養殖業(yè)保險

基本簡(jiǎn)介

養殖業(yè)保險 是指以各種處于養殖過(guò)程中的動(dòng)物為保險標的、以養殖過(guò)程中可能遭遇的某些危險為承保責任的保險。

主要種類(lèi)

按照業(yè)務(wù)管理的需要，養殖業(yè)保險按照保險標的分為五種：

1．大牲畜保險
大牲畜保險是以人工飼養的大型牲畜(主要有牛、馬、驢、騾、駱駝等)的生命價(jià)值為保險標的的一種死亡損失保險。大牲畜種類(lèi)多，各個(gè)品種價(jià)值差別比較大，不同種類(lèi)的大牲畜保險責任和保險費率也有很大差別。

2．小牲畜保險
小牲畜保險是以人工飼養的中小牲畜的生命為保險標的的一種死亡損失保險。主要包括豬、羊、兔等生長(cháng)周期短、速度快、商品率高的中小畜類(lèi)。小牲畜由于自身的特點(diǎn)，與大牲畜保險在保險技術(shù)、保險內容上有很大差別。

3．家禽保險
家禽保險是以商品性養殖的禽類(lèi)動(dòng)物的生命為保險標的的一種死亡損失保險。家禽包括的種類(lèi)很多，如雞、鴨、鵝等等。家禽的品種多、生長(cháng)速度快、商品率高、用途廣泛，與其他動(dòng)物相比，家禽生長(cháng)中受疾病的威脅最大。因此，家禽保險的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險以疾病為主，技術(shù)方法多種多樣。

4．水產(chǎn)養殖保險
水產(chǎn)養殖保險是以商品性養殖的水產(chǎn)品作為保險對象的一種損失保險。根據水產(chǎn)品養殖的環(huán)境，水產(chǎn)養殖保險可分為海水養殖保險和淡水養殖保險兩種。利用海水進(jìn)行灘涂養殖的保險標的，屬于海水養殖保險；利用江、河、湖、泊、池塘、水庫養殖的保險標的，屬于淡水養殖保險。

5．特種養殖保險
特種養殖保險是以經(jīng)濟價(jià)值較高、且未經(jīng)長(cháng)期馴化的野生動(dòng)物，或經(jīng)過(guò)人工馴化的且具有一定經(jīng)濟價(jià)值的動(dòng)物為保險標的的一種死亡損失。

災害類(lèi)型

養殖業(yè)易遇到的災害，做如下說(shuō)明：

1．傳染病(疫病)。這是指《中華人民共和國動(dòng)物防疫法》中列明的三類(lèi)疫病：一類(lèi)疫病指對人與動(dòng)物危害嚴重，需要采取緊急、嚴厲的強制預防、控制、撲滅等措施的疫病；二類(lèi)疫病指可能造成重大經(jīng)濟損失，需要采取嚴格控制、撲滅等措施，防止擴散的疫病；三類(lèi)疫病指常見(jiàn)多發(fā)、可能造成重大經(jīng)濟損失，需要控制和凈化的疫病。
? ? ? 2．非傳染病。這是指除《中華人民共和國動(dòng)物防疫法》中列明的疫病以外的疾病。
? ? ? 3．難產(chǎn)。這是指由于妊娠足月到分娩時(shí)，胎兒不能順利娩出，造成畜禽母體直接死亡的分娩行為。
? ? ? 4．自然災害。這是指由于自然條件異常變化造成保險標的直接死亡的災害總稱(chēng)，如暴雨、洪水、干旱及泥石流等。
? ? ? 5．意外事故。這是指外來(lái)的、突發(fā)的、不可預見(jiàn)的、非本意的和非疾病的導致保險標的直接死亡的客觀(guān)事件。
? ? ? 6．撲殺。這是指為防止疫病的蔓延，由縣級(含)以上政府或畜牧管理部門(mén)針對一定范圍內的保險標的，采取的滅殺、掩埋或焚燒等行為。
? ? ? 7．其他。這是指除以上列明災害以外的其他造成保險標的死亡的災害。

可保風(fēng)險

養殖業(yè)可保風(fēng)險的選擇。剔除不可保風(fēng)險是維護養殖業(yè)保險穩健經(jīng)營(yíng)的有效手段。對準備承擔養殖業(yè)風(fēng)險的保險人而言，其遵從的原則與一般的保險業(yè)可保風(fēng)險的選擇原則是一致的，但是由于養殖業(yè)不同于其他行業(yè)的行業(yè)特征，決定了養殖業(yè)可保風(fēng)險帶有本行業(yè)特有的特點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，養殖業(yè)可保風(fēng)險的選擇要考慮以下幾個(gè)方面：

