保險(xiǎn)條款中的既往癥、未如實(shí)告知、原位癌， 這三個(gè)保障責(zé)任為什么不能被忽視？

開始今天的分享之前先給大家舉幾個(gè)理賠方面的案例：

案例1：

趙某（化名）42歲，是一家民營(yíng)公司的老總，他在14年8月份買了一份壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，總保額為1600萬。在15年6月份的時(shí)候趙某因癌癥身故，后來趙某的家人找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以既往癥為由拒絕理賠。

案例2：

陳某（化名）在2015年9月份在某保險(xiǎn)公司買了一份壽險(xiǎn)，其中附加了一份重疾險(xiǎn)，保障時(shí)間為終身，保額為12萬元，繳費(fèi)時(shí)間為20年，年交保費(fèi)1700多元。2016年2月份，陳某身體不舒服去做了檢查，檢查結(jié)果顯示，陳某罹患了子宮頸癌。陳某在申請(qǐng)理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司以投保前未如實(shí)告知為由，拒絕理賠。

案例3：

2016年6月份李某為母親高某（化名）購買一份重大疾病保險(xiǎn)，主要保障的是惡性腫瘤之類的，基本保險(xiǎn)金額為5萬元，每年需繳保費(fèi)500多元，10年繳完。 2016年12月，高某因身體不舒服去醫(yī)院就診，檢查出患了乳腺癌。母親住院期間，李某拿著保單去找保險(xiǎn)公司理賠，被拒賠了，給出的理由是：高某所患疾病是原位癌，不屬于惡性腫瘤，不在保險(xiǎn)條款責(zé)任范圍內(nèi)。

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這3個(gè)案例都是花錢買了保險(xiǎn)，得了重大疾病之后，申請(qǐng)理賠，被保險(xiǎn)公司拒賠了？為什么呢？保險(xiǎn)真的是買時(shí)容易，理賠難嗎？

保險(xiǎn)公司介入調(diào)查的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)趙某有既往癥、陳某投保前未如實(shí)告知、高某所得疾病不在理賠的范圍內(nèi)，因此沒有辦法獲得理賠。趙某和陳某犯了一個(gè)同樣的錯(cuò)誤，明明在投保前就知道自己罹患了重疾，還要隱瞞病情投保。這是騙保的行為，一旦這種行為被曝光，得不到理賠是小事，甚至可能會(huì)受到法律的懲罰。雖然說買保險(xiǎn)為的就是在疾病到來時(shí)能夠有充足的保障，但是如果采用的是不正當(dāng)?shù)氖侄蝸眚_取保費(fèi)，自然很難獲得理賠款。

高某之所以理賠被拒是因?yàn)橥侗５臅r(shí)候沒有認(rèn)真看保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，以為買了保障癌癥的保險(xiǎn)，得了癌癥之后就一定會(huì)理賠。這也告訴我們?cè)谕侗Ｇ耙屑?xì)檢查保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)保障的內(nèi)容是什么，賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)是什么，以及免責(zé)條款是否可以接受等等，不要相信業(yè)務(wù)員說的話，因?yàn)樵诤笃诔鲭U(xiǎn)需要理賠時(shí)，業(yè)務(wù)說得再好都不管用，一切按照合同規(guī)定來。

從上邊這3個(gè)案例以及近期看到的一些拒賠案例，小編發(fā)現(xiàn)很多被保險(xiǎn)公司拒賠的案例其實(shí)和被保險(xiǎn)人的自身行為有著很大的關(guān)系。那么作為消費(fèi)者，在投保行為合法的前提下，出險(xiǎn)后應(yīng)該怎么做?以及哪些保障責(zé)任不能被忽視？

出險(xiǎn)后應(yīng)該怎么做？

1、社保醫(yī)療的大病登記

癌癥確診之后，第一時(shí)間就是做社保醫(yī)療的大病登記，這個(gè)保險(xiǎn)是國家給予我們的福利，是專為治療大病產(chǎn)生的高昂費(fèi)用而生，一定要好好利用起來。適用人群非常廣泛，包括城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)村合作。

