怎樣才能選到適合的重疾險

隨著(zhù)朋友們保險意識的提高，大家最先想到的就是大病保障，這不，多保魚(yú)把最近的留言看了又看，問(wèn)到最多的就是重疾險到底應該怎么買(mǎi)！

說(shuō)真的，重疾險怎么買(mǎi)，怎么正確的買(mǎi)？一直是一個(gè)讓人感到頭痛卻非常重要的問(wèn)題。

今天，多保魚(yú)就來(lái)講講，重疾險的選購幾要素有哪些？我們怎樣才能買(mǎi)到最適合自己的重疾險：

一、重要的影響因素

重疾險有較多重要因素，無(wú)論是保障期限、保障范圍，還是是保費返還等，不單單影響著(zhù)產(chǎn)品的形態(tài)，還直接決定了是否符合我們預期，比如價(jià)格是否在預算內等等。

1.1 單次、多次賠付

單次賠付：賠一次重大疾病，合同結束。

多次賠付：初次賠付后，合同繼續有效，直至賠付次數用完。

得一次重疾，比如癌癥、尿毒癥，那對一個(gè)人的身體損傷是極大的。

而多次患病的可能性確實(shí)有，但也有一定的局限性。相對年齡大的來(lái)說(shuō)，年齡小的再次患重疾的概率要高一些。

年紀比較小的，未來(lái)的日子還很長(cháng)，多一份保障總歸是好的，并且在這個(gè)年齡段購買(mǎi)多次賠付重疾險也不會(huì )太貴。

如果預算充足，可以考慮選擇多次賠付重疾險，讓保障更加無(wú)懈可擊；

如果預算一般，單次賠付其實(shí)已經(jīng)能夠滿(mǎn)足我們的基本保障需求了。

1.2 定期、終身

定期：保一段時(shí)間，例如保20、30年或保至60、70、80周歲等。

終身：保一輩子。

定期重疾險可以作為經(jīng)濟拮據時(shí)的過(guò)渡。當然，如果已經(jīng)擁有一份終身重疾險，定期重疾險可以用來(lái)疊加保額。

多保魚(yú)建議，如果經(jīng)濟不是特別緊張的話(huà)，一定要買(mǎi)一份終身重疾險。年紀越大，患病率越高，有了終身保障，至少安心一些。

1.3 輕癥保障

輕癥定義：大多是重疾的早期階段，如極早期惡性腫瘤或惡性病變。

在保險合同中，原位癌也是屬于輕癥，即使它不屬于真正意義上的癌癥，但如果不及時(shí)治療，也會(huì )對身體造成較大傷害。所以輕癥比我們認知里的小病要嚴重的多！

如果作為個(gè)人第一份重疾險的話(huà)，多保魚(yú)建議最好附帶有輕癥保障，不僅保障輕癥，它還可以附加輕癥豁免，當罹患合同含有的輕癥時(shí)，既能獲得理賠，還可免除往后保費，且保障依舊有效。

1.4 疾病種類(lèi)

高發(fā)輕癥：一款產(chǎn)品的輕癥保障好不好，就看它包含了幾種高發(fā)輕癥。

以下是最高發(fā)的八種輕癥：

25種重大疾病：保監會(huì )規定了25種重大疾病，所有重疾險必須包含！且疾病定義和理賠標準都必須一樣。

而這25種重大疾病，占了所有重疾理賠的95%以上。

總的來(lái)說(shuō)，在費用相同的情況下，8大高發(fā)輕癥是必要的，而重疾的數量自然越多越好！

1.5 身故責任

身故責任：被保險人在保障期內死亡，按照保險合同約定的金額進(jìn)行理賠。理賠金額一般為保額、已交保費、現金價(jià)值。

一般來(lái)說(shuō)，含身故責任的重疾險，重疾和身故只能二賠一，而這樣產(chǎn)品通常保費還比較高。

所以，追求性?xún)r(jià)比的話(huà)，不建議選擇含身故責任的重疾險。

1.6 返還型、消費型

返還型：保障期限內生病，可獲得理賠；到期未生病，返還已交保費。

消費型：保障期限內生病，保險公司賠付；到期未生病，合同結束。

有很多人可能會(huì )有這樣的心理：

買(mǎi)重疾險交了那么多錢(qián)，如果到期沒(méi)有生病的話(huà)，那錢(qián)不是白交了？所以選返還型，沒(méi)得病也能拿錢(qián)！

