有房貸的人，應該買(mǎi)什么保險？看完就知道了！

現實(shí)生活中很多人都攢錢(qián)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，卻沒(méi)有人買(mǎi)保險，因為在他們看來(lái)，車(chē)和房才是最重要的，保險是次要的，可有可無(wú)。其實(shí)這種觀(guān)念是非常不正確的，保險是生活的必需品，并不是可有可無(wú)，也不是說(shuō)非得等到生活條件好了之后才可以購買(mǎi)，保險是轉移風(fēng)險的一種手段，而風(fēng)險并不會(huì )等你生活好了以后才出現。

一旦買(mǎi)房至少要有20-30年的還款期，這意味著(zhù)你接下來(lái)的幾十年的時(shí)間內，不能生病，工作也不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，家庭面臨的壓力將會(huì )更大。

而誰(shuí)也不能保證你在20-30年期間不生病、不出任何意外。如果出現大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時(shí)如果沒(méi)有其他的辦法來(lái)還房貸的話(huà)，房子就要被銀行收回，這是一件得不償失的事情。

因此，無(wú)論你有沒(méi)有買(mǎi)房，想不想買(mǎi)房，你都需要有一份保險幫助你，在風(fēng)險來(lái)臨之前就做好充足的準備。

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給大家舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明：

李先生（化名）30歲時(shí)買(mǎi)房結婚，同時(shí)購買(mǎi)了一份保障期間為30年的定期壽險，保額為100萬(wàn)，身故保險金的受益人是妻子張女士。在未來(lái)的30年里，有2種可能：

1.李先生45歲時(shí)不幸去世，保險公司要賠償100萬(wàn)給張女士；

2.李先生到60歲時(shí)一切安好，則保險終止。

在這個(gè)例子中，如果李先生一切安好，那么他可以依靠自己的收入來(lái)維持正常的家庭生活；如果李先生遭遇不幸，他所應該承擔的家庭經(jīng)濟責任（比如償還房貸），依然可以通過(guò)保險公司賠償的巨額保險金來(lái)獲得延續。總之，他的家庭不會(huì )因為他個(gè)人的問(wèn)題而經(jīng)濟崩潰。

看到這里你還覺(jué)得保險不重要嗎？保險可有可無(wú)嗎？有了房貸的人更應該買(mǎi)保險，這是對自己和家人負責任的一種表現。

有了房貸應該買(mǎi)什么保險呢？小編認為購買(mǎi)保險的順序應該是：定期壽險、重疾、意外、醫療。而當下最重要的是購買(mǎi)定期壽險，今天就圍繞著(zhù)定期壽險這個(gè)話(huà)題展開(kāi)來(lái)說(shuō)。

一、定期壽險保障什么？

保障責任很簡(jiǎn)單，也就是說(shuō)被保險人在保障期間內，不管是什么原因導致的身故都可以得到理賠的一款保險。買(mǎi)定期壽險的時(shí)候除了要看每年交多少錢(qián)以外，還要了解保險在哪些情況下能夠賠付、具體怎么賠、賠多少、賠完之后保障的內容會(huì )發(fā)生什么變化。保單的條款前面一般有目錄，可以直接找到保險責任的地方，善于利用條款目錄也是非常重要的，能幫助很快找到重點(diǎn)，節省時(shí)間。

二、定期壽險的健康告知怎么看？

不同的定期壽險，其健康告知也是有區別的，如果你能熟悉各個(gè)產(chǎn)品的健康告知，可以有效地幫助自己買(mǎi)到更適合的定期壽險，減少一些不必要的麻煩。比如說(shuō)想要投保的被保險人比較胖，BMI值（體重除以身高的平方）超過(guò)28，選擇某些定期壽險可能會(huì )無(wú)法投保，某些可能會(huì )額外的要求體檢或提交近期的體檢報告，同樣也有一些根本沒(méi)有這項告知要求，可以直接正常投保。有些產(chǎn)品在健康告知中對某些特殊職業(yè)進(jìn)行了問(wèn)詢(xún)，有些產(chǎn)品在健康告知中對某些高風(fēng)險運動(dòng)進(jìn)行了問(wèn)詢(xún)，有些產(chǎn)品對幾年內是否住過(guò)院進(jìn)行了問(wèn)詢(xún)。當被保人的某些條件正好與這些健康告知不符合時(shí)，其實(shí)沒(méi)有必要按照保險公司的要求去體檢，提交體檢報告，或者接受加費，甚至接受除外等承保條件。我們可以選擇換一家保險公司的產(chǎn)品看一看，說(shuō)不定就直接審核通過(guò)了呢。

三、定期壽險該怎么買(mǎi)呢？

首先看保險責任，即在哪些情況下，保險公司要進(jìn)行賠償。多數定期壽險提供2項保障：身故和全殘。身故指的就是死亡或者宣告死亡。全殘可以理解為“完全永久喪失工作能力”，比如雙目永久完全失明等。

定期壽險一定包含“身故責任”，但未必包含“全殘責任”，帶有全殘責任的定期壽險相對貴一些。保險責任還涉及保險期間和保額的問(wèn)題，也就是保險能保障多久，以及萬(wàn)一出事兒賠多少錢(qián)。

一般來(lái)說(shuō)，保險期間不要低于重大債務(wù)的存續期，比如房貸還有20年，那么定期壽險的保險期間就不要低于20年；保額不要低于重大債務(wù)的數額，比如房貸還剩100萬(wàn)，那么保額就不要低于100萬(wàn)。

其次看責任免除，即在哪些情況下，雖然屬于保險責任，但保險公司不賠償。

免責條款是什么意思？就是如果符合免責條款時(shí)，保險公司不賠！如果被保險人因為免責事項而身故或全殘，那么，家屬或本人可能一分錢(qián)都拿不到。因為保險公司為了規避風(fēng)險，會(huì )將一些情況，明確地排除在外，這點(diǎn)大家一定要清楚。

通常，被保險人違法、故意犯罪或拒捕，主動(dòng)服用、吸食或注射毒品，無(wú)證駕駛、酒后駕駛及駕駛無(wú)行駛證機動(dòng)交通工具，戰爭暴亂等，都會(huì )被列在“責任免除”項目下。

最后看保險公司的償還能力和風(fēng)險評估。

保險公司的償還能力也就是說(shuō)，保險公司需要履行合同義務(wù)的能力。償付能力可以用來(lái)反映保險公司經(jīng)營(yíng)狀況，是理賠好不好的關(guān)鍵指標。償還能力對于保險公司的運作是非常關(guān)鍵的，如果償還能力發(fā)生了危機，可能會(huì )導致保險公司破產(chǎn)，對消費者來(lái)說(shuō)不是什么好事。關(guān)于這個(gè)能力到哪里去看，消費者可以關(guān)注一些保險公司的官網(wǎng)，會(huì )有相關(guān)的文章發(fā)布或者關(guān)注保險行業(yè)的一些信息，銀保監會(huì )每年也會(huì )發(fā)布相關(guān)的信息。我們在考慮定期壽險怎么買(mǎi)的時(shí)候，只要綜合償付能力充足率不低于100%、B級以上都是安全的。消費者都可以放心的購買(mǎi)。

寫(xiě)在最后：

不管你買(mǎi)房是為了自己住還是為了投資，保險都不能少。保險雖然不能幫助我們賺錢(qián)，但是可以保住我們已有的資金，減少因為意外或疾病帶來(lái)的經(jīng)濟損失。最后，小編再次提醒一下大家，在配置保險的時(shí)候一定要認真看清保險合同上的重要條款，不要盲目配置。