孤膽英雄最后的盔甲：老年防癌險應該選哪些

武俠小說(shuō)里，英雄是一柄披荊斬棘、萬(wàn)夫莫開(kāi)的劍。

詩(shī)歌里，英雄是一抹枯藤老樹(shù)昏鴉下的背影。

影視劇里，英雄是一縷聲嘶力竭、字字泣血的火焰。

現實(shí)生活中，我們生命中的第一個(gè)英雄，往往是我們的父母。當他們佝僂了腰，斑白了發(fā)，我們又能為他們做點(diǎn)什么呢？

一份保險能做什么？是金錢(qián)嗎？不是。它帶給我們的，是安慰，是平靜，如果前路迷茫，如果未來(lái)無(wú)力守護，至少還有一份保險，為他們筑起最后一道防線(xiàn)。

今天，多保魚(yú)就來(lái)聊一聊，老年人的防癌險應該怎么買(mǎi)？

一、老人投保會(huì )面臨哪些困難

1、投保年齡限制

年齡越小，出險的幾率越小；

年齡越大，患重病的幾率更高。

對于二十多歲的年輕人來(lái)說(shuō)，可能買(mǎi)了保險之后幾十年內都沒(méi)有理賠；

而如果是一個(gè)70歲的老人，5年內患大病的幾率就會(huì )高得多，甚至今年買(mǎi)了，明年就理賠了。

保險公司也要控制風(fēng)險的啊！所以，年齡限制是非常基礎的投保要求。

2、最高可投保保額

年齡越大，最高可投保的保額也會(huì )有限。舉個(gè)栗子，某重疾險對不同年齡的人群，最高可投保的保額限制如下：

0-40周歲：50萬(wàn)元

41-50周歲：30萬(wàn)元

51-60周歲：10萬(wàn)元

意思就是：賣(mài)還是可以賣(mài)給你的，但是少賣(mài)點(diǎn)，讓我少賠點(diǎn)。

除了保額低以外，相對應的保費價(jià)格還會(huì )很高。所以啊，多保魚(yú)勸大家，保險這東西，一定要趁著(zhù)年輕趕緊買(mǎi)了！

3、身體健康狀況

上了年紀之后，身體健康狀況也會(huì )大打折扣，就算沒(méi)有生大病，或多或少也會(huì )有一些小的慢性病，例如三高等。

這些疾病在老年人群體中非常常見(jiàn)，但同時(shí)又會(huì )對投保造成一定的影響。

綜上所述，老年人投保是真的很難買(mǎi)。但是，機智的多保魚(yú)還是有應對的方法滴~

二、什么情況下，可以購買(mǎi)防癌險？

1、防癌險與重疾險的區別

防癌險：只保癌癥，健康告知較寬松，保費低

重疾險：不止保癌癥，健康告知較嚴格，保費高

從保障范圍來(lái)看，重疾險保障的疾病種類(lèi)非常多，除了癌癥以外，還有尿毒癥、腎衰竭、心腦血疾病等重大疾病。

而防癌險則只對惡性腫瘤，即癌癥進(jìn)行保障。根據2018年2月，國家癌癥中心發(fā)布的中國最新癌癥數據表明，在中國有1萬(wàn)多人確診新發(fā)癌癥。而癌癥發(fā)病前十如下：

