保險合同里面這幾個時間點(diǎn)很重要！直接關(guān)系你能不能理賠！

隨著人們保險意識的不斷提高，越來越多的人選擇用保險來補(bǔ)償生活中可能面臨的意外和不幸造成的經(jīng)濟(jì)損失。然而，很多朋友買完保險之后就認(rèn)為大功告成，將保單束之高閣。或者很多朋友認(rèn)為投保之后保險就能每時每刻保障我們的生活。殊不知，每份保險都是有時間點(diǎn)的，關(guān)于保單的幾個重要時間點(diǎn)一定要明白，不然，不僅會影響到保單的保障效果，嚴(yán)重的可能投保的錢會打水漂。今天我們就來聊聊特別重要但容易被人們忽視的保險時間，一起來看看吧！

投保時間與保險生效期

很多人會把投保時間和保險生效期混淆，所以我們把這兩個時間放在一起講。投保時間一般指的是我們購買保險的實際時間。而保險生效期一般晚于投保時間，像意外險因為沒有等待期，保險生效期一般是投保成功后的2小時。

交費(fèi)期間

對于很多長期險，通常繳費(fèi)方式可以分為10年、20年、30年交納，也可以是一次性交清。很多人覺得麻煩會選擇一次性交清保費(fèi)，其實是非常不明智的做法。為什么呢？因為有的保險保障30年或者終身，如果中途出險了，無論是身故或者重疾，后期的保費(fèi)就不用繳納了。一次性交情的話是不是太虧了呢？

現(xiàn)在還有很多重疾險產(chǎn)品都是投保人或者被保人輕癥重癥豁免的，如果中途有人生病了，后期的保費(fèi)都是可以不再繳納，但是保險仍然有效的，所以千萬不要怕麻煩，選擇一次性繳納的方式。

猶豫期

保險的猶豫期，又稱之為冷靜期。也就是說，這個時間段可以讓你充分的考慮要不要買這份保險。投保人可以在這段時間仔細(xì)研究保險的合同條款和保障內(nèi)容。如果認(rèn)為該份保單并不合適自己，可以在猶豫期內(nèi)及時退保。

一般猶豫期會從核保通過后開始計算時間。我國的保險猶豫期一般為10天。猶豫期的本意是為了讓每個投保人可以利用這段時間充分的研究保單的各項規(guī)定，把保單了解透徹。如果出險需要理賠，投保人或者被保險人知道怎么去維護(hù)自己的權(quán)益。

如果在猶豫期內(nèi)退保，一般保險公司會退還全部保費(fèi)。但是有的保險公司也會扣除一部分成本，比如保單成本或者體檢費(fèi)用等。如果在退保時遇到故意刁難的保險顧問，可以直接聯(lián)系保險公司。

等待期

保險的等待期是指投保人通過核保或者保單復(fù)效后的一定時間，一般等待期為90天或者180天，在這個時間段內(nèi)，如果被保險人罹患重疾或者表現(xiàn)出重疾的癥狀，保險公司是不理賠的。

等待期內(nèi)發(fā)病一般公司會退還剩余的保費(fèi)。因為一般的大病都有較長時間的潛伏期，如果被保人明知患病卻心懷僥幸去投保，等待期可以很好的保護(hù)到保險公司，預(yù)防這類帶病投保的事件發(fā)生。

寬限期

保險的寬限期主要針對一些無法及時交費(fèi)的投保人。比如有的投保人忘記了繳費(fèi)或者近期手頭比較緊，保險公司可以給予一段時間的寬限期。

一般寬限期為2個月，在寬限期內(nèi)繳費(fèi)不會影響到保單的效力。如果在寬限期內(nèi)出險，保險公司也有責(zé)任承擔(dān)賠償?shù)牧x務(wù)。但是需要保單持有人將保費(fèi)補(bǔ)齊。

那么，如果寬限期內(nèi)還沒有繳費(fèi)呢？最嚴(yán)重的就是保單會自動失效；有的保單如果有現(xiàn)金儲蓄金，可以用現(xiàn)金儲蓄金抵扣保費(fèi)；還有的保單也可以用現(xiàn)金價值遞交保費(fèi)。

對于保單持有人而言，無論是退保還是暫停保單，都要和保險公司及時溝通，不然最后損失的還是自己的利益。

保單復(fù)效期

保單的復(fù)效期一般是針對一些沒有及時繳費(fèi)導(dǎo)致保單失效的，可以在一定時間內(nèi)申請保單復(fù)效。一般保單的復(fù)效期通常是2年。如果需要保單復(fù)效，需要提前申請，然后補(bǔ)交之前的保費(fèi)并且提供體檢證明。保單復(fù)效期的等待期也會重新計算。

對于保單復(fù)效，不是自己想要復(fù)效就能復(fù)效的，一般保單失效時間越久，復(fù)效的難度越大，保險公司是可以拒絕復(fù)效的。

生存期

生存期一般只會出現(xiàn)在額外給付的重疾險中，提前給付的不存在這個問題，因為反正得病或者死亡都要賠付的。因為重疾險的保險金支付是以被保險人確診得病之后生存一段時間為前提的。

很多重疾險的產(chǎn)品要求生存期在30天以上，可以在大病之后身故之前賠償。所以生存期也引起了很大的糾紛和投訴。

重疾間隔期

目前市面上的重疾險都分了單次賠付和多次賠付兩種賠付方式。對于多次賠付的重疾險，一般都是有間隔期的。所謂的間隔期，就是指第一次確診重疾和第二次確診重疾的時間。一般要求這個間隔期在1年或者5年。如果在間隔期內(nèi)患病，保險公司是不會承擔(dān)賠付責(zé)任的。

保險索償時限

保險公司為了方便了解情況，會對保險索償有一定的時間限制。比如對于被保險人不幸身故的，要求立即通知保險公司，并且3個月內(nèi)交齊材料；對于被保險人罹患重疾的，一般要求60天內(nèi)通知，6個月內(nèi)交齊材料等等。

理賠時間

保險公司理賠其實也是有時間限制的。保險公司理賠審核不能超過30日，而且在達(dá)成給付金的10日內(nèi)，保險公司要履行賠償義務(wù)；對于核定不屬于保險責(zé)任的，保險公司需要在核定日起3個工作日內(nèi)發(fā)起拒賠說明；對于需要投保人提交證明和材料的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方。

結(jié)語

保險合同里的各個時間都和保險理賠密不可分。而不同產(chǎn)品的時間點(diǎn)也會有差異。如果出險，什么時間點(diǎn)做什么變得特別重要。了解保險的時間點(diǎn)，并且把時間規(guī)定牢記在心，可以在出險的時得到有效的理賠。所以了解保險時間既是對保單負(fù)責(zé)，也是對自己負(fù)責(zé)。你記住了嗎？

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