科普：保險公司破產(chǎn)了 保單一般會(huì )怎么處理？

相信很多剛剛了解到保險的朋友，會(huì )有這樣的顧慮：我買(mǎi)了保險產(chǎn)品，要是公司倒閉了怎么辦呢？這可是要交幾十年保費的產(chǎn)品，如果倒閉了，那我的錢(qián)是不是都打水漂了？第一次買(mǎi)保險有這樣的顧慮也是正常的。今天小編就跟大家說(shuō)一說(shuō)，如果保險公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？相信看完這篇文章，一定能解除你心中的疑惑。

一、保險公司的成立需要具備哪些條件？

先來(lái)看一下《保險法》是怎么說(shuō)的：設立保險公司要具備下列條件，主要股東要有持續盈利的能力，且三年內沒(méi)有重大違法違規記錄，個(gè)人凈資產(chǎn)不能低于2億元。

這句話(huà)是什么意思呢？小編來(lái)解讀一下：

要想開(kāi)保險公司，首先你得有錢(qián)，凈資產(chǎn)至少要有2個(gè)億。光有錢(qián)也不行，股東必須要有實(shí)力，要信譽(yù)好，打算長(cháng)期在保險行業(yè)里奮斗，不是用保險來(lái)圈錢(qián)的。而且還要有一整套合理的公司制度，符合任職要求的高管，經(jīng)營(yíng)戰略要有差異化。

看到這里想必大家也清楚了：任何一家保險公司都比我們日常生活所見(jiàn)99%的公司大得多，而且每個(gè)公司的成立都有自己的發(fā)展歷程，且在嚴格監管之下，根本就不存在小保險公司和大保險公司之分。

推薦閱讀：保險公司破產(chǎn)清償順序是怎么樣的 這些小伙伴都想知曉！

二、保險公司的經(jīng)營(yíng)監管是怎樣的？

1、使用C-ROSS償二代監管

我國擁有目前世界最全面，最先進(jìn)的償付能力監管體系----償二代監管規則（C-ROSS），在償二代監管之下，保險公司每個(gè)季度都要進(jìn)行壓力測試，確保自己在99.5%概率下，發(fā)生什么事都不會(huì )倒閉，這樣做的好處就是，保險公司經(jīng)營(yíng)只要有一點(diǎn)要倒閉的跡象，立馬就會(huì )被監測出來(lái)，方便保險公司及時(shí)作出預防。

2、 資金運用監管

根據《保險法》要求，保險公司還要上繳四筆錢(qián)，以備不時(shí)之需。

a： 保證金制度

保險法要求計提注冊資本金的20%作為保險公司的保證金，以應對保險公司的運營(yíng)風(fēng)險，這筆資金不得動(dòng)用，僅當保險公司清算時(shí)用于賠償債務(wù)。

b： 責任準備金制度

每一張保單，相當于保險公司欠了一筆遠期賬務(wù)給消費者，保險公司會(huì )為此存一筆責任準備金以便將來(lái)到期賠付。

c： 公積金制度

保險公司賺錢(qián)后，要把10%的稅后利潤存到公積金里。如果當年保險公司虧了錢(qián)，可以從公積金里提錢(qián)出來(lái)填補這塊的損失。

d： 保險保障基金制度

保險公司還要繳納保險保障基金，這筆資金專(zhuān)項存在央行，是保險公司一個(gè)非常有力的安全屏障，如果保險公司運營(yíng)有問(wèn)題，會(huì )提取這筆資金來(lái)救助保險公司。現在還成立了“中國保險保障基金公司”，專(zhuān)門(mén)用來(lái)救助那些快要破產(chǎn)的保險公司。

3、 再保險機制

給保險公司上保險的公司叫再保險公司。再保險就是給保險公司轉嫁風(fēng)險、增加保障的機構，相當于給保險公司穿了一件防彈衣。

看來(lái)大家的擔憂(yōu)都是多慮的，有這么多的保障，完全能讓保險公司穩定的運營(yíng)下去。

三、保險公司真的破產(chǎn)了，保單怎么辦？

如果保險公司真的經(jīng)營(yíng)不下去，破產(chǎn)倒閉了，我們所購買(mǎi)的保險有兩個(gè)去處：首先要轉讓給其他愿意接受進(jìn)行兼并重組的公司；如果沒(méi)有保險公司愿意接手，政府會(huì )妥善安排好，國家會(huì )指定某家保險公司接手，一般就是國資的非常有實(shí)力的保險公司強制性接手。

而且保監會(huì )早就想到了這一點(diǎn)：保險公司每年都要向銀行繳納一定比例的保證金，以防破產(chǎn)之后沒(méi)有錢(qián)償還債務(wù)。監管單位的一系列管理規則最大限度地保護了消費者的權益，從前端規避了保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險。在現有的監管體系下，保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險極小。

如果消費者仍對保險公司經(jīng)營(yíng)存在擔心，可以關(guān)注一下官方發(fā)表出來(lái)的保險公司償付能力情況來(lái)選擇承保的保險公司。

四、應該優(yōu)先公司？還是優(yōu)先產(chǎn)品？

既然保單風(fēng)險跟保險公司關(guān)系不大，那是不是購買(mǎi)保險產(chǎn)品，就要選擇那些價(jià)格低的產(chǎn)品呢？

不完全是，關(guān)于保險產(chǎn)品的選擇沒(méi)有標準答案，但是可以根據一些情況進(jìn)行選擇：

1、選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)

比如消費型vs儲蓄型、終身vs定期、長(cháng)交費vs短交費。從而合理的進(jìn)行搭配，達到保額與保費的均衡。

2、考慮不同公司的核保情況

每個(gè)公司的核保要求可能略有差異，特別是不完全滿(mǎn)足保險公司告知情況下，就要綜合考慮公司與產(chǎn)品。

3、考慮保險公司的附加服務(wù)

比如核保服務(wù)、問(wèn)題咨詢(xún)的流暢程度，雖然現在這方面的差異在不斷減小，但是你在保險方面有任何問(wèn)題，都能及時(shí)得到反饋的話(huà)，這對于消費者來(lái)說(shuō)，體驗好，用戶(hù)的黏度就會(huì )更高。

4、考慮理賠問(wèn)題

這里的理賠問(wèn)題，不是說(shuō)能不能理賠的問(wèn)題，更多是理賠效率的問(wèn)題。同樣的一個(gè)理賠案件，大家肯定會(huì )喜歡理賠快的那一家公司進(jìn)行投保。一個(gè)方便的理賠方式和順暢的理賠流程，會(huì )讓消費者打心里喜歡上這家公司，必要的時(shí)候還會(huì )幫忙做口碑宣傳。

寫(xiě)在最后：

保險公司的風(fēng)險防范意識比任何行業(yè)的商家都要強，保險公司一定會(huì )全方位做好防控工作。再小的保險公司，倒閉的概率也微乎其微；哪怕不幸倒閉了，也有重重保障和監管。好啦，今天的分享到此結束，如果你喜歡，歡迎留言并轉發(fā)給有需要的朋友喲！