保險測評：成人投保方案哪種好？

時(shí)間：2019-07-26 10:54:07

一、

過(guò)去一年，我寫(xiě)過(guò)如何給父母、孩子買(mǎi)保險。唯獨成人的投保方案，遲遲沒(méi)有動(dòng)筆。孩子的情況比較單純，老人的選擇空間有限，更容易寫(xiě)出標準化的投保建議，給各位作為參考。但成年人之間區別太大。年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟水平、投保偏好，都會(huì )影響方案配置。一份方案，對于A(yíng)來(lái)說(shuō)天衣無(wú)縫，對于B就可能漏洞百出。我不想丟出一個(gè)粗制濫造的方案，給各位造成誤導。

今天的文章，會(huì )重點(diǎn)敘述投保思路。并根據四種常見(jiàn)情況，給出可以參考的投保方案。希望大家不僅看到產(chǎn)品，更要掌握方案配置的技巧。

二、

成年人這個(gè)群體，相比于老人和孩子，最大的區別是“責任”。用很俗氣的一句話(huà)來(lái)說(shuō)，就是“上有老下有小”。給成年人做方案，絕不能只關(guān)注他本身，更要看到他肩上的責任。

舉個(gè)例子，為什么要給成年人配置壽險？

對于被保險人本人來(lái)說(shuō)，這是毫無(wú)意義的，因為這筆賠償，只有當他死了才能拿到。但是，壽險可以給他的家人，帶來(lái)一部分經(jīng)濟補償。如果心中的傷痛無(wú)法治愈，那就保護他們，不會(huì )因為物質(zhì)的短缺，遭受世界的冷眼。同樣的道理，當我們拿到一份投保方案時(shí)，也需要考慮，這份方案，是否保護了我的家人，不因我的患病、意外、離去，而受到傷害？考慮全局、面對責任，是成年人投保，應該遵循的第一條準則。

三、

對于大多數人來(lái)說(shuō)，我們買(mǎi)保險很樸素的愿望就是：如何花最少的錢(qián)，做到充足的保障。那么，什么樣的保障，才算是“充足”的？什么樣的產(chǎn)品，能實(shí)現“低保費、高保障”呢？

成年人面臨的風(fēng)險，主要有三類(lèi)：

第一類(lèi)風(fēng)險：重大疾病

得了大病，最直接的問(wèn)題就是，醫療費怎么辦？所以，成年人必須要配置百萬(wàn)醫療險。每年幾百塊錢(qián)，住院可以報銷(xiāo)上百萬(wàn)的醫療費。所有的藥品費、檢查費、手術(shù)費、床位費，甚至癌癥化療、放療、靶向藥，超過(guò)免賠額的部分，統統100%報銷(xiāo)。

但是，百萬(wàn)醫療險有1萬(wàn)元的免賠額。也就是看病，自己花費的錢(qián)沒(méi)超過(guò)1萬(wàn)，就不給報銷(xiāo)。典型的“平時(shí)用不到，一用就是大事”的產(chǎn)品。完美符合我們“低保費、高保額、轉移重大風(fēng)險”的訴求。

得了大病，另外一個(gè)影響是，患病的人可能從此失去賺錢(qián)能力。

成年人大多是家庭的經(jīng)濟主力，但一場(chǎng)大病下來(lái)，他不僅無(wú)法承擔自己的責任，甚至會(huì )成了家庭的負擔。父母孩子誰(shuí)來(lái)養？后續的康復治療費用怎么辦？

所以，成年人需要配置重疾險。重疾險最大的好處，是“提前給付”。比如買(mǎi)了50萬(wàn)保額的重疾險，一旦確診得了癌癥，保險公司直接給50萬(wàn)現金。這筆錢(qián)，我們可以在治療之前就拿到，而且能夠自由支配。你可以拿它看病，用于康復療養，也可以給孩子交學(xué)費，甚至用于完成未了的心愿。疾險另外一個(gè)好處，是保障長(cháng)期穩定。主流的重疾險，多是長(cháng)期甚至終身型產(chǎn)品。合同簽訂之后，哪怕健康狀況出現問(wèn)題，甚至產(chǎn)品停售，只要在保障期內出事了，保險公司就得賠付，保費也不會(huì )中途漲價(jià)。相比于醫療險交一年保一年、年齡越大保費越貴、停售無(wú)法續保等等缺陷，重疾險更適合做長(cháng)期保障。