不得不說(shuō)，這樣的心理真的不是很明智。

首先返還型重疾險的價(jià)格要比消費型的價(jià)格高出一半左右，其次如果在返還年齡前生病，保險公司直接理賠，就不會(huì )返還了。

大多數返還型重疾險返還年齡在70、80歲，誰(shuí)有信心在這個(gè)年紀前不生病？要是有這個(gè)信心，那就沒(méi)有買(mǎi)保險的必要了。

所以，對于大多數人來(lái)說(shuō)，消費型重疾險更好一些。

二、不同產(chǎn)品的選擇

多保魚(yú)從大家問(wèn)得最多的重疾險里面，挑選出了幾款比較有代表性的產(chǎn)品出來(lái)，給大家逐一分析，看看自己到底更適合哪個(gè)產(chǎn)品。

當然，多保魚(yú)也只是提供一些選購的思路，這些產(chǎn)品也并非我們唯一的選擇，如果有心儀的產(chǎn)品，也可以用這種方式來(lái)分析。

2.1 百年人壽 康惠保旗艦版

這是一款單次賠付且含身故責任、輕癥保障，可定期保障也可保障終身的消費型重疾險！其特點(diǎn)為：

中癥保障2次賠付50%保額：相較于輕癥來(lái)說(shuō)，中癥的劃分相當于是提高了賠付的額度，不幸出險也能拿到很多的錢(qián)。

男女、少兒特疾保障：額外給付30%保額，疾病設定也還算合理，少兒特疾很便宜，給小孩子買(mǎi)的話(huà)還是挺好的；

身故/全殘保障：可額外附加該保障，身故或全殘返還已交保費。

這款消費型的重疾險優(yōu)勢就在于其中癥2次賠付、特疾額外30%保額，如果看中這兩點(diǎn)的朋友，可以選擇購買(mǎi)！

不過(guò)，要是追求性?xún)r(jià)比的話(huà)，多保魚(yú)不建議附加身故/全殘責任！

2.2 瑞泰人壽 超級瑪麗

這是一款單次賠付且含身故責任、輕癥保障，可定期保障也可保障終身的消費型重疾險！其特點(diǎn)為：

原位癌二次賠付：原位癌較好治療，但比較高發(fā)，二次賠付比較好。

特定癌癥二次賠付：第二次有時(shí)間、特定疾病限制。

輕癥首次賠付后增加30%重疾保額：這很大程度的增加了重疾保額。

它的基礎保障非常完善，并且還有30%的重疾增長(cháng)，就是健康告知稍微嚴格了一點(diǎn)。

整體來(lái)說(shuō)，這是一款可圈可點(diǎn)、很有特點(diǎn)的重疾險，如果是追求高保額賠付或特定癌癥二次賠付的話(huà)，可以考慮這一款。

如果預算有限，只需要把基礎保障做好就行的話(huà)，康惠保旗艦版可能會(huì )更適合。

另外，達爾文1號、平安福2019都有類(lèi)似“保額增長(cháng)”的設定

2.3 弘康人壽 哆啦A保

這是一款多次賠付且含身故責任、輕癥保障，保障終身的消費型重疾險！其特點(diǎn)為：

重疾分組合理：高危重疾病種分為四組，分組合理，每組可賠一次。

身故保障：18歲前身故返還已交保費，18歲后身故返還基本保額。

哆啦A保作為一款多次賠付的高性?xún)r(jià)比重疾險，也是在市面上暢銷(xiāo)了很久了。

雖然2018年底時(shí)上線(xiàn)的守衛者1號也非常優(yōu)秀，但守衛者1號馬上就要下架了。它下架之后，哆啦A保在多次賠付重疾險里依然可以獨當一面。

