保障責任應該看哪幾點(diǎn)？

多保魚(yú)今天看見(jiàn)一個(gè)言論，說(shuō)保險專(zhuān)門(mén)坑行外人：“等我們會(huì )看條款了，就都成法學(xué)專(zhuān)家了”。多保魚(yú)認為這位朋友有點(diǎn)妄自菲薄了，其實(shí)保險條款并不難懂。

我們新買(mǎi)了家電，會(huì )看著(zhù)說(shuō)明書(shū)使用；我們買(mǎi)房，會(huì )對周邊地段、消費、交通等環(huán)境進(jìn)行多方考察；我們買(mǎi)車(chē)，會(huì )對不同款型的性能進(jìn)行各種比對等等。除了不差錢(qián)閉著(zhù)眼買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的土豪以外，普通人買(mǎi)東西不都是精挑細選貨比三家的嗎？為什么到了保險，就不愿意去自己了解呢？

恕多保魚(yú)直言，就是懶。一款保險產(chǎn)品最重要的是保障內容，保障內容都是明明白白寫(xiě)在合同條款里的，今天多保魚(yú)就來(lái)幫你揪一下，保障責任里的幾個(gè)關(guān)注點(diǎn)。

保障責任是保險產(chǎn)品的主要構成部分，也就是我們所說(shuō)的保障內容。只要把這一部分看懂了，這份保險合同你就看懂一大半了。

一、基本保障信息

基本保障信息的確認，包括等待期、猶豫期、以及保險金等。

比如：

有些產(chǎn)品的等待期是90天，有些是180天；

猶豫期有些產(chǎn)品是15天，有些是20天

多次賠付重疾險的兩次賠付之間的時(shí)間要求，有些是180天，有些是一年；

這些基本信息都是需要去了解的。因為不同保險產(chǎn)品對這些基本信息的設定是不一樣的，我們要分清楚自己手上拿的條款是如何保障的，不然如果在等待期內出險，是可能無(wú)法獲得理賠的。

比如在某些重疾險中，如果等待期內確診疾病，保險公司會(huì )返還已交保費，不再承擔保險責任；如果等待期內因意外造成傷殘，則不受等待期限制，依舊可以獲得理賠。

二，保障范圍和內容

1、產(chǎn)品類(lèi)型

有些人會(huì )不解，為什么這款產(chǎn)品比另一款產(chǎn)品貴？你看看保障條款，沒(méi)準產(chǎn)品類(lèi)型都不一樣呢。

一款消費型保險和返還型保險、分紅型保險以及兩全險等不同保險都是有條款上的差異的。

這款重疾險中有滿(mǎn)期金領(lǐng)取，金額為基本保額，說(shuō)明這不是一款消費型重疾險，而是兩全險，那么相對應的，它的保費也會(huì )比消費型重疾險高。

我們在不同需求的情況下，想要購買(mǎi)的保險種類(lèi)也會(huì )有所不同，比如預算有限時(shí)，應該先購買(mǎi)消費型保障保險，性?xún)r(jià)比比較高。

2、保障內容

這一塊內容比較多，要認真看，有幾個(gè)點(diǎn)需要多加注意：

在意外險當中，是否對全殘也進(jìn)行保障；附加的交通意外中，交通是指乘坐公共交通還是自駕，或者兩者都包含；附加的意外醫療中，保障范圍是怎樣的，門(mén)診報銷(xiāo)如何；以及有沒(méi)有猝死保障等相關(guān)信息。

在重疾險當中，是否對輕癥進(jìn)行保障；疾病種類(lèi)數量多少，賠付幾次；是否有輕癥/重疾豁免等等相關(guān)信息。重疾險還可以著(zhù)重對疾病定義看一下，不是所有的疾病都會(huì )予以理賠，保障條款里會(huì )對疾病定義做詳細的闡釋。

在醫療險中，是否對門(mén)診進(jìn)行報銷(xiāo)；放/化療是否報銷(xiāo)；以及續保條款如何，會(huì )不會(huì )因為歷史理賠而拒保等相關(guān)信息。