大病醫(yī)保分為和農(nóng)村居民大病醫(yī)保、城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)保（醫(yī)保是單位交的）。只要提供了相關(guān)資料，一般都會(huì)通過，畢竟大病醫(yī)保是國家的出的錢，核保流程會(huì)比保險(xiǎn)公司寬松許多。

2、電話報(bào)案

買了商業(yè)險(xiǎn)的話，打電話給保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠。保險(xiǎn)公司在接到理賠電話的時(shí)候會(huì)詳細(xì)詢問一些關(guān)于疾病方面的事項(xiàng)，這時(shí)候需要如實(shí)告知一些情況，然后按照保險(xiǎn)公司的要去去搜集資料，在搜集資料的過程中如果遇到了一些不懂的地方也要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，必要的時(shí)候找人協(xié)助幫忙來搜集資料，務(wù)必要保證資料的齊全和完整。

3、遞交理賠資料

一般是提交病案+病理報(bào)告，越詳細(xì)越好，最好把你掌握的所有資料都提交上去，這樣可以縮短保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)保險(xiǎn)理賠的時(shí)間，理賠金可以很快到賬。

接下來小編給大家說一說，既往癥、未如實(shí)告知、原位癌，這三個(gè)保障責(zé)任為什么說不能忽視。

1、既往癥

癌癥是大病，對(duì)應(yīng)的賠付保額動(dòng)輒幾十上百萬，保險(xiǎn)公司自然會(huì)審核嚴(yán)格些，TA們首先懷疑的就是既往癥。既往癥是指被保險(xiǎn)人在投保前身體就有一些異常，只是在當(dāng)時(shí)體檢的時(shí)候沒有被發(fā)現(xiàn)。如果你有既往病史，請(qǐng)務(wù)必在投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，否則出險(xiǎn)后一定會(huì)拒賠。

上邊的第一個(gè)案例拒賠就是因?yàn)檫@個(gè)原因?qū)е碌摹?/p>

2、未如實(shí)告知

健康告知分為無限告知和詢問告知兩種。

無限告知是指對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司健康狀況及相關(guān)重要事實(shí)。例如，香港保險(xiǎn)一般都要求投保人履行無限告知義務(wù)。

詢問通知又稱有限通知，即被保險(xiǎn)人只需如實(shí)告知保險(xiǎn)公司所提問題，不需要主動(dòng)告知問題以外的內(nèi)容。大陸的保險(xiǎn)，都是采取詢問告知的形式。對(duì)于健康通知，小編的建議是：?jiǎn)柺裁椿卮鹗裁矗鐚?shí)告知；不問不回答。

3、原位癌

每個(gè)癌癥都是從原位癌開始的，癌細(xì)胞只出現(xiàn)在上皮層，而不破壞基底膜，更不可能會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移。可以這樣理解為，原位癌還是一個(gè)孩子，目前處在胚胎中，還不算真正的癌，因此不能算是在保險(xiǎn)條款的保障范圍內(nèi)，會(huì)被拒賠。

上面的案例三就是因原位癌被拒賠的。

既往癥、未如實(shí)告知、原位癌就是保險(xiǎn)公司合法拒賠的三大法寶。作為消費(fèi)者來說，我們唯一能做的就是在購買保險(xiǎn)時(shí)誠實(shí)告知自己的健康狀況，不要有僥幸心理。如果你真的不幸患上癌癥，不要驚慌，記住癌癥理賠前需要做的三件事情，然后等待保險(xiǎn)公司的通知。

寫在最后

罹患癌癥被拒賠后，大家也不要擔(dān)心，積極配合保險(xiǎn)公司的要求來準(zhǔn)備資料，實(shí)在不行可以用合法的手段來維護(hù)自己的權(quán)利。今天的分享到此結(jié)束，有任何問題歡迎留言咨詢小編喲。