所以就目前來(lái)說(shuō)，如果想要買(mǎi)一款多次賠付的終身重疾險，哆啦A保依舊是不錯的選擇。

2.4 平安保險 安鑫保2018

這是一款單次賠付、含身故責任、定期保障的返還型重疾險！其特點(diǎn)為：

返還已交保費：如果至60歲、70歲或80歲沒(méi)有發(fā)生合同中的重大疾病，就將之前已交的保費返還給你。

輕癥保障缺失：沒(méi)有輕癥保障算是這款產(chǎn)品一個(gè)很大的短板。

不過(guò)作為平安的老款產(chǎn)品，雖然它又升了一次級，但說(shuō)實(shí)話(huà)……不知道購買(mǎi)點(diǎn)在哪兒，還不如平安福……

這類(lèi)產(chǎn)品看起來(lái)生病有錢(qián)拿，沒(méi)病也不賠，但實(shí)際上是虧損的：

如果50年后返還你20萬(wàn)，那么這20萬(wàn)是沒(méi)有一分利息的！最重要的是，這款產(chǎn)品在沒(méi)有輕癥保障的情況下，價(jià)格還非常的高！

所以，這款產(chǎn)品也就給大家看看，至少現在市面上還沒(méi)看到一款好一點(diǎn)的返還型重疾險。

2.5 瑞泰人壽 阿童木

這是一款多次賠付且含身故責任、輕癥保障，可定期保障也可保障終身的消費型少兒重疾險！其特點(diǎn)為：

重疾5次賠付：癌癥單獨為一組，其他重疾分組還是比較合理的。

少兒特疾賠付：0-7歲賠付2倍保額；8-30歲賠付1倍保額。

總的來(lái)說(shuō)，阿童木的亮點(diǎn)還是比較多的，多次賠付、少兒高發(fā)疾病多、價(jià)格合理。

但最為突出的，還是前期保額高，0-7歲最高可賠付三倍基本保額，可以說(shuō)是現在市面上最棒的少兒多次賠付終身重疾險。

如果想要給孩子買(mǎi)一份終身重疾險，阿童木是很不錯的選擇！

2.6 百年人壽 大黃蜂2號

這是一款單次賠付且含身故責任、輕癥保障，定期保障的消費型少兒重疾險！其特點(diǎn)為：

保額復利增長(cháng)：前11年，重疾的保額每年以5%的復利增長(cháng)。

少兒特疾保障：額外賠付基本保額；

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)就是重疾保額前11年以每年5%復利增長(cháng)，所以適合作為短期保障來(lái)購買(mǎi)，定期20/30年，極的高保額是很明顯的優(yōu)勢！

另外，該產(chǎn)品還可以附加投保人豁免，總的來(lái)說(shuō)各個(gè)方面保障還是比較齊全的。

如果想作為定期保障，或者已經(jīng)有了重疾險，想疊加高保額，這款產(chǎn)品值得選購！

三、最后要說(shuō)的話(huà)

購買(mǎi)重疾險，不可人云亦云。不是疾病種類(lèi)越多越好，有8大高發(fā)輕癥、25種重疾就算合格了。

其次，賠付次數也不是越多就一定越好，人得兩次重疾就夠嗆了，太多次的賠付其實(shí)沒(méi)多大必要，價(jià)格還高。

最后，我們更應該了解的是產(chǎn)品保什么和不保什么，看清楚、確認好，充分了解自身到底需要怎樣的保障，看看保費是否在自己的預算內。只有這樣，才能知道一款產(chǎn)品到底適不適合自己，值不值的購買(mǎi)！

最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險