車(chē)險拒賠案例：借車(chē)出了事故 保險賠償責任誰(shuí)來(lái)承擔？

借車(chē)有風(fēng)險，還是要謹慎對待。俗話(huà)說(shuō)“老婆與車(chē)，素不外借”，各位車(chē)主在借車(chē)的同時(shí)，要知道借車(chē)是存在一定風(fēng)險的，而這個(gè)風(fēng)險更多的是需要車(chē)主來(lái)承擔，很可能保險也用不了！今天我們就來(lái)分享一個(gè)借車(chē)肇事的案例，希望各位車(chē)主看完能有一些警示。

真實(shí)案例

2015年，張某（化名）年僅19歲，某天下午，他向自己的朋友吳某（化名）借車(chē)開(kāi)，在行駛過(guò)程中，為了躲避來(lái)往的車(chē)輛，車(chē)子直接沖過(guò)道路隔離帶，撞到了從對面方向騎摩托車(chē)的羅某，張某當時(shí)并沒(méi)有考取駕照，屬于無(wú)證駕駛。因為這樣一撞，摩托車(chē)上的羅某和付某都受了傷，而羅某同樣沒(méi)有駕駛摩托車(chē)的駕駛證，也沒(méi)有按照規定佩戴安全帽。

張某作為肇事司機，肇事后的行為更是讓人無(wú)語(yǔ)：由于張某撞到人，而自己沒(méi)有駕駛證，他便在第一時(shí)間通知車(chē)主吳某，在車(chē)主吳某的幫助下，找到了第三人朱某某作為頂包司機，然后讓頂包司機朱某某向保險公司報案，保險公司到現場(chǎng)勘查。

發(fā)生事故后，車(chē)主吳某和頂包司機朱某某以及肇事者張某一同到某汽車(chē)租賃公司，由朱某某和汽車(chē)租賃公司重新簽署了一份租車(chē)合同，合同時(shí)間是事故前一天。

由于有人員受傷，外加其他原因，他們的行為還是受到保險公司的懷疑，保險公司經(jīng)過(guò)一系列調查，認為他們有“頂包行為”，于是，保險公司便向公安機關(guān)報案。最終，根據法院的裁決，頂包司機朱某某被判“保險詐騙罪”，緩刑一年，罰款1萬(wàn)元，車(chē)主吳某被判“保險欺詐罪”，免刑事處罰。

但是，騎摩托車(chē)的羅某和付某卻因為這次交通事故受傷產(chǎn)生了高額的醫療費。駕駛人羅某因為傷情嚴重，各項治療費用高達40.8萬(wàn)，肇事人張某和吳某前后共支付了11萬(wàn)元的治療費用。車(chē)主吳某將車(chē)借給還沒(méi)有駕駛證的張某，實(shí)際上已經(jīng)屬于保險合同中約定的免責條款。另外，肇事者張某還找了頂包司機，同樣屬于保險合同的免責條款，所以，保險公司對這次交通事故沒(méi)有理賠責任。推薦閱讀：車(chē)險中的不計免賠險有什么用？

為此，摩托車(chē)主羅某便將車(chē)主吳某、肇事者張某和保險公司告上了法院。

一、第三者責任險是否該賠付？

車(chē)主吳某認為，自己的車(chē)險合同是通過(guò)第三方投保，因此車(chē)險保單上沒(méi)有吳某本人的簽名，而根據保險法的相關(guān)規定，沒(méi)有本人的簽字的合同應該被視為保險公司沒(méi)有盡到保險條款、免責條款講解說(shuō)明的義務(wù)，所以，車(chē)險的免責條款對于吳某是無(wú)效的，騎摩托車(chē)受傷的羅某和付某的各項損失，應該由保險公司以第三者責任險予以賠付。

法院認為：

1、《保險法司法解釋二》第十條規定，保險公司把法律、法規中的禁止性規定作為保險免責事由的，保險公司對該條款作出提示后，若投保人、被保人以此條款無(wú)效進(jìn)行訴訟的，法院不支持。

2、保險合同中對于無(wú)證駕駛的禁止性規定，采取了加粗黑體字的提示：“駕駛機動(dòng)車(chē)，應當依法取得機動(dòng)車(chē)駕駛證”，而肇事者張某沒(méi)有駕駛證就直接駕駛機動(dòng)車(chē)，違反了《道路交通法》的規定，所以第三者責任險的合同免責條款仍然有效。

3、交通事故發(fā)生后，車(chē)主吳某聯(lián)合肇事者張某和頂包司機一起欺騙保險公司獲得理賠，可以知道，車(chē)主吳某對保險合同中的免責條款“無(wú)駕駛證肇事保險不理賠”是知曉的。

綜合以上幾個(gè)原因，法院認定第三者責任險不予理賠該次事故合理。

二、車(chē)主劉某、肇事者張某賠償責任

法院認為：

1、依據《侵權責任法》第四十九條規定，因租借機動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故屬于機動(dòng)車(chē)一方的，由保險公司在交強險限額內賠償，不足部分由機動(dòng)車(chē)使用人賠償；若機動(dòng)車(chē)所有人有過(guò)錯的，也要承擔相應責任。

2、而適用《侵權責任法》第四十九條的情形，則根據最高法審理交通事故適用法律相關(guān)的司法解釋第一條第2款規定：“（二）知道或者應當知道駕駛人無(wú)駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的；”認定車(chē)主劉某明知駕駛員張某無(wú)駕照依舊借車(chē)，因此承擔相應責任。法院酌定駕駛員張某承擔60%的賠償責任，車(chē)主劉某承擔40%的賠償責任。

3、摩托車(chē)駕駛員羅某共計算是40.8萬(wàn)，保險公司在交強險保額內支付10.8萬(wàn)，剩余的30萬(wàn)由于羅某在駕駛摩托車(chē)的時(shí)候沒(méi)有按照規定佩戴頭盔，需要承擔10%的事故責任，也就是3萬(wàn)元，生育的27萬(wàn)元需要車(chē)主吳某和肇事者張某根據具體比例，扣除之前已經(jīng)賠付了的進(jìn)行賠付。

案例分析

根據法律的相關(guān)規定，車(chē)主吳某將車(chē)借給沒(méi)有駕駛證的人員肇事的情況，交強險的確會(huì )承擔一部分賠償責任，但是我們要知道，交強險最多只能理賠12萬(wàn)，第三者責任險是無(wú)法理賠的。只能自己為自己的行為買(mǎi)單，車(chē)主吳某某對賠償不足部分承擔補充連帶賠償責任。

借車(chē)有一定的風(fēng)險，對于不得不借的車(chē)：大家這樣做，防范風(fēng)險，避免擔責：

一、查車(chē)

檢查自己的愛(ài)車(chē)是否有問(wèn)題，不要讓自己的愛(ài)車(chē)帶著(zhù)問(wèn)題行駛，影響到正常的出行。車(chē)輛要定時(shí)保養，以免產(chǎn)生隱患，借給別人時(shí)最好檢查剎車(chē)、車(chē)燈和輪胎。

二、查照

借給朋友前確保朋友有合法的駕駛執照，駕駛證的準駕車(chē)型是否和車(chē)輛符合。

三、查人

借給對方之前，確保對方?jīng)]有酒駕、吸毒的行為，查驗借車(chē)人是否能夠駕駛車(chē)輛。

結語(yǔ)

好了，今天的案例就分享到這里，希望就轉發(fā)給更多朋友吧！