存款保險制度

發(fā)展歷程

世界

在19世紀末，美國國會(huì )開(kāi)始討論存款保險的話(huà)題，美國有14個(gè)州在1829年到1917年間就建立了存款保險制度。

20世紀30年代，美國為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，其國會(huì )在1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1933年成立并于1934年開(kāi)始實(shí)行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩定，開(kāi)啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。運作歷史最長(cháng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險制度。

20世紀50年代以來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟形勢和金融制度、金融創(chuàng )新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監管檢查和金融風(fēng)險控制和預警方面，FDIC作了大量成效顯著(zhù)的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監管中的"三巨頭"之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼對美國存款保險制度給予了高度評價(jià):"對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來(lái)美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。"

20 世紀60年代中期以來(lái)，隨著(zhù)金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。2000年，全球已經(jīng)有67個(gè)國家建立了存款保險制度。2004年全球共有74個(gè)經(jīng)濟體建立了顯性的存款保險制度。

20世紀80年代以來(lái)，鑒于FDIC對穩定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎上，結合本國實(shí)際，著(zhù)手建立或改善已有的存款保險制度。顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展。

截至2003年，全球共有78個(gè)經(jīng)濟體建立了各種形式的存款保險制度，在法律上或者監管中對存款保護進(jìn)行了明確規定的已有74個(gè)經(jīng)濟體(即建立了顯性的存款保險制度)。1974年到2003年，建立顯性存款保險制度的國家和地區數量增長(cháng)了6倍多，其已成為專(zhuān)家們給發(fā)展中國家和地區提出的金融結構改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)，而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開(kāi)始就建立了國家層面上的存款保險，而且無(wú)論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家強制要求所有存款機構全部加入保險體系的越來(lái)越多并成為主流形式。

中國

2012年1月初的第四次全國金融工作會(huì )議上和央行行長(cháng)周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實(shí)施。 2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩定報告》中稱(chēng)，中國推出存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)基本成熟。 同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。

2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩定報告》稱(chēng)，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實(shí)施。

2014年1月，央行在人民銀行工作會(huì )議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒;存款保險制度作為中國已全面展開(kāi)的金融改革的重要環(huán)節，在2014年擇機推出可能性很大。 3月11日，央行行長(cháng)周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開(kāi);張茉楠認為，其一個(gè)重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的金融防護網(wǎng)的存款保險制度。

2014年11月27日，人民銀行召開(kāi)系統內的全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )。研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。 30日，《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》發(fā)布，其中規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

2015年1月，中國存款保險條例向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)工作已圓滿(mǎn)完成，制度出臺前的各項準備工作已經(jīng)就緒，在按照規定履行相關(guān)審批程序之后，存款保險制度可能將會(huì )付諸實(shí)施。

2015年5月1日起，存款保險制度在中國正式實(shí)施，各家銀行向保險機構統一繳納保險費，一旦銀行出現危機，保險機構將對存款人提供最高50萬(wàn)元的賠付額。

(百科名片概述圖參考資料 )

理論分類(lèi)

國際上通行的理論是把存款保險分為顯性存款保險和隱性存款保險兩種。

顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問(wèn)題機構的處置等問(wèn)題做出明確規定。

顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:

1. 明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩定存款人的信心;
2. 建立專(zhuān)業(yè)化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節約處置成本;
3. 事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行;
4. 增強銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責任。

隱性的存款保險制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒(méi)有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì )采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

截至2013年底，中國尚未建立存款保險制度，但實(shí)際上存在隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用對存款類(lèi)金融機構的商業(yè)行為進(jìn)行擔保。隱性存款保險制度符合中國使用行政手法對市場(chǎng)問(wèn)題進(jìn)行調控的一貫作風(fēng)，是由中國的具體國情決定的。

主要特征

關(guān)系的有償性和互助性

存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實(shí)現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時(shí)對存款人給予賠償的責任。

時(shí)期的有限性

存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。

結果的損益性

存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。

機構的壟斷性

無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。

組織形式

已經(jīng)實(shí)行存款保險制度的國家主要有三種組織形式:

1. 由政府出面建立，如美國、英國、加拿大;
2. 由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭;
3. 在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。

保險方式

已經(jīng)實(shí)行存款保險制度的國家存款保險的方式有:

1. 強制保險，如英國、日本及加拿大;
2. 自愿保險，如法國和德國;
3. 強制與自愿相結合保險，如美國。

雙重影響

積極

世界

存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。金融危機或風(fēng)暴會(huì )嚴重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉和社會(huì )安定，給國際金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問(wèn)題銀行承擔保證支付的責任，它必然會(huì )對投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監督、管理，從中發(fā)現隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì )穩健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險機構可通過(guò)對有問(wèn)題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強的銀行兼并，減少社會(huì )震蕩，會(huì )對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩定和社會(huì )的安定。

存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì )降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現。當公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現問(wèn)題時(shí)也會(huì )得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。

存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會(huì )公眾獲得的利益就會(huì )小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶(hù)選擇存款銀行的主要因素。

中國

中國金融業(yè)的現狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。

在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀(guān)念，提高公眾風(fēng)險意識。長(cháng)期以來(lái)，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險，而且收益可觀(guān)，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應為公眾所接受。

在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監督，定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現中央銀行的監管意圖。

消極

世界

存款保險制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會(huì )弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過(guò)度投機。

存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。特別是當一家銀行出現危機而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會(huì )挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢(qián)孤注一擲，因為這時(shí)全部的風(fēng)險由承保人承擔。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險程度高的金融機構會(huì )得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩健的銀行會(huì )在競爭中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來(lái)目的背道而馳。

存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì )退出存款保險體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續性，銀行體系性風(fēng)險也將擴大。

存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會(huì )增加其運營(yíng)成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會(huì )將存款保險的費用間接轉移到儲戶(hù)身上。對存款保險機構來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì )產(chǎn)生利益傾向，從而出現問(wèn)題。

中國

中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險，為了節省運行成本會(huì )不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候對儲戶(hù)進(jìn)行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。

保險條例

《存款保險條例》與銀行公司治理和存款人保護法律關(guān)系、與金融監管法律體系、與問(wèn)題銀行處理和銀行市場(chǎng)退出法律體系三者均有的協(xié)調問(wèn)題。

2014年11月27日下午5點(diǎn)，國務(wù)院法制辦公室全文公布《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》，共有23條，準備建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定。 其中規定，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元;保費由銀行交納保費。 《存款保險條例》最終于2015年2月17日公布，自2015年5月1日起施行。