(1)風(fēng)險發(fā)生的偶然性。關(guān)于養殖業(yè)風(fēng)險偶然性的確認，有時(shí)是明顯的，有時(shí)則需技術(shù)上的查驗。比如，對于某些動(dòng)物的承保，其個(gè)體是否健康，是否患有尚未表現的疾病，都需要一定的技術(shù)手段來(lái)檢驗。因此，養殖業(yè)保險往往要驗標承保。為此，養殖業(yè)保險合同中明確說(shuō)明了養殖動(dòng)物承保條件，以剔除那些損失可能性接近100％或已經(jīng)是必然要損失的動(dòng)物標的，比如，疫區內的動(dòng)物，沒(méi)有在當地經(jīng)過(guò)馴化飼養的引進(jìn)動(dòng)物，都是損失可能性較大的動(dòng)物標的，它們的損失風(fēng)險就不能成為可保風(fēng)險。

(2)風(fēng)險事故的破壞性。養殖業(yè)風(fēng)險事故發(fā)生的破壞性是以損失數量來(lái)表現的，破壞性越大，則導致?lián)p失數量越多，破壞性是風(fēng)險發(fā)生的本質(zhì)特征。換言之，沒(méi)有破壞性就沒(méi)有風(fēng)險，沒(méi)有較強破壞性也就沒(méi)有人們?yōu)榱朔阑加谖慈欢蟊ｋU的需求。對養殖業(yè)而言，疫病、洪水、臺風(fēng)等都是具有較強破壞性的風(fēng)險。人們對保險的需求，不達到一定的規模數量，也就不存在養殖業(yè)保險危險分散的空間和時(shí)間。

(3)風(fēng)險損失的可測性。養殖業(yè)的可保風(fēng)險必須是可測的風(fēng)險。這包含兩層意思：一是指風(fēng)險發(fā)生的或然性可以通過(guò)足夠的統計數據以概率計算出來(lái)；二是指風(fēng)險一旦發(fā)生，風(fēng)險造成損失的損失程度和損失數量，可以通過(guò)一定的專(zhuān)業(yè)查勘定損技術(shù)評估出結果。一種風(fēng)險只有同時(shí)具備這兩個(gè)條件，才有可能成為養殖業(yè)可保風(fēng)險，二者缺一不可。例如，海水養殖保險中赤潮以及傳染病害損失，其損失總量可以通過(guò)行業(yè)總產(chǎn)量和國家農業(yè)部專(zhuān)門(mén)統計查找出來(lái)。但在實(shí)際查勘定損中，往往難以準確評估其風(fēng)險損失程度，因此，目前海水養殖中赤潮以及傳染病害損失，被列為除外責任。

保險期限

養殖業(yè)保險的保險期限，一般與動(dòng)物養殖的生產(chǎn)周期相一致。由于養殖對象的種類(lèi)繁多，其生活習性、生長(cháng)規律等各有特點(diǎn)，所以，養殖業(yè)保險的責任期限不可能按自然年度或其他時(shí)間區間確定一個(gè)統一的保險期限，而需要根據不同保險標的的養殖周期或風(fēng)險特點(diǎn)來(lái)確定，保險責任期限因不同的保險標的應有長(cháng)短的差異。即使同一保險標的，又因地域的氣候差異等，也應有先后和長(cháng)短的區別。另外，由于保險責任不同，養殖業(yè)保險期限也會(huì )有較大差別，例如，生豬飼養死亡保險和生豬屠宰保險，由于保險責任不同，保險期限就有很大差別，前者為幾個(gè)月，后者只有幾天。

保險金額

養殖業(yè)保險中的不同保險標的的保險金額，應根據其價(jià)值來(lái)分別確定。總的原則是不能出現超價(jià)值投保而引起道德危險。要以被保險人的可保利益為最高限額，最好讓被保險人自保其中的一部分。同時(shí)，由于養殖業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)經(jīng)濟再生產(chǎn)與自然再生產(chǎn)交織進(jìn)行的連續過(guò)程，在飼養動(dòng)物不停的生長(cháng)中，保險標的一般也隨著(zhù)成本投入的增加、飼養動(dòng)物的成長(cháng)變化，處在價(jià)值不斷增長(cháng)的過(guò)程中。因此，在養殖業(yè)保險條款中，要針對這種特點(diǎn)，計算出保險標的不同生長(cháng)階段的保險金額。