兒童健康保險

基本簡(jiǎn)介

兒童健康保險，即少兒健康險，是專(zhuān)門(mén)為少兒量身定做的健康保險產(chǎn)品，是健康保險中的一種。我國現行的醫療保障體系尚未完全覆蓋兒童和學(xué)生。與之相反的卻是兒童意外和疾病發(fā)生率顯著(zhù)提高。孩子的醫療保障成為家長(cháng)最為關(guān)心的重要問(wèn)題之一。同時(shí)，兒童健康保險也已經(jīng)成為保險市場(chǎng)中不可或缺的重要部分。

兒童健康保險的保障對象是少兒(未滿(mǎn)18周歲的少年兒童)，保障范圍主要對少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用，保險公司依據保險合同進(jìn)行經(jīng)濟補償的少兒保險，主要險種大致包括兒童重疾險和住院醫療保險等。單獨作為主險的重疾險費率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加的重疾保障是附加在主險之上，主險一般是定期壽險，如果是一年期的保險，就是一年期的定期壽險，具體要看保險公司的產(chǎn)品組合。而兒童的住院醫療險則是作為對于沒(méi)有社會(huì )醫保的兒童在生病時(shí)的醫療保障。[1]

從經(jīng)濟角度寶寶純粹是一個(gè)消費者，沒(méi)有任何的收入來(lái)源，他們的開(kāi)支全部依賴(lài)父母們。所以年輕的父母們需要了解好這些健康醫療費用，可以通過(guò)兒童健康保險體系來(lái)解決。

責任范圍

以”和諧健康寶貝護理保險(萬(wàn)能型)“為例

保險責任：

在本合同有效期內，我們承擔如下保險責任：

等待期：被保險人在本合同生效之日起90天稱(chēng)為等待期。被保險人因遭受意外傷害導致的保險事故無(wú)等待期。

疾病身故保險金：在等待期內，因意外傷害之外的其它原因導致被保險人身故，我們無(wú)息退還您累計交納的保險費，但須扣除累計的“部分領(lǐng)取申請金額”，同時(shí)本合同效力終止。在等待期后因意外傷害之外的其它原因導致被保險人身故，我們將給付疾病身故保險金;同時(shí)，本合同效力終止。疾病身故保險金由以下兩部分組成：

(1) 被保險人身故當日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值;

(2) 保險金額。

護理保險金：被保險人因意外傷害導致進(jìn)入符合本合同約定的長(cháng)期護理狀態(tài)，并在觀(guān)察期結束后仍處于長(cháng)期護理狀態(tài)的，我們將在觀(guān)察期結束后給付護理保險金;同時(shí)，本合同效力終止。護理保險金由以下兩部分組成：

(1) 觀(guān)察期結束當日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值;

(2) 保險金額(與疾病身故保險金的保險金額保持一致)。

滿(mǎn)期金：若被保險人生存至保險期間屆滿(mǎn)所對應的保單終止日，且本合同仍然有效，我們按保險期間屆滿(mǎn)所對應的保單終止日當日二十四時(shí)個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值給付滿(mǎn)期金(包括持續交費獎金)。同時(shí)，本合同效力終止。

若本合同帶有身故責任的附加險合同失效，被保險人因意外傷害導致身故，我們將給付被保險人身故當日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值;同時(shí)，本合同效力終止。

持續交費獎金

若您的期交保險費持續交納至被保險人滿(mǎn)20周歲后的首個(gè)本合同保單周年日，同時(shí)本合同的附加險合同持續有效，且附加險合同在被保險人25周歲后的首個(gè)本合同保單周年日之前理賠金額之和少于500元，我們將發(fā)放持續交費獎金。

持續交費獎金=(被保險人21周歲前累計交納的保險費(包括期交保險費和追加保險費)-被保險人25周歲后的首個(gè)本合同保單周年日前累計部分領(lǐng)取金額)×3%。

持續交費獎金將直接計入個(gè)人賬戶(hù)。[2]

責任免除：

因下列任一情形導致被保險人發(fā)生本合同約定的保險事故的，我們不承擔給付護理保險金或疾病身故保險金的責任：

(1) 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

(2) 被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施;

(3) 被保險人自本合同生效之日起2年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外;