根據保險公司發(fā)布的數據來(lái)看，惡性腫瘤占了重疾險理賠率的60%。所以，雖然防癌險的保障范圍有限，但是實(shí)用性卻非常強。

2、防癌險并不是所有癌癥都保障的

防癌險，字面意思是對癌癥都保障，事實(shí)上，它跟我們普通定義上的癌癥并不完全重合。

通常不包含在內的癌癥有以下幾種：

① 原位癌；

② 相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；

③ 相當于A(yíng)nn Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）；

⑤ TNM分期為T(mén)1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

3、什么人群購買(mǎi)防癌險

1）健康告知不符合重疾險人群

因為防癌險的保障范圍有限，所以它的健康告知詢(xún)問(wèn)的疾病，通常都是跟癌癥相關(guān)的。

而三高、糖尿病一般不會(huì )直接誘發(fā)癌癥，所以防癌險通常對三高、糖尿病等癥狀詢(xún)問(wèn)并不多，大多都可以正常投保。

2）年齡偏大人群

重疾險一般投保年齡限制比較嚴格，通常50歲以上就不好買(mǎi)重疾險了，即使健康告知符合，價(jià)格也會(huì )非常高。

但是防癌險的設計比較有針對性，所以推出了許多專(zhuān)門(mén)的老年防癌險，投保年齡高，60多歲也還能購買(mǎi)，價(jià)格還不貴。

3）疊加做高保額

有些人已經(jīng)買(mǎi)了終身重疾險，為了疊加保額，同時(shí)又不想增加太多的經(jīng)濟負擔，可以購買(mǎi)防癌險來(lái)疊加保額。

三、防癌險產(chǎn)品對比

防癌險因為保障范圍有限，所以市面上的防癌險產(chǎn)品數量并不多。

那么如何選擇防癌險，多保魚(yú)篩選出了市面上性?xún)r(jià)比比較高的防癌險做了個(gè)對比，包括以下幾款產(chǎn)品：

同方全球 康愛(ài)一生終身防癌險

合眾人壽 終身防癌險

德華安顧 孝親寶

中國太平 康愛(ài)衛士

復星保德信 孝順康

注：表格中的①~⑥指以下疾病：

① 原位癌；

② 相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；

③ 相當于A(yíng)nn Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）；

⑤ TNM分期為T(mén)1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

1、同方全球 康愛(ài)一生

康愛(ài)一生雖然標注最高保額可以購買(mǎi)30萬(wàn)，但實(shí)際上上了年紀的人群，還是很難買(mǎi)到高保額的產(chǎn)品，51-55歲還是只能購買(mǎi)10萬(wàn)保額。

從表格上來(lái)看，它的價(jià)格是最高的，但實(shí)際上它是交10年，保終身。其實(shí)在保費方面跟合眾人壽的終身防癌險差不多。

健康告知方面。其實(shí)它算是比較嚴格的防癌險產(chǎn)品了，病毒性肝炎、大小三陽(yáng)以及乙肝病毒攜帶者都無(wú)法投保該產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品更適合在年輕的時(shí)候用以疊加保額；

如果年齡偏大的老人，還是不太適合。

2、合眾人壽 終身防癌險

這款產(chǎn)品算是性?xún)r(jià)比最高的防癌險了，保額高，特定疾病額外賠付，保費便宜，可保終身。

這款產(chǎn)品的保額計算比較特殊，假設它的基本保額為2萬(wàn)，則賠付情況如下：

但是保監會(huì )只對“重疾險”里的癌癥有統一的疾病定義和賠付標準，而“防癌險”沒(méi)有。所以在這款防癌險里，就有一個(gè)容易被忽視的坑：輕度癌癥包含乳腺癌。

原發(fā)于乳房的惡性腫瘤，例如乳腺癌，在重疾險或其他防癌險中，屬于惡性腫瘤的理賠范圍內。

但合眾終身防癌險對于原發(fā)于乳房的惡性腫瘤只按輕度癌癥賠付，也就是只賠1倍保險金：2萬(wàn)。

除此之外，它對某些性別特定惡性腫瘤還有額外賠付。

男性特定惡性腫瘤

原發(fā)性支氣管、肺、肝、肝膽管、腎（除外腎盂）、腎盂、胃、鼻咽惡性腫瘤

女性特定惡性腫瘤

原發(fā)性支氣管、肺、胃、卵巢、子宮體、部位未特指的子宮惡性腫瘤

少兒特定惡性腫瘤

骨、關(guān)節軟骨、白血病、腦脊膜和腦惡性腫瘤

總結一下， 這款防癌險產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)非常分明：

缺點(diǎn)：乳腺癌賠付金太低

優(yōu)點(diǎn)：特定疾病額外賠付，價(jià)格便宜。

因此，對于男性來(lái)說(shuō)，不用考慮乳腺癌賠付的話(huà)，這款產(chǎn)品無(wú)疑是性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。

3、德華安顧 孝親寶

孝親寶算是比較經(jīng)典的防癌險了，在近幾年里關(guān)注度也非常高。多保魚(yú)認為它的性?xún)r(jià)比依舊是不錯的。

孝親寶沒(méi)有輕度癌癥保障，也就是說(shuō)原位癌等上述提到過(guò)的輕度癌癥疾病，都是不予理賠的，只賠付惡性腫瘤。但是也正因如此，它的價(jià)格卻可以壓得非常低。

它最大的優(yōu)點(diǎn)就是，到65周歲時(shí)，也可以選擇交20年，保20年，相當于保至85周歲了。

而85周歲之后，其實(shí)也不太需要防癌險了，就算患輕度癌癥，對于高齡老人來(lái)說(shuō)也很難再撐過(guò)去了。

所以雖然它只是一款定期產(chǎn)品，但其實(shí)跟終身防癌險相差并不大了，整體性?xún)r(jià)比非常高。

4、中國太平 康愛(ài)衛士

這款產(chǎn)品特定疾病兩倍賠付，特定疾病包括惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌癥、白血病三種類(lèi)型的惡性腫瘤。

