保單里的現金價(jià)值是什么為什么退保錢(qián)變少了？

時(shí)間：2019-09-12 17:39:42

我們買(mǎi)東西難免會(huì )有退貨的時(shí)候，其實(shí)保險也是一樣，有時(shí)候交了幾年保費發(fā)現買(mǎi)錯了或者買(mǎi)貴了，很多人就想要退保。但是退保的時(shí)候會(huì )發(fā)現，交了幾年的保費，退保的話(huà)只能退回很少的一部分，保險公司稱(chēng)之為現金價(jià)值。何為現金價(jià)值？有什么用？今天我們就來(lái)扒一扒保險里的“現金價(jià)值”，一起來(lái)看看。

保單里的現金價(jià)值是什么為什么退保錢(qián)變少了？
一、什么是現金價(jià)值？

通常情況下，只有長(cháng)期險才有現金價(jià)值。保險公司將投保人要交的所有保費平分成20或者30年繳費，這樣一來(lái)，我們前期交的保費在扣除掉保障成本、運營(yíng)成本等費用后還有剩余，而這部分被保險公司存起來(lái)，就成了現金價(jià)值。

一年期的保險，比如意外險，因為采用的是自然費率，每年交的保費主要用于支付保障成本，沒(méi)有儲蓄功能，所以也不會(huì )產(chǎn)生現金價(jià)值。而像終身重疾險、定期重疾險、定期壽險和年金險等長(cháng)期型的保險，都是會(huì )產(chǎn)生現金價(jià)值的。

舉個(gè)例子：比如說(shuō)我們買(mǎi)重疾險，有兩種選擇：

1、購買(mǎi)保障期間為1年的，每年續保；

2、購買(mǎi)保障期間為長(cháng)期的（比如至70歲/終身）；

這兩種選擇背后，有一個(gè)非常明顯的不同：購買(mǎi)1年期重疾險，它每年的保費是浮動(dòng)的，一般隨年齡增長(cháng)，所交保費會(huì )越來(lái)越多。購買(mǎi)長(cháng)期重疾險，我們每年所交的保費是恒定的，交費第一年跟交費最后一年的保費是一樣的。并且，1年期的重疾險保障到多少歲就要交費到多少歲，長(cháng)期重疾險一般交費期是20年或者30年，交費期結束保障繼續有效。

長(cháng)期險等于我們之前多交了保費，比如0歲的時(shí)候，我們只用交100元就可以了，但是卻交了500元，等于多交了400元，之后的幾年也是這樣的情況，我們前期交的保費是大于當年的風(fēng)險成本的。

這些多交的保費就預存在保險公司，變成現金價(jià)值，如果我們中途退保，實(shí)際上退的是我們前期多交的一部分保費。

保單里的現金價(jià)值是什么為什么退保錢(qián)變少了？
二、為什么保費交了那么多退保錢(qián)變少了？

很多人認為，自己沒(méi)有出險，還交了那么多錢(qián)，保險公司不給利息就算了，還只退現金價(jià)值，是不是保險公司在坑人？

其實(shí)，保險公司只要過(guò)了猶豫期，退保只退現金價(jià)值是完全合理的。為什么呢？因為我們交的保費保險公司會(huì )把它們分成幾份：

風(fēng)險保障成本

很多人認為，自己保險買(mǎi)了兩年，最后退保，只拿到幾百塊的現金價(jià)值，其實(shí)這還不夠準確，除此之外，我們還得到了這兩年的風(fēng)險保障。這兩年的保障期間沒(méi)有出險，當然沒(méi)有拿到錢(qián)，但是出險的話(huà)，保險公司是會(huì )賠錢(qián)的，這個(gè)賠錢(qián)的保證是需要風(fēng)險保障成本的。

舉個(gè)例子：有1000個(gè)人投保，有10個(gè)人出險了，這10個(gè)人的賠償金都是風(fēng)險保障成本，需要從1000個(gè)人的保費里面扣掉。保險本質(zhì)就是風(fēng)險均攤，要為出險的人支付保障成本。

運營(yíng)成本

保險公司的運營(yíng)離不開(kāi)銷(xiāo)售人員、內勤、核保、核賠、精算師還有房租、水電、辦公等，這些都是需要成本的，而這些成本都是從投保人繳納的保費里面來(lái)的。只要保險公司還在運營(yíng)，這些成本每天都在發(fā)生。而保險公司為你保障的那兩年時(shí)間，同樣需要運營(yíng)成本，這部分錢(qián)在一開(kāi)始保險公司就會(huì )從你的保費里扣除掉。