小保險公司保障從何而來(lái)

多保魚(yú)早就想要跟大家聊聊：保險界的小公司保障從何而來(lái)？多保魚(yú)為什么想要寫(xiě)這樣的一篇文章呢？因為每次多保魚(yú)去評測一些認為條款比較不錯、杠桿比高的產(chǎn)品

總會(huì )有一些朋友問(wèn)多保魚(yú)：為什么不做X安、X壽這些“大公司”的產(chǎn)品啊？為什么都是些“小公司”的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品后續理賠有保障么？很多“大公司”的代理人都說(shuō)“小公司”的產(chǎn)品理賠沒(méi)保障是真的么？

可是因為各種原因遲遲沒(méi)有下筆，直到有一天多保魚(yú)收到了這樣一條消息：

一位媽媽?zhuān)瑸樽约簩殞氋徺I(mǎi)了一份某“大公司”的產(chǎn)品，她對前來(lái)推銷(xiāo)的代理人說(shuō)：小孩子曾經(jīng)因為肺炎住過(guò)院。但代理人卻跟她說(shuō)：別擔心，沒(méi)有關(guān)系！

后來(lái)這位媽媽有事出差離家兩周，巧合的是合同正好在這個(gè)時(shí)間下來(lái)，代理人說(shuō)可以幫她代填，她就答應了

代理人填完之后，瞞著(zhù)她把保單里的健康告知撕掉了。后來(lái)保險公司要給她打回訪(fǎng)電話(huà)確認的時(shí)候，代理人要她謊稱(chēng)是本人簽字填的！因為如果不這么說(shuō)的話(huà)保單就無(wú)法生效，況且代簽這件事她也知道

后來(lái)就像截圖中她自己寫(xiě)的一樣，保單生效未滿(mǎn)2年孩子生病了，但保險公司因為沒(méi)有如實(shí)告知孩子肺炎病史拒賠了！

大多重疾險、醫療險會(huì )發(fā)生的理賠糾紛，原因大部分都出在投保時(shí)未如實(shí)進(jìn)行健康告知，這一點(diǎn)大家一定要注意！

許多人可能對保險公司有誤解，認為保險公司會(huì )想方設法的去拒絕理賠。可實(shí)際上，理賠是保險公司口碑的源泉，只要符合理賠標準，保險公司不會(huì )以任何理由拒絕。保險不同與我們認知的常見(jiàn)商品，想要判斷一家保險公司的是否“靠譜”，還是需要從以下幾點(diǎn)來(lái)看：

保險公司理賠率有多少？

保險公司為什么會(huì )拒賠？

賠付能力充足率和風(fēng)險綜合評級

好了廢話(huà)不多說(shuō)，我們這就結合數據來(lái)教大家如何分辨，保險公司是否靠譜。

一、保險公司理賠率有多少？

獲賠率什么意思？怎么看？說(shuō)明什么？

獲賠率其實(shí)很好理解：它是獲得理賠案件占申請理賠案件的百分比，它是判斷保險公司是不是理賠難的一項重要指數

多保魚(yú)歸納總結后做了一個(gè)表格，我們一起來(lái)看一看：

從年度理賠額我們可以簡(jiǎn)單區分所謂的“大公司與小公司”。多保魚(yú)將年度理賠額10億元一下的歸為所謂的“小公司” （表格中標紅） 算出了這樣的一組數據：

“大公司”4家，平均獲賠率為99.52%

“小公司”4家，平均獲賠率為98%

“大公司與小公司”獲賠率上存在1.52%的差距

而這個(gè)數據能說(shuō)明什么呢？有個(gè)名詞叫做“小概率事件”，數學(xué)上定義是：發(fā)生率接近0的事件，以及通常將發(fā)生概率小于5%的事件稱(chēng)為小概率事件！

綜上所述我們可以得出一個(gè)結論：如果獲賠率沒(méi)有大幅變化，那么所謂的“小公司、大公司”在理賠上沒(méi)有明顯差距！

二、保險公司為什么拒賠？

相信會(huì )有很多人好奇，獲賠率沒(méi)有達到100%就說(shuō)明有拒賠，那么拒賠的理由是什么呢？有一個(gè)“大公司”的保險代理人是這樣說(shuō)的：