壽險相對來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，主要看有沒(méi)有全殘保障和免責條款。

三、理賠金給付

1、身故賠付金

對于有身故保障的健康險來(lái)說(shuō)，我們都可以看見(jiàn)，不同年齡階段對于身故風(fēng)險的賠付標準是不一樣的。在18周歲之前身故的話(huà)，保險公司一般會(huì )返還已交保費或當前現金價(jià)值，有事也會(huì )是兩者中取最大者。

另外，滿(mǎn)18周歲后的身故保障，也是有所差異的。

這是一款附加了身故保障的多次賠付重疾險，但是如果在身故前已經(jīng)獲得了重疾理賠，則保險公司不再承擔身故責任。也就是說(shuō)，在獲得重疾理賠時(shí)，身故保障就沒(méi)有了。

但是不同的產(chǎn)品，條款預定不一樣，比如前幾天我們測評過(guò)的同方全球的康健一生保，即使在發(fā)生了重疾理賠之后，身故保障繼續有效；除非重疾理賠達到上限，主險結束，附加的身故保障才會(huì )失效。

在意外險中，在保障期限內，如果發(fā)生意外并且達到傷殘標準了，按傷殘級別給付了理賠金之后，又在180天內身故，則身故理賠為基本保險金－已給付傷殘金。

2、輕癥/重疾賠付

以重疾險為例，與上條同理，你可能會(huì )發(fā)現，我買(mǎi)了一款含有輕癥保障的重疾險，為什么確診了輕癥卻不給賠。

從條款中我們可以看出，如果同時(shí)確診了重疾和輕癥的話(huà)，就只給付重疾理賠；如果已經(jīng)給付了重疾理賠了，則不再承擔輕癥保障。

舉個(gè)例子，比如一款最多可賠付3次輕癥和3次重疾的重疾險：

第一次確診保障范圍內的輕癥，獲得輕癥理賠；

第二次確診了保障范圍內的重疾，獲得重疾理賠，同時(shí)輕癥保障失效；

第三次又確診了輕癥，則不再獲得輕癥理賠。

不同條款中，對于賠付標準也是不一樣的。比如前幾天我們測評過(guò)的中意人壽的悅享安康，在重疾理賠之后，輕癥保障依舊有效，出險仍可獲得理賠。

3、理賠比例

除了主要承保內容獲得基本保險金以外，許多產(chǎn)品會(huì )有附加保障，對于附加保障的賠付比例也是各有不同。

比如，在含有身故保障的重疾險中，身故保障的保額約定是不一樣的，輕癥保障的理賠金約定也不一定。身故保障可以是基本保險金，也有可能是單獨約定金額。

輕癥保額可能是重疾保額的20%，也有可能是25%、30%等等，還有可能是額外約定金額。

如果額外約定了理賠金額，則通常情況下是不會(huì )占用基本理賠金金額的。因此，我們在看保障責任的時(shí)候，要注意看附加保障是單獨理賠的，還是提前給付保險金。

四、責任免除

一般說(shuō)來(lái)，免責條款越少，保障范圍就越廣，當然就更有優(yōu)勢。比如我們之前測評過(guò)的兩款定期壽險：

瑞泰的瑞和定期壽險的免責條款最少，同時(shí)也是多保魚(yú)目前見(jiàn)過(guò)的免責條款最少的壽險產(chǎn)品。華貴擎天柱雖然多了2條免責條款，但是跟大多數壽險的7條免責條款相比，還是很有優(yōu)勢的。

而在意外險中，要看是否對自然災害、高原反應、高危運動(dòng)、猝死等情況進(jìn)行免責，做到心里有底。不然到時(shí)候發(fā)生事故卻發(fā)現被責任免除了，就無(wú)可挽回了。

讀懂保險條款，是每個(gè)購買(mǎi)保險的消費者都應該做的事，畢竟保險會(huì )陪伴我們許多年，我們必須要為自己的人生、自己的未來(lái)負責。