重疾險條款怎么看？

買(mǎi)保險最重要的是什么，是條款！條款那么復雜，一般人看不懂啊？那就當三般人，跟著(zhù)萌主走捷徑！我們直接從最復雜的重疾險開(kāi)說(shuō)~衡量一款產(chǎn)品好不好，最重要的是看產(chǎn)品本身。那么本身看什么呢？產(chǎn)品的保險責任和價(jià)格是否匹配！價(jià)格嘛，已經(jīng)是明碼實(shí)價(jià)的標在那里了，下的就是看保障責任的含金量了有些保險看起來(lái)功能花里胡哨，但實(shí)際上并不會(huì )提高多少賠付率，所以我們要對產(chǎn)品責任進(jìn)行分析。不貪多，只求精~

01輕 癥

輕癥看起來(lái)很美妙，看起來(lái)都沒(méi)有那么嚴重，很多產(chǎn)品還有多重賠付，或者每賠付一次重疾保額就上漲**%，有輕癥固然是好的，但是對我們的實(shí)用性到底有多高，大家是否有認真考慮過(guò)呢？

確實(shí)，輕癥的發(fā)生概率很高，但也得先發(fā)現啊，中國人普遍沒(méi)有年度體檢的習慣，即便有的，因為體檢機構的不靠譜，大病檢查不出來(lái)是正常的，因此，一發(fā)現出事，往往都是大事了。

萌主的朋友小A就有這樣的親身體驗，小A的父親最近被檢查出癌癥2期，從最開(kāi)始的癌前病變到現在確診喉癌，5年期間，該做的任何檢查都做了，生活飲食都非常謹慎，連吃飯都一直控制在45度，可結果呢，還是無(wú)聲無(wú)息就到了癌癥二期，按小A的說(shuō)法，已經(jīng)盡了人事了，可能就是天命吧~

想說(shuō)的是，相比于重疾，輕癥被發(fā)現的概率更低，而且據保險公司的理賠數據，輕癥的理賠率是遠低于重疾的，想要多發(fā)現幾次輕癥然后增加重疾的保額，可能性是非常小的。

所以，同樣的價(jià)格，有輕癥總是比沒(méi)有好的，一般來(lái)說(shuō)賠付3次以?xún)染筒畈欢嗔耍俣嘁彩青孱^~但如果價(jià)格不同，我們需要增加其他的考慮范圍，不能因為一個(gè)產(chǎn)品的輕癥花樣多就忽略重疾賠付的本質(zhì)。

02重 癥

這是重疾險的精髓，有多重賠付一定好于沒(méi)有的，就看價(jià)格高多少，高10%以?xún)鹊亩际呛卯a(chǎn)品，相比于一次賠付的產(chǎn)品，不論多重賠付是分組的還是不分組的，都要更好。

重疾的治愈率一直在提高，很多重疾的5年生存率都大幅上漲，還有像中風(fēng)啊，心梗啊，這些病救過(guò)來(lái)以后活個(gè)十來(lái)年都是很輕松的事情，生過(guò)一次重疾以后，人得第二次重疾的概率會(huì )顯著(zhù)上升，這個(gè)時(shí)候，多重賠付的意義就體現出來(lái)了。而重疾保障責任，賠付額度高，補償功能強，是重疾險的主要保障內容，這一定是核心。

前段時(shí)間才在某某籌看到一個(gè)求助貼，4次患癌，化療29次~

在很多人看來(lái)，他能活下來(lái)是奇跡，事實(shí)是這個(gè)奇跡仍然在繼續，遺憾的是患病期間，整個(gè)家庭被壓的搖搖欲墜…

想說(shuō)的是癌癥病人轉移復發(fā)的概率真的極高，因此，站在風(fēng)險的角度，癌癥多倍賠付很重要，只要預算不是那么緊張，增加癌癥多倍賠付的補充保險是很有必要的！

另外，有些保險有保額增長(cháng)功能，這也是加分項。

我們來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下：

• 分組的多重賠付>一次賠付
• 不分組的2次或3次賠付>分組的多重賠付
• 分組保額會(huì )增長(cháng)的多重賠付=不分組2次或3次賠付>分組多重賠付
• 癌癥多倍賠付—最好人人都加上（主險，不受其他產(chǎn)品賠付影響的）
• 一次賠付<<<<<所有

以上的保險責任通常一個(gè)保險只有一個(gè)，并且像分組但是每次保額會(huì )漲的多重賠付和不分組但是2次或3次保額一樣的賠付無(wú)法直觀(guān)的比出來(lái)好壞，但是無(wú)論哪一個(gè)再加上癌癥多倍賠付的組合，絕對是會(huì )勝過(guò)單單選擇一個(gè)責任的~

比如不分組但是2次或3次保額一樣的賠付+癌癥多倍賠付，畢竟就算是不分組的3次賠付，同一種重疾也只能賠1次的，有這樣一個(gè)組合的話(huà)，不但可以保障不同重疾二、三次賠付的風(fēng)險，還能保障惡性腫瘤復發(fā)和轉移，讓重疾防范真正做到全方位，無(wú)死角~~

再比如分組保額會(huì )增長(cháng)的多重賠付+癌癥多倍賠付，如果保額增長(cháng)還很多，也不得不說(shuō)是個(gè)誘惑，可惜，市場(chǎng)上還沒(méi)看到增長(cháng)很多的產(chǎn)品，我們拭目以待~

03豁 免

被保險人輕癥豁免最好是自帶的，不用另外付錢(qián)，付錢(qián)的產(chǎn)品差評；投保人輕癥豁免，也就是傳說(shuō)中的夫妻互保，其實(shí)必要性沒(méi)有那么的強，為什么這么說(shuō)呢？只有單一經(jīng)濟支柱對非支柱投保的時(shí)候，或者大人給小盆友投保的時(shí)候才需要這個(gè)，但是，投保輕癥豁免對投保人的健康要求又很高，大多數的成年人都很難順利通過(guò)，一張保單保兩人大多數都成為了一個(gè)宣傳口號，所以，這不是選一個(gè)好重疾的必要條件。

04中 癥

中癥是這幾年重疾險中新出的一個(gè)概念，達不到重疾的標準，又比輕癥嚴重一點(diǎn)，其實(shí)也就是輕癥的升級版，不同的產(chǎn)品對中癥有不同的劃分，但是跟輕癥一樣，拿到的概率同樣很低，同樣的價(jià)格下，有了更好，如果價(jià)格差異太大，可以忽略，不用太糾結。

中癥更多是保險公司為獲取競爭優(yōu)勢而搞的一種創(chuàng )新，可以當作的行業(yè)的一種進(jìn)步，但就實(shí)用性而言依舊是重疾的保障為主！

重疾的保費一直都是大頭，一分錢(qián)一分貨也自有它的道理~

花錢(qián)應該花在刀刃上，保費的刀刃絕對是不可承受的風(fēng)險

不可承受的風(fēng)險絕對是重疾之后對家庭帶來(lái)的影響~

所以買(mǎi)重疾險，最重要還是要結合自己的預算，給自己做恰當最充足的重疾保障~

也就是說(shuō)，產(chǎn)品責任和價(jià)格的匹配度，是選擇重疾產(chǎn)品的唯一重要標準。