個人短期健康保險

基本簡介

個人短期健康保險是指保險期限為一年以內(包括一年)的健康保險[1]。所謂健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。

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主要種類

(一)疾病保險

1)疾病保險的基本特點：

個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險種，它不必附加于其他某個險種之上。[2]

一般規(guī)定一個等待期或觀察期，等待期或觀察期一般為180天;

疾病保險為被保險人提供切實的疾病保障，且保障程度都高;

疾病保險的保險期限較長;

疾病保險的保險費可以按年、半年、季、月分期交付，也可以一次交清;

疾病保險的主要險別

a.根據保險期限劃分，重大疾病保險可以分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險兩種;

b.根據給付方式劃分，重大疾病保險可以分為提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型和回購選擇型

(二)醫(yī)療保險

(1)醫(yī)療保險的主要種類

1)與醫(yī)療保險行為直接相關的醫(yī)療保險

2)從保險公司給付方式的角度考慮的醫(yī)療保險

(2)我國醫(yī)療保險的主要險種

(三)護理保險

(四)失能收入損失保險

1)含義：失能收入損失保險是指當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失工作能力不能工作，以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內分期給付保險金的一種健康保險。

2)失能收入損失保險的特點

a.保險金的確定難度很大，只能提供部分補償。

b.保險金支付的重復性和長期性

c.費率厘定的難度較大

d.易發(fā)生道德風險

3)失能收入損失保險的類別和主要內容

4)失能收入損失保險的承保方式

主要特點

(一)保險期限：個人短期健康險的保險期限通常為一年，重大疾病保險除外[3]。

(二)精算技術：個人短期健康險產品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時間。個人短期健康險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

(三)個人短期健康險的給付：個人短期健康險按照給付方式不同可以分為補償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方面的花銷金額直接掛鉤;后者則按照保險合同約定的金額進行給付，可能高于也可能低于疾病花銷。

(四)經營風險的特殊性：個人短期健康險經營的是傷病發(fā)生的風險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，個人短期健康險的風險還來源于醫(yī)療服務提供者，醫(yī)療服務的數量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

(五)成本分攤：個人短期健康險有風險大、難控制和難預測三大特性，所以個人短期健康險在保險人對所承擔的疾病醫(yī)療保險人的給付責任上有著更多限制條款。

(六)合同條款的特殊性：個人短期健康險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。

個人短期健康險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉換條款、協(xié)調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)個人短期健康險的除外責任：個人短期健康險的除外責任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產、死亡等。

購買誤區(qū)

誤區(qū)一：投保無益

大多數消費者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

保險專家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不僅家庭收入受到影響，甚至多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康保險恰恰能在這個時候顯示出功效，通過不同健康保險險種的組合，既可以補償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費問題，用較小的投入來保證家庭財務的穩(wěn)定。從這個角度來講，健康保險是一筆十分劃算的投資。[4]

誤區(qū)二：求大求全

不少消費者在購買環(huán)節(jié)時又陷入了另一個誤區(qū)――片面求大求全。以大病保險為例，消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經驗來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實發(fā)病率很低。過多地強調疾病種類，往往使被保險人忽略了產品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。

健康保險分為大病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險，目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議，購買健康保險時應該優(yōu)先投保大病保險。疾病保險是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險，這里就包含上述的大病保險，被保險人一旦經醫(yī)院確診達到合同所約定的疾病給付條件，保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴重的疾病，一旦發(fā)生就會造成巨額醫(yī)療費用支出，由于發(fā)生率相對較低，所以費率相對便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。

誤區(qū)三：多投多得

有的消費者不僅在投保時對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時購買多份健康保險。保險專家介紹，多投多得有時成立有時不成立，關鍵在于投保的住院醫(yī)療險是屬于費用補償型還是定額給付型。費用補償型根據被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金額，可以用來提供基本醫(yī)療保障，或者補充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數額給付保險金，如常見的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)保或其他醫(yī)療保障的影響，可用來補償因疾病入院而造成的收入損失。

所以，如果投保人購買多份費用補償型健康保險，不但浪費保費而且也得不到雙重補償。因此在購買住院醫(yī)療險時，如果投保人已有一份費用補償型住院醫(yī)療險，或自己單位醫(yī)療福利比較全面，不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險，該險可按照需要的額度購買。

注意事項

一是注意投保年齡限制，根據險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;[5]

二是注意險種的責任范圍，要分清楚哪些疾病是保險責任范圍內的，哪些不在責任范圍內，如果一種保險無法保障這一疾病的風險，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險種;

三是注意除外責任，個人短期個人短期健康險的除外責任主要有兩方面：一是因為戰(zhàn)爭和軍事行動造成的損失程度較高，且難以預測。在制定正常的個人短期健康險費率時，不可能將戰(zhàn)爭和軍事行動的傷害因素和醫(yī)療費用因素計算在內，故將其作為除外責任。另一方面，健康保險只承擔偶然發(fā)生事故的風險，對故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬健康保險的責任。

四是要注意免賠額，因為保險公司一般對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠的規(guī)定，一般在50元到200元不等。

五是注意住院醫(yī)療保險。