帶病投保只要扛過(guò)兩年，保險(xiǎn)一定賠嗎，這種理解是錯(cuò)的，為什么呢，兩年不可抗辯解條款，來(lái)自《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)投保兩年后保險(xiǎn)公司不得以投保人未如實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的應(yīng)該賠償，于是很多就開(kāi)始圍繞“兩年”這個(gè)詞開(kāi)始做文章，理解也就跑偏了。

雖然這個(gè)條款確實(shí)是保護(hù)投保人的利益，但他不是萬(wàn)能的，保險(xiǎn)公司會(huì)判斷，你是否為蓄意騙保，不同的案例，最后的理賠結(jié)果可能會(huì)有所差異，像既往癥先天性疾病，遺傳性疾病，還有投保前確診的疾病，這些都不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不用解除合同，也可以拒賠，法庭也是支持的。

對(duì)于帶病投保的人，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的判斷做出以下5種處理：

1、正常承保：告知的事項(xiàng)對(duì)投保的影響不大，保險(xiǎn)公司會(huì)給出正常投保的結(jié)論。這是最理想的結(jié)果。

2、加費(fèi)承保：一般是針對(duì)已有病史的人群，通過(guò)加費(fèi)的方式獲得承保，費(fèi)用增加一般為20%（不一定就是20%，也有20%以?xún)?nèi)的），之后出險(xiǎn)是完全可以進(jìn)行理賠的。這也是一種比較好的承保結(jié)果。

3、責(zé)任免除：某一部位或器官罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)很大，其他的臟器無(wú)問(wèn)題，這時(shí)通常給出除外承保的結(jié)果。也就是說(shuō)，除外的器官或部分發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，其他部位的疾病出險(xiǎn)是可以正常獲得理賠的。常見(jiàn)的有女性乳腺疾病或甲狀腺問(wèn)題等。

4、延期承保：目前健康狀況不明，需要一定時(shí)間觀察，待明確診斷后才能決定是否承保。

5、拒絕承保：保險(xiǎn)公司在核實(shí)了提交的資料后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了公司的承受范圍，這時(shí)就會(huì)拒保。

根據(jù)上述的內(nèi)容，我們可以看到帶病投保扛過(guò)兩年這種說(shuō)法其實(shí)有點(diǎn)跑偏了，保險(xiǎn)公司并不會(huì)什么都會(huì)賠償，雖然這個(gè)條款確實(shí)是保護(hù)投保人的利益，但他不是萬(wàn)能的，因此一定要理智一些。