重疾險拒賠案例：女子投保50萬(wàn)重疾險 一年后患癌遭拒賠！保險公司：她帶病投保！

隨著(zhù)疾病的年輕化，很多年輕人都有亞健康，但是去體檢的時(shí)候一般醫生會(huì )說(shuō)沒(méi)問(wèn)題。但是很多醫生眼里的小問(wèn)題，到了保險公司眼中就成了大問(wèn)題。下面小編就來(lái)分享一個(gè)案例：一年輕女子投保重疾險，保險公司居然拒賠了！理由是認為她帶病投保！真相究竟如何？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2016年熊女士25歲，有一次公司安排體檢，熊女士的體檢報告結果上顯示“甲狀腺右葉低回聲”異常，然而，對于這份體檢報告的結果，熊女士并沒(méi)有放在心上。

2017年的3月份，熊女士在朋友的介紹下，為自己投保了一份50萬(wàn)的重疾險，這份重疾險還附加了住院醫療險、住院津貼等險種。

然而，不幸在2018年6月份發(fā)生了。熊女士覺(jué)得身體不適去醫院檢查，經(jīng)過(guò)彩超結果顯示，熊女士被確診為甲狀腺乳頭狀癌，屬于惡性腫瘤的一種。隨后，醫院馬上安排熊女士進(jìn)行手術(shù)治療。手術(shù)結束后，熊女士在醫院住了20多天醫院之后辦理了出院，手術(shù)和治療費一共花費65621元。按照醫生的醫囑，熊女士需要定期復查甲狀腺的功能，還需要繼續進(jìn)行碘131綜合治療。之后，熊女士再次住院，在醫院里住院了10天，共花費38453元。

出院后，熊女士便找保險公司要求理賠。然而在理賠時(shí)，熊女士卻和保險公司發(fā)生了保險理賠糾紛。原來(lái)，根據保險公司的理賠調查，發(fā)現熊女士在投保前的2016年，有過(guò)一次健康體檢，這次健康體檢的結果顯示異常。然而，熊女士在投保的時(shí)候并沒(méi)有告知這種情況。保險公司選擇不理賠50萬(wàn)重疾險和10萬(wàn)多的醫療險，并且和熊女士解除了保險合同。

一氣之下熊女士只好把保險公司告上法院。經(jīng)過(guò)法院的審理發(fā)現，熊女士在填寫(xiě)健康告知一欄時(shí)，對于健康告知提問(wèn)的“您過(guò)去三年內是否曾有醫學(xué)檢查（包括健康體檢）結果異常”的問(wèn)題時(shí)，回答的是否。法院認為，該健康告知的詢(xún)問(wèn)屬于概況性詢(xún)問(wèn)，投保人的告知義務(wù)僅限于保險人詢(xún)問(wèn)的范圍和內容。如果當事人對詢(xún)問(wèn)的范圍和內容有爭議的，保險人負責舉證責任。而根據規定：保險人以投保人違反了對投保單詢(xún)問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。

因為保險公司不能證明其就熊女士填寫(xiě)的健康告知對熊女士進(jìn)行了詢(xún)問(wèn)，另外，由于熊女士填寫(xiě)的是電子保單，在投保確認書(shū)上，沒(méi)有確認簽字。所以，法院認為保險公司證據不足，不予采信。最終，法院判決保險公司理賠熊女士50萬(wàn)的重疾險，并且報銷(xiāo)熊女士的醫療費用104074，合計604074元。

案例分析

熊女士之所以能夠獲得理賠，主要在于她在投保時(shí)沒(méi)有抄錄一份確認其閱讀了保險條款和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)。

在各類(lèi)體檢中，檢查出結節都屬于比較正常的情況，醫生甚至都不會(huì )特地囑咐什么。因為在醫生看來(lái)這些都是比較司空見(jiàn)慣的問(wèn)題。然而，對于體檢中醫生都不在意的異常情況，并不表示保險公司也不在意。如果熊女士在投保時(shí)就告知了自己甲狀腺曾有異常，那么保險公司會(huì )選擇“除外承保”，也就是甲狀腺相關(guān)的疾病都不理賠。那么熊女士的這次治療和理賠保險公司就沒(méi)有理賠責任了。

為什么需要健康告知？

很多人會(huì )問(wèn)，保險為什么要健康告知？這得從兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)。

首先是保險產(chǎn)品的定價(jià)，保險產(chǎn)品的定價(jià)是基于大量的風(fēng)險同質(zhì)個(gè)體所計算出來(lái)的標準體費率。然而，不同個(gè)體的風(fēng)險屬性不同，健康狀況差的人群風(fēng)險明顯要比健康的人風(fēng)險更大。為了保證定價(jià)費率的公平性，就需要一套符合標準體的響應規則，可以篩選出符合要求的個(gè)體。于是就出現了健康告知。

其次就是從消費者的角度，不同健康狀況的人群，如果費率一樣，對于健康狀況好的人群來(lái)說(shuō)，很明顯是不公平的。

如實(shí)告知非常重要

既然健康告知是保險產(chǎn)品定價(jià)的基礎，也可以說(shuō)是保險公司用來(lái)控制風(fēng)險的重要手段。所以，大家對待健康告知，就不能不去重視它，如果不好好做健康告知，很可能會(huì )影響到你后續的理賠。

根據《保險法》第16條規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應該如實(shí)告知。

如實(shí)告知不僅會(huì )影響到你的理賠情況，還是保險法對投保人規定的義務(wù)。如果不好好做健康告知，無(wú)視健康告知或者胡亂回答，到底會(huì )有什么樣的后果呢？

根據《保險法》第16條同樣有規定：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果投保人在投保時(shí)的回答已經(jīng)影響到保險公司的承保結論，保險公司的承保方式包括標準承保、加費承保、除外承保、延期承保和拒保。如果明明根據你的健康告知是拒保的，但是由于你沒(méi)有如實(shí)告知以標準體承保了，那么保險公司是有權解除合同的，并且在發(fā)生保險事故之后，保險公司也不會(huì )理賠，甚至不退還保費。

結語(yǔ)

帶病投保本身就有拒賠的風(fēng)險，存在騙保的可能，如果身上有一些病，那么最好如實(shí)告知給保險公司，以免引發(fā)理賠糾紛。如何避免出現這種情況呢？其實(shí)最好的方式就是趁著(zhù)身體健康、趁著(zhù)年輕盡早投保。而不要等生病了才想到保險！好了，覺(jué)得文章對你有啟發(fā)就分享更多人吧！