(fēng)險保費(fèi)）+ B（附加費(fèi)用）+ C（儲蓄保費(fèi)）

　　A風(fēng)險保費(fèi)：索賠頻率的估計(jì)和案件的平均賠償?shù)墓浪恪Ｄ慊ㄥX，一旦保險公司賠付，這部分客戶需要購買個人保障的費(fèi)用必須支付的費(fèi)用，也是保險的核心。這部分成本是根據(jù)統(tǒng)一的生命表計(jì)算的。對于人壽保險，年齡越大，嚴(yán)重疾病和死亡的概率越高，相應(yīng)的保費(fèi)越貴，最終成本為100％，這意味著保費(fèi) =保額，此時保險失去了意義。這就是為什么保險公司很少擁有保障到70歲以上的保險產(chǎn)品。

　　B附加費(fèi)用：指保險公司的運(yùn)營費(fèi)用，代理人傭金等費(fèi)用，這些費(fèi)用是分配給保險公司的負(fù)責(zé)人，保險公司屬于企業(yè)，運(yùn)營必須有費(fèi)用，這也在正常范圍內(nèi)。但對于客戶來說，這部分成本不容忽視，因?yàn)樗c保險類型、保費(fèi)密切相關(guān)。

C儲蓄保費(fèi)：指存款人以固定利率存入保險公司的錢，保險公司在一定條件下支付，如死亡，達(dá)到一定年齡等。請注意，這部分資金用于保護(hù)存儲在保險公司的資金，無論發(fā)生任何風(fēng)險。這部分資金的利率目前低于2.5%，這是1999年以后保監(jiān)會就有的規(guī)定。對于保單持有人，您可以清楚地知道您的儲蓄保費(fèi)是多少。對于每個人壽保險單，有"現(xiàn)金價值表"。此現(xiàn)金價值表中的數(shù)據(jù)是您購買的保險的"C儲蓄保費(fèi)"值。

　　通過這種分解公式，任何人壽保險產(chǎn)品都可以清楚地分解。使用此公式將幫助您了解產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)，并且您將能夠滿足您自己的需求和保險。"返還型保險"是陷阱因?yàn)榇蠖鄶?shù)返還保險，其"C儲蓄保費(fèi)"成本比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過"A風(fēng)險保費(fèi)"。要知道"CC儲蓄保費(fèi)"只是投資于長期利率低于2.5％（一些知名的外國保險公司，其利率低于2.0％）的保險公司，低于銀行存款低于國債，靈活性很差，這個"C儲蓄保費(fèi)"，也會導(dǎo)致"B附加費(fèi)用"增加。換言之，保單持有人的支出超過銀行存款，并購買低于銀行存款和政府債券的超長期儲蓄。

　　可以看出，"C儲蓄保費(fèi)"不起任何保障的作用，并且具有較差的財(cái)務(wù)功能。

　　二、返還型保險的優(yōu)缺點(diǎn)

　　1.優(yōu)點(diǎn)

　　由于該保險具有長期返還的性質(zhì)，因此在“財(cái)務(wù)規(guī)劃”中具有一定的作用。國外也有返還保險，主要作用是財(cái)務(wù)規(guī)劃。但是，由于中國人的財(cái)務(wù)管理理念仍然普遍存在，從事財(cái)務(wù)規(guī)劃的人才較少。返還型保險很少因?yàn)槠?財(cái)務(wù)計(jì)劃"功能被賣出，返還型保險掛"分紅賺錢"的羊頭賣出去的"低利率強(qiáng)制儲蓄"而已。

　　2.缺點(diǎn)

　　返還類型保險保費(fèi)高，保障低。有些人經(jīng)濟(jì)條件差，為了買保障，但買了一堆返還型的重大疾病保險、終身壽險等保險，出了問題，賠付會不足，還會占用大量資金，造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有些客戶認(rèn)為他們購買了錯誤的保險。如果他們想要退保，那么損失非常大。由于保險公司將在第一年或第一年或第二年或第三年扣除“B附加費(fèi)用”，因此客戶在最初幾年內(nèi)退保只能獲得支付的一小部分費(fèi)用。

　　通過以上的兩點(diǎn)，對于返還型保險肯定有了基本的了解，大家在配置保險的時候，千萬不要被保險銷售人員忽悠過去了，返還型保險保費(fèi)高，保障低，對于大多數(shù)的普通家庭來說都是比較不推薦的，當(dāng)然土豪除外。所以說，大家在購買保險的時候，一定要理智，根據(jù)自己的需求和實(shí)際情況來購買才是最正確的選擇。