怎么更好的讀懂保險合同？

常有人說(shuō)：保險條款看不懂；保險合同太高深；
其實(shí)保險沒(méi)那么難懂，今天要講的就是怎么更好的讀懂保險合同

一、水先生一開(kāi)始拒賠，最終獲賠案例
水先生從警24年，是鄭州市公安局文化路分局治安大隊民警，在此期間獲得過(guò)多項榮譽(yù)。今年5月份被確診為肝癌。手術(shù)后得知單位為職工買(mǎi)過(guò)保險，原本不是很富裕的家庭，對這份保險理賠充滿(mǎn)了期待，結果水先生向保險公司遞交理賠資料之后，等來(lái)的卻是拒賠通知
拒賠原因：水先生曾因乙肝住院，肝癌不是首次發(fā)病。
其實(shí)從保險條款中，可以看到（如下圖）：

其實(shí)從合同上并沒(méi)有過(guò)錯，所以保險公司拒賠是合理的
但是最后保險公司迫于輿論壓力，最終做了全額賠付（10萬(wàn)保額）。

二、保險合同怎么理解
（1） 基礎保障信息
一般在保險的最前面，都是保險合同的基礎信息，比如哪家保險公司，買(mǎi)的什么產(chǎn)品，保費周期計算、保險金等等
基礎信息尤其要注意的是產(chǎn)品類(lèi)型、等待期、猶豫期
產(chǎn)品類(lèi)型：返還型保險、分紅型保險、兩全險、萬(wàn)能險、××重疾險、××百萬(wàn)醫療險等等，這樣才知道產(chǎn)品具體保哪方面
等待期：意外險第二天0點(diǎn)開(kāi)始生效；醫療險等待期30-90天；重疾險、壽險：90-180天
猶豫期一般是10-15天，在此期間退的話(huà)損失較小

（2） 保障范圍和內容（保什么）
意外險中，對全殘的保障、是否附加交通意外、附加醫療保障范圍、門(mén)診報銷(xiāo)，是否含有猝死保障等等
重疾險中，是否含有輕癥、輕癥理賠比例、中癥保障、中癥賠付比例；疾病種類(lèi)有多少種；賠付次數；是否含有豁免保費等，這些才是關(guān)鍵信息，列舉出來(lái)之后，這份重疾險的基本保障內容就清楚了
在醫療險中，是否對門(mén)診進(jìn)行報銷(xiāo)；放療/化療是否報銷(xiāo)；重點(diǎn)是續保信息，能否保證續保等
壽險，主要看有沒(méi)有全殘保障
以上列舉出來(lái)的內容，寫(xiě)出來(lái)，那么這份產(chǎn)品保什么就清晰可見(jiàn)了

（3） 責任免除（什么不賠）
每個(gè)產(chǎn)品基本都會(huì )有責任免除部分，一般是責任免除越少，保障范圍越廣范，很多產(chǎn)品的責任免除大都是故意殺害、吸毒、犯罪等行為不賠，或者是戰爭、核爆炸等不可控因素不賠：

很多人都理解的，保險公司不賠就掙錢(qián)了，其實(shí)保險公司盈利方式不是靠拒賠，反而是靠理賠增加口碑，也就是說(shuō)理賠多口碑好，保險公司盈利方式有三種，而將我們的保費進(jìn)行投資，其收益才是主要盈利方式

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