保險(xiǎn)公司的償付能力是怎樣的

　　多保魚了解到，很多朋友咨詢保險(xiǎn)時(shí)，他們不僅關(guān)注產(chǎn)品性價(jià)比，保障內(nèi)容，理賠渠道，還要注公司品牌，并下意識地將公司品牌等同于理賠的能力，并擔(dān)心知名度低的保險(xiǎn)公司理賠不行。今天一起來聊聊，保險(xiǎn)公司理賠能力究竟如何？

　　01核心焦點(diǎn)“償付能力”

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)等級兼容的償付能力。

　　償付能力是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，是衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況時(shí)必須考慮的基本指標(biāo)。小名叫"理賠能力”。

　　簡單地說，假設(shè)出售的保單正在尋找一家保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司能不能100％的賠償！

　　中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會按季度公布保險(xiǎn)公司的償付能力，達(dá)到100％。基本合格，具體評級如下：

　　不足類公司：償付能力保險(xiǎn)公司的充足率低于100％；

　　充足I類公司：償付能力充足率100％至150％的保險(xiǎn)公司；

　　充足II類公司：償付能力充足率高于150％的保險(xiǎn)公司。

　　償付能力100％基本合格。概念是什么？

　　中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會實(shí)施的“償付能力第二代”是七大風(fēng)險(xiǎn)的集合，包括公司的整體運(yùn)營、現(xiàn)金流、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。俗話說：只要綜合償付能力充足率超過100％，就可以承受他有兩百年的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果低于100％，嚴(yán)格的銀保監(jiān)管委員會將不會放手，并將需要一系列糾正措施。直到你獲得償付能力合格為止。

　　因此，償付能力是保險(xiǎn)公司能夠承受的核心指標(biāo)，非常重要的是，是保險(xiǎn)公司的生存前提。只有普通消費(fèi)者看重，監(jiān)管部門也高度重視，有一系列的披露和整改方法。 

　　02償付能力越高越好？

　　由于償付能力這么重要，我選擇最高的償付能力公司來保險(xiǎn)是否更好？

　　也不是，我們還是找出其他核心要點(diǎn)：

　　1、高償付能力≠實(shí)力強(qiáng)

　　通常償付能力非常高的保險(xiǎn)公司剛剛開業(yè)，業(yè)務(wù)規(guī)模小，而且注冊資本很高，償付能力高達(dá)幾千，但可以不能證明這家公司有多靠譜。

　　其次，它與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)系。如果保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要是分紅，涉及保障賠付的業(yè)務(wù)較少，那么償付能力甚至更高。

　　2、高償付能力≠好產(chǎn)品

　　性價(jià)比高，比如同是重病保險(xiǎn)，A家比B家，保費(fèi)便宜，保障范圍更全面，導(dǎo)致A比B更受歡迎，結(jié)果會降低A的償付能力。

　　3、低償付能力≠實(shí)力不強(qiáng)

　　償付能力受資本金、業(yè)務(wù)規(guī)模和保險(xiǎn)費(fèi)率等影響，因此，如平安、 國壽等大品牌公司，可能會有償付能力落后，但不能代表公司實(shí)力不強(qiáng)。

　　4、在市場上可以看到的產(chǎn)品，公司償付能力都是沒有問題的

　　根據(jù)監(jiān)管部門的要求，一旦保險(xiǎn)公司的報(bào)銷比例低于100％，就會有一系列的整改措施，參考《保險(xiǎn)法》139條：

　　（1）為了增加資本、辦理再保險(xiǎn)； 

　　（2）限制業(yè)務(wù)范圍； 

　　（3）限制向股東分紅； 

　　（4）限制購買固定資產(chǎn)或經(jīng)營費(fèi)用的規(guī)模； 

　　（5）限制資金運(yùn)用的形式、比例;；

　　（6）限制分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立； 

　　（7）訂購不良資產(chǎn)拍賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 

　　（8）限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；

　　（9）限制商業(yè)性廣告； 

　　（10）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

　　簡單的理解是，產(chǎn)品不銷售，關(guān)閉增資，禁止新產(chǎn)品等，什時(shí)候整改好，再來做生意。

　　最后，我們需要知道的是償付能力，既要關(guān)注，也不必過分關(guān)注。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，只要您看到符合銷售條件的產(chǎn)品，您就不必?fù)?dān)心公司的償付能力，可以放心購買。所以在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，不需要考慮保險(xiǎn)公司，考慮適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品就足夠了。