當朋友把這張截圖發(fā)給我詢(xún)問(wèn)的時(shí)候，多保魚(yú)竟然一時(shí)語(yǔ)塞，如此清新脫俗的腦回路也是頭一次見(jiàn)識！

其實(shí)呢很多保險公司也是有勇氣公布拒賠案例的，多保魚(yú)隨便找兩個(gè)給大家看一下：

多保魚(yú)在這里要強調一下：保險公司是無(wú)法隨便找理由拒絕理賠申請的

保險行業(yè)受?chē)业膹姳O管，而且現在社交媒體發(fā)達，每家保險公司都很在乎自己的聲譽(yù)，所以大家擔心 “保險公司會(huì )在理賠時(shí)隨便找理由拒賠”這樣類(lèi)似的問(wèn)題，是不會(huì )出現的，只要符合合同條款約定，都是可以順利獲得理賠的

當然也有很多拒賠是因為保險代理人，他們?yōu)榱藰I(yè)績(jì)從而弄虛作假，從而導致拒賠事件的產(chǎn)生！當然如果是這樣的情況，我們可以走法律途徑維護自己的權益

三、償付能力充足率和綜合風(fēng)險評級

想要知道一個(gè)保險公司是否靠譜，償付能力是一個(gè)關(guān)鍵指標！償付能力是指保險公司承擔賠付責任的能力，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在任何情況下，包括最極端的情形下（比如大型自然災害），保險公司的錢(qián)夠不夠賠你的能力。

根據保監會(huì )爸爸的規定，按償付能力風(fēng)險大小，可以將保險公司分為四個(gè)監管類(lèi)別，由優(yōu)到劣，分別是A、B、C、D類(lèi)，等級劃分的依據來(lái)自保險公司的償付能力充足率、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和流動(dòng)性風(fēng)險的綜合評估

同時(shí)保監會(huì )爸爸還要求保險公司償付能力達標必須同時(shí)滿(mǎn)足三項，如果成績(jì)一般，還需要和保監會(huì )進(jìn)行“談話(huà)”，根據等級，實(shí)行不同的監管政策和監管措施！三項要求為：

核心償付能力充足率不低于50%

綜合償付能力充足率不低于100%

風(fēng)險綜合評級不低于B級

綜合看，多保魚(yú)認為，風(fēng)險綜合評級在B級或以上的保險公司，是可以放心選擇的

從保費收入判斷，紅字部分都是所謂的“小保險公司”。圖表中我們還是可以看出不論大公司還是小公司，償付能力以及風(fēng)險等級都是達標的！

大公司的償付能力充足率不一定就比小公司要高，風(fēng)險評級也各有高低，只要不低于B級，都是正常操作~

多保魚(yú)挑選產(chǎn)品也都是參照這樣標準來(lái)的，如果大家不放心也可以去，所謂“小公司”保險公司的官網(wǎng)看一看這些數據，是不是滿(mǎn)足這些條件。

對了多說(shuō)一句：每一家保險公司的償付能力、綜合風(fēng)險評級等數據，全部都可以在保險公司官方網(wǎng)站或保監會(huì )官網(wǎng)找到，如果感興趣可以去看一看。

多保魚(yú)總結

今天說(shuō)了這么多，其實(shí)就是想要告訴大家的就是：

沒(méi)有所謂的“大公司靠譜、小公司不靠譜”

學(xué)會(huì )看指標，從國家以及官方給的數據上判斷，而不是“聽(tīng)說(shuō)”

實(shí)在懶得看數據了也沒(méi)關(guān)系，相信多保魚(yú)就好了！

相信看完這篇文章，大家應該不會(huì )在出現“小公司”的產(chǎn)品后續理賠沒(méi)保障、一旦理賠就破產(chǎn)等等這類(lèi)問(wèn)題了吧？！真的是沒(méi)有必要的擔心這些問(wèn)題……