保險中“除外承保”究竟是怎樣的

　　在投保的時候我們最不喜歡的就是出險了但是保險不給賠，這是為什么呢？這都是因為保險合同里面的除外責任，很多人最怕的就出險了，但是給我除外了，那買保險還是有什么意義呢？

　　接下來多保魚圍繞這些問題，讓大家了解保險中“除外承保”的真面目！ 

　　一、 什么是除外承保？

　　除外承保，顧名思義，指的是某些疾病或死亡的保險未被承保以及其他承保的方式。這在當前的保險流程中非常普遍。

　　現(xiàn)代人的生活節(jié)奏很快，而且大多數(shù)人都是亞健康的人。他們要么不體檢。一檢查可以發(fā)現(xiàn)健康的大小問題，但客戶認為這些“非常小”的健康問題。在醫(yī)生看來是“不用吃藥，一般情況下沒事，定期復查就好”的癥狀，但經(jīng)常在核保結(jié)果，保險公司斷定為有必要部分排除或增加費用。

　　例如，像超重、各種結(jié)節(jié)（乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)）、結(jié)石、三高（高血壓、高血脂、高血糖）、小三陽等可能導致除外承保的情況。這時，有人會說超重的、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)很常見，為什么它們被排除在外。這實際上是一個非常有趣的問題。多保魚想問大家，由于甲狀腺癌和乳腺癌已成為高風險疾病，保險公司是否會知道他們將承擔這些高風險風險？答案顯然是否定的。

　　因此，為了避免在購買保險時遇到保險的情況，或者在那句話中，有必要提前投保，或者把身體養(yǎng)好比啥都強。

　　二、 各家保險公司對除外承保的規(guī)定是否一樣？

　　事實上，保險法和司法解釋只統(tǒng)一部分保險合同，包括如實告知、不可抗辯、理賠時效、保險事故的通知、騙保、保險利益、受益人等。還有一些基于保險公司自身業(yè)務需求的內(nèi)容，例如我們今天談到的“除外承保”。

　　如果您不了解保險公司對“承銷除外”的解釋，我們可能會本能地認為排除是指由排除引起的疾病（包括輕癥和嚴重疾病），但死亡必須是理賠。 但實際情況可能并非如此。 “除外責任”理解問題有時是咬文嚼字的能力。

　　以下是多保魚關(guān)于“除外責任”的中列出的保險公司的三個常見規(guī)則：

　　A類除外承保

　　這種除外承保的特征是顯而易見的。告訴被保險人指定豁免疾病責任是非常明確和直截了當?shù)摹＠纾蠄D規(guī)定被保險人身患甲狀腺癌就不承擔相應的保險責任，但不包括其可能的延期的其他疾病。 

　　B類除外承保

　　這是同方全球康健終身產(chǎn)品的除外承保的規(guī)定，上面的描述也很清楚，就是“甲狀腺原位癌，甲狀腺惡性腫瘤和轉(zhuǎn)移”不予承保，這就是甲狀腺原位延長癌癥相關(guān)責任，即只要是由于甲狀腺癌，其他類型的癌癥不包括在內(nèi)，但不排除死亡和傷殘責任。對于大多數(shù)保險公司而言，這也是排除承保的正常處理方式。也許你會認為這看起來有點“殘忍”，但至少你還可以彌補你的死亡！下面的這種才算得上是終極除外，快隨多保魚繼續(xù)往下看！ 

　　C類除外

　　與上述排除條款相比，此類保險公司對除外承保的表述是“公司不承銷/除XX及其轉(zhuǎn)讓或再發(fā)的保險責任”，粗心客戶可能找不到這句話的漏洞但仔細看，你會發(fā)現(xiàn)它沒有明確說明排除是否只是嚴重疾病的責任，而是使用保險責任。但是，保險責任一般包括輕癥責任，重大疾病責任和死亡責任（某些產(chǎn)品還包括終止責任、殘疾責任），因此當您看到排除是保險責任時，十有八九也包括身故責任的除外。由上圖中的核保確定，經(jīng)過多保魚驗證后，死亡責任也被排除在外。

　　顯然，上述三類不包括承保規(guī)定，A類優(yōu)于B類，B類優(yōu)于C類。但是，多保魚認為對于非健康人，在選擇保險產(chǎn)品的過程中，有時候不僅要查看產(chǎn)品條款的責任，保的狀態(tài)之余還要看該公司對于除外承保是怎么處理的。這很重要。