(4) 被保險人主動(dòng)吸食或注射毒品;

(5) 被保險人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē);

(6) 被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

(7) 戰爭、軍事行動(dòng)、暴亂、武裝叛亂或恐怖行為;

(8) 核爆炸、核輻射或核污染;

(9) 被保險人患先天性疾病、先天性畸形、變形和染色體異常(以世界衛生組織頒布的《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國際統計分類(lèi)(ICD-10)》為準);

(10) 被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機、探險、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險運動(dòng)。

因上述情形導致被保險人進(jìn)入長(cháng)期護理狀態(tài)或疾病身故的，本合同效力終止，并按退保處理。

購買(mǎi)方式

一、為兒童購買(mǎi)健康險保費不宜過(guò)高。在家庭人員中，家長(cháng)才在經(jīng)濟支柱，買(mǎi)保險首先要保經(jīng)濟支柱，再考慮兒童的保險。在為兒童買(mǎi)保險的時(shí)候，也不要與其他家庭攀比。一般來(lái)說(shuō)兒童的保費支出站到家庭總保費的10%-20%比較適合。

二、不要選擇繳費期太長(cháng)的健康險。繳費期過(guò)長(cháng)的保險不具有靈活性，其費用也會(huì )成為家庭負擔，不適合處于成長(cháng)階段的兒童。可以選擇比較靈活的保險產(chǎn)品，等兒童長(cháng)大后讓兒童自己選擇適合自己的保險。

三、選擇保障比較全面的健康險。在給兒童挑選保險的時(shí)候，要充分考慮意外、疾病可能帶來(lái)的損失，由于兒童的抗風(fēng)險能力低，也可以將住院、醫療等保險納入健康險計劃，使保障盡可能全面。[3]

注意事項

購買(mǎi)兒童健康保險的時(shí)候要注意以下三點(diǎn)：

一：早買(mǎi)早劃算

年齡越小投保，所繳保費就越便宜，所買(mǎi)的壽險就越劃算。

二：費用不宜太高，繳費期不宜太長(cháng)

給孩子買(mǎi)健康保險切忌互相攀比，應根據家庭經(jīng)濟狀況量入為出。另外，繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等，在國外甚至有根據家長(cháng)收入靈活繳納的險種。[4]

三：保障第一，收益第二

選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長(cháng)在購買(mǎi)保險時(shí)經(jīng)常走入誤區，往往只偏重于能夠給付教育保險金的險種，甚至覺(jué)得買(mǎi)保險就要為孩子一輩子考慮，據調查有相當多的家長(cháng)為孩子投保養老保險。

投保事項

各家保險公司推出的兒童健康保險有很多，建議在給孩子購買(mǎi)保險前，不要遺漏了當地政府性的保險，這類(lèi)保險價(jià)格相對便宜，保障范圍和額度也不低。同時(shí)，根據實(shí)際情況用商業(yè)保險予以補充，主要是重疾險和醫療險。由于保險產(chǎn)品不同于一般商品，它不可以自由退換。購買(mǎi)前一定要認真研究條款，從孩子的實(shí)際情況和家庭的實(shí)際情況出發(fā)，做出購買(mǎi)決定。購買(mǎi)兒童保險要遵循拾遺補缺的原則。

寶寶從很小的時(shí)候就可以得到保險的保障。根據家庭收入的高低，父母可以選擇不同類(lèi)型的保險，低收入的家庭可以考慮低保費、高保障的人身險種，高收入的家庭除此之外還可以購買(mǎi)一些身故保障和生存保障并重的兒童健康保險。 ?

商業(yè)重疾險的好處是除了報銷(xiāo)型，還有更方便的給付型——不需事后報銷(xiāo)，疾病確診后持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。

保額直接支付而且沒(méi)有使用限制，比報銷(xiāo)型保險更加實(shí)用和及時(shí)。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低于實(shí)際費用。

從發(fā)生重大疾病的概率考慮，每年給孩子買(mǎi)消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類(lèi)小概率但大開(kāi)銷(xiāo)的情況。

通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒(méi)有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。

這時(shí)應該側重實(shí)報實(shí)銷(xiāo)的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長(cháng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業(yè)意外險，意外產(chǎn)生的門(mén)診和住院費用支出也能報銷(xiāo)。