保險合同強制轉移

含義

保險合同強制轉移是指當一家保險公司破產(chǎn)后，為保護投保人以及被保險人的合理期待，法律規定由另一家保險公司繼續作為保險人承擔保險義務(wù)，使得保險合同得以繼續維持效力，投保人及被保險人得以繼續獲得保障而不必終止合同的制度。

相關(guān)規定

《中華人民共和國保險法》第九十二條規定:"經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監督管理機構指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉讓。"

《保險保障基金管理辦法》第十八條第三款規定:"人身保險保障基金僅用于向人身保險公司的保單持有人和接受人壽保險合同的保單受讓公司提供救助。"

第二十條:"經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同，必須依法轉讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達成協(xié)議的，由中國保監會(huì )指定的經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉讓。"

第二十一條:"被依法撤銷(xiāo)或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險公司的清算資產(chǎn)不足以?xún)敻度藟郾ｋU合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規則向保單受讓公司提供救助:(一)保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉讓后保單利益不超過(guò)轉讓前保單利益的90%為限;(二)保單持有人為機構的，救助金額以轉讓后保單利益不超過(guò)轉讓前保單利益的80%為限。保險保障基金依照前款規定向保單受讓公司提供救助的，救助金額應以保護中小保單持有人權益以維護保險市場(chǎng)穩定，并根據保險保障基金資金狀況為原則確定。"

缺陷

就保險會(huì )同強制轉移制度的適用條件和范圍而言，我國的立法過(guò)于狹窄。保險公司的經(jīng)營(yíng)明顯不當進(jìn)而很有可能對投保人、被保險人以及受益人的權益造成重大損害時(shí)，也應當準許適用強制轉移制度，而不是坐等損害發(fā)生導致保險公司被宣告破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)后才予以啟動(dòng)。保險合同強制轉移制度無(wú)論是對于財產(chǎn)保險，還是人身保險均有適用的必要。我國《保險法》規定的強制轉移僅適用于人壽保險，反而限制了該制度的效用。但對于已發(fā)生保險事故并將因有關(guān)保險賠付而終止的保險合同無(wú)需進(jìn)行轉移，有關(guān)的保險金請求權應當作為破產(chǎn)債權直接參與保險公司破產(chǎn)財產(chǎn)的分配。

就保險合同強制轉移制度的保單受讓公司(接受轉移的公司)而言，我國的立法不利于保護保險市場(chǎng)上其他保險公司的正當利益。保險公司的破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)等均可能產(chǎn)生于其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的缺陷或失誤，尤其在承保過(guò)程中如果保險公司的風(fēng)險識別能力低下，往往會(huì )造成合同約定的保險費率遠低于實(shí)際的風(fēng)險費率，這將直接導致保險公司自簽訂保險合同起就存在償付能力不足的問(wèn)題。即便轉移公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不存在如此嚴重的缺陷，缺乏相關(guān)信息的保單受讓公司的原投保人和被保險人有可能預期接受的保險合同將對保單受讓公司的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況產(chǎn)生不利影響。在我國保險合同強制轉移制度中，如果不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由保險監督管理機構指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。對于這種在被保險市場(chǎng)拒絕后而產(chǎn)生的指定轉移，其相關(guān)保險業(yè)務(wù)可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和其對保單受讓公司的原投保人和被保險人心理預期的影響更是巨大。因此為合理地保護保單受讓公司的正當利益，在保險合同強制轉移制度中不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，不應當由保險監督管理機構指定保險公司接受。

就保險合同強制轉移的前置程序而言，我國的立法不利于保護投保人、被保險人以及受益人的正當權益。保單受讓公司的償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況和服務(wù)質(zhì)量等事關(guān)強制轉移保險合同的投保人、被保險人和受益人的切身利益，應當以一定的方式給予其選擇保單受讓公司的機會(huì )