這個(gè)產(chǎn)品就是針對中老年人群體的，而這三類(lèi)癌癥在中老年群體中發(fā)病率也挺高的，因此這項雙倍保額賠付多保魚(yú)認為還是不錯的。

從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，它只對三種惡性腫瘤雙倍賠付了，但價(jià)格卻是孝親寶的兩倍。

因此康愛(ài)衛士的性?xún)r(jià)比雖然不錯，但還是不如孝親寶。

5、復星保德信 孝順康

孝順康是一款終身防癌險。

優(yōu)點(diǎn)：終身保障。原位癌35%賠付，賠付比例高。

缺點(diǎn)：輕癥癌癥只有原位癌，而對于其他較輕的，比如皮膚癌等，就沒(méi)有保障了。

其實(shí)輕度癌癥保障，肯定是“有＞沒(méi)有”、“多種＞1種”，所以孝順康雖然只提供了原位癌賠付，但總歸還是比沒(méi)有好。

它最大的特點(diǎn)是可以選擇附加投保人豁免版本：投保人身故、全殘，后續保費都不用交了，保障還繼續。

如果父母自己有點(diǎn)積蓄，就算投保人出了事，自己也可以交后續保費的話(huà)，就不用在意投保人豁免。

如果擔心自己出事，父母沒(méi)有能力負擔后續保費的話(huà)，可以選擇投保人豁免版本。

四、不同人群適合購買(mǎi)什么樣的防癌險

1、55周歲以下

合眾人壽終身防癌險。

它雖然對乳腺癌的賠付有點(diǎn)坑，但除此之外，它對其他輕度癌癥都有保障，還有特定癌癥額外賠付，保障還是比較完善的。

現在乳腺癌的治愈率非常高，并且費用也比較低，通常幾萬(wàn)塊就能治愈，因此其實(shí)合眾人壽的終身防癌險對于大部分癌癥情況來(lái)說(shuō)，已經(jīng)夠用了。

2、55周歲以上

中國太平康愛(ài)衛士、復星保德信孝順康

這兩款產(chǎn)品沒(méi)有辦法說(shuō)誰(shuí)就一定優(yōu)于誰(shuí)，因為它們都有自己的特色保障，就看自己的取舍如何了：

如果想要疊加特定惡性腫瘤疾病的保額，選擇康愛(ài)衛士；

如果想要獲得原位癌保障，選擇孝順康。

不過(guò)多保魚(yú)更偏向于孝順康，具體原因見(jiàn)下文。

3、最佳搭配伴侶

德華安顧 孝親寶

如果已經(jīng)購有其他重疾險產(chǎn)品，或防癌險產(chǎn)品，但是受制于年齡限制，無(wú)法做高保額，則可以再疊加一份孝親寶，使得保額更高。

例如孝順康+孝親寶。雖然搭配組合起來(lái)它們的保費會(huì )高于康愛(ài)衛士，但獲得的保障卻要高出許多來(lái)。

康愛(ài)一生只有3種惡性腫瘤可以獲得20萬(wàn)保額賠付；

孝順康+孝親寶所有的惡性腫瘤都可以獲得20萬(wàn)保額賠付，另外還多了原位癌保障賠付。

在購買(mǎi)保險的時(shí)候，保障內容應優(yōu)于產(chǎn)品價(jià)格。

孝順康+孝親寶的搭配組合在保障方面非常不錯，同時(shí)價(jià)格也并沒(méi)有高出太多，因此多保魚(yú)最看好的是這種搭配選擇。

五、多保魚(yú)總結

55周歲以下，選擇合眾人壽終身防癌險；

55周歲以上，預算不足康愛(ài)衛士或孝順康都可以；

預算充足則選擇孝順康+孝親寶搭配組合。

人總是與孤單相伴的，他們來(lái)時(shí)總是風(fēng)塵仆仆，去時(shí)瀟灑自如。曾經(jīng)的英雄遲暮，而我們又漸漸成長(cháng)為別人的英雄，替別人遮風(fēng)擋雨。

生命的傳承，就是文明的積蘊。我們看似只是為了生存，其實(shí)我們會(huì )在潛移默化中，把從父母那里得到的愛(ài)，傳給了下一代。

在這份愛(ài)里，我們也學(xué)會(huì )了責任，對父母，對孩子，對家庭。記得別讓曾經(jīng)的英雄受傷，記得好好保護他們，記得陪伴，記得愛(ài)。