此外，重疾險是買(mǎi)多少保額，得病就賠多少錢(qián)。所以買(mǎi)重疾險最重要的就是，保額要買(mǎi)夠！

考慮到目前的醫療花費，以及未來(lái)的通貨膨脹，一般建議重疾險保額，不低于30萬(wàn)。保額買(mǎi)太低，得了病實(shí)在不頂用。如果預算低，可以考慮消費型重疾險。預算更低，還可以犧牲一部分保障時(shí)間。

總之，先把保額買(mǎi)夠，確保出了事，手里的錢(qián)足夠用。

第二類(lèi)風(fēng)險：意外傷害

交通事故、高空墜物、運動(dòng)損傷，意外風(fēng)險還是普遍存在的。

買(mǎi)意外險，如果想做的“低保費、高保額”，請記住一條最簡(jiǎn)單的方法：買(mǎi)一年期意外險。

事實(shí)上，意外險的保障成本很低。

每年一百多塊錢(qián)，買(mǎi)份一年期意外險，足夠覆蓋意外身故、傷殘、醫療風(fēng)險。

更何況，意外險根本沒(méi)必要買(mǎi)長(cháng)期型產(chǎn)品。

這種保險不需要健康告知，也不會(huì )因為年齡增長(cháng)，出現大幅度的保費上漲。

如果買(mǎi)長(cháng)期意外險，保費每年要花好幾千，保障也存在缺陷。

算下來(lái)，在經(jīng)濟上并不劃算。

第三類(lèi)風(fēng)險：身故風(fēng)險

對于家庭經(jīng)濟支柱來(lái)說(shuō)，壽險配置是非常有必要的。

因為即使人倒下了，也要確保家人的生活。

壽險分兩種，定期壽險和終身壽險。

定期壽險只保障一段時(shí)間，在保障期限內身故，才會(huì )賠錢(qián)。

但是，價(jià)格極度便宜，可以用幾百塊錢(qián)，買(mǎi)到幾十萬(wàn)的保障。

終身壽險保障一輩子，人固有一死，所以最終肯定能拿到理賠，因而保費很貴。

更適合家里有礦的人，用于身后的財富傳承。

對于工薪階層來(lái)說(shuō)，定期壽險更符合“低保費、高保障”的訴求，應該優(yōu)先考慮。

我在配置投保方案的時(shí)候，一般也是遵循“用最少的錢(qián)，做到最高的保障”這一原則。

但同時(shí)，也需要考慮客戶(hù)的健康狀況、投保訴求、人生階段和風(fēng)險偏好。

因而，搭配出的方案也是千變萬(wàn)化。

接下來(lái)，選擇最常見(jiàn)的四種情況，聊一下具體的投保方案。

四、

方案一：短期基礎型保障。

這個(gè)方案，價(jià)格極度便宜。

22歲的男性，每年只需要566元。

可以獲得50萬(wàn)重疾保障，10萬(wàn)意外保障，以及最高400萬(wàn)的大病醫療。

重疾險選擇的是，華泰保險的一年期重疾險。

保障100種重疾，40種輕癥，50萬(wàn)基礎保額，保費也只要392元。

但是請注意，它的保障期限只有一年。

醫療險選擇的是，支付寶熱賣(mài)的好醫保。長(cháng)期醫療險。

每年149元，一般住院最高報銷(xiāo)200萬(wàn)，100種重大疾病住院，可以報銷(xiāo)400萬(wàn)。

不限社保用藥，超過(guò)免賠額的部分，都可以100%報銷(xiāo)。

意外險選的是上海人壽小蜜蜂。

每年25塊錢(qián)，可以獲得10萬(wàn)的意外身故、傷殘保障。

因為公共交通、網(wǎng)約車(chē)、私家車(chē)造成的意外，還可以多賠 20萬(wàn)。

此外，因為意外造成的醫療費，每年最高報銷(xiāo)1萬(wàn)元，住院津貼每天50元。

這個(gè)方案價(jià)格非常低，該有的保障也全都有，但是缺點(diǎn)也很明顯。

方案中的重疾險，保障期限只有一年。