意外險拒賠案例：65歲老人上廁所時(shí)摔倒身亡 保險公司拒賠80萬(wàn)意外險！

猝死，意外險是不理賠的。相信很多買(mǎi)了保險的朋友都知道，但是今天小編要分享的這個(gè)案例：一位江蘇的老人，兒子給他買(mǎi)了一份80萬(wàn)的意外險，老人上廁所時(shí)發(fā)生摔倒后投保受到撞擊后猝死了，保險公司本來(lái)是拒賠的，法院卻判其理賠了！為什么呢？一起來(lái)看下！

真實(shí)案例

2015年，江蘇的吳某為自己65歲的老父親投保了一份80萬(wàn)保額的意外險。然而買(mǎi)保險不到半年，吳某的父親老吳就因為頭部外傷猝死了。

根據家屬的描述，早上6點(diǎn)多鐘，老吳去上廁所，沒(méi)想到卻在衛生間內跌倒，跌倒后直接昏迷不醒，家人第一時(shí)間將老人送到醫院搶救，最終因為搶救無(wú)效而死亡。

老人的家屬便在老人死后對老人的遺體進(jìn)行了火化，隨后帶著(zhù)老人的死亡證明找保險公司理賠，根據家屬提供的證明材料，死因是頭部外傷猝死。而保險公司認為，老人家屬提供的醫學(xué)證明書(shū)是在沒(méi)有查明原因的情況下進(jìn)行的拜表象描述，而并非最終診斷的意見(jiàn)。所以不能作為證據，保險公司拒賠。

之后家屬三番兩次找保險公司拒賠，保險公司又以家屬把老人遺體火化為由拒絕理賠。家屬認為，當時(shí)火化之前，保險公司并沒(méi)有要求尸檢。故將保險公司告上法院，雙方對簿公堂。經(jīng)過(guò)法院的審理，認為保險公司沒(méi)有要求家屬及時(shí)進(jìn)行尸檢，遺體火化后無(wú)法辨明死因的責任歸保險公司所有，故保險公司應該按照合同規定理賠給老人的家屬80萬(wàn)的意外險理賠金。

案例分析

老人上廁所摔倒后昏迷后搶救無(wú)效身故，而且診斷的結果是頭部外傷猝死。對于猝死的理解，一般是指短時(shí)間內的死亡，猝死一般都是心源性的，因冠狀動(dòng)脈供血不足導致腦缺血等，所以保險公司在接到猝死報案的時(shí)候，往往會(huì )很快響應，并要求對死者進(jìn)行尸檢。

而這個(gè)案例中保險公司并沒(méi)有要求家屬尸檢，這也成為家屬能夠獲得理賠至關(guān)重要的因素。如果保險公司要求尸檢，而家屬拒絕配合，那么法院可能會(huì )支持保險公司拒賠的主張。如果家屬在被保人猝死，遺體火化之后延遲報案的，法院也會(huì )支持保險公司拒賠。

猝死有哪些征兆呢？

1、胸痛：心臟疾病的典型表現就是胸痛，而心臟病猝死率也是最高的。人到中年，心臟、頭部的體檢，每年都應該做一下，對于預防猝死是非常必要的。

2、過(guò)度出汗：當在一段時(shí)間內并沒(méi)有進(jìn)行運動(dòng)卻突然出汗的話(huà)，那么這有可能是心臟疾病發(fā)作前的一個(gè)信號。

3、血壓突然升高：心臟問(wèn)題往往在疼痛的同時(shí)會(huì )伴有重度的血壓升高，因此平時(shí)應該關(guān)注血壓的變化。

4、胸悶、口唇發(fā)紫：如果工作性質(zhì)是久坐或者長(cháng)期站立，血液循環(huán)不好，當病情發(fā)作時(shí)，除了疼痛外，若還有憋氣、口唇發(fā)紫、血氧下降等。

5、有血栓的病史或血脂高的發(fā)生猝死概率相對也較大，日常應該在醫生建議下降低血脂。

根據猝死發(fā)生的原因，我們在日常生活中一定注意以下幾方面：

1、不要過(guò)于劇烈而持久的勞動(dòng)，造成過(guò)度勞累，比如突然的大量運動(dòng)，如馬拉松，尤其平時(shí)沒(méi)有適應性鍛煉的情況下，心臟無(wú)法承受劇烈運動(dòng)，很容易出問(wèn)題。推薦閱讀：猝死是什么 猝死什么保險能賠付？

日常健身可以選擇比較舒緩一些的方式，比如游泳。

2、不要經(jīng)常飽餐、飲酒及過(guò)量吸煙。吸煙非常容易導致猝死。

3、避免神經(jīng)過(guò)度興奮、激動(dòng)，尤其高血壓患者，控制情緒是非常必要的

4、避免長(cháng)期熬夜，學(xué)會(huì )減壓。亞健康人群是猝死的主要人群，平時(shí)檢查不出什么大毛病，但長(cháng)期的工作生活壓力，使得身體器官長(cháng)期處于緊繃狀態(tài)，一旦超過(guò)極限，就會(huì )非常危險。

目前，每年我國心臟性猝死發(fā)病人數超過(guò)五十萬(wàn)，相當于每分鐘約有1人發(fā)生心臟性猝死。那么如果猝死保險賠不賠？以下這些保險猝死是可以賠付的：

一、壽險

壽險以人的生死作為保障對象，對于身故賠償的范圍比較寬泛，因突發(fā)疾病引起的猝死，只要過(guò)了等待期，在保單有效狀態(tài)內死亡，壽險是可以賠的。

二、重疾險

如果投保帶有身故責任的重疾險，猝死是可以賠的。如果不含身故責任的話(huà)，但確診為條款內的疾病，可以賠（大家關(guān)注重疾條款中涉及心臟病的相關(guān)條款）。如果沒(méi)有重疾癥斷結論，又不含身故責任，不賠。

三、醫療險

雖然“猝死”由于會(huì )在短時(shí)間內突然死亡，不會(huì )產(chǎn)生醫療費用，醫療險不賠“猝死”。但是，如果突發(fā)心血管疾病，由于搶救及時(shí)免于死亡，產(chǎn)生的治療費用，醫療險是可以報銷(xiāo)的，對于后續疾病的治療很有幫助。

四、帶有猝死保障的意外險

猝死的原因是突發(fā)疾病，并不符合意外的定義中“外來(lái)的”要求，一般的意外險不賠。但是，現在市面上也有少部分賠付“猝死”責任的意外險，這類(lèi)意外險會(huì )通過(guò)附加或單獨列明的猝死保障責任，也是可以賠付。

如果特別關(guān)心猝死保障，又不希望花很多錢(qián)在壽險和重疾上，可以關(guān)注一下附加了猝死保障的意外險。

結語(yǔ)

隨著(zhù)生活節奏的加快，工作壓力的加大，越來(lái)越多的猝死事件頻發(fā)。為了更好地讓自己的家庭獲得保障，大家應該提前做好保險規劃。如果覺(jué)得今天的文章對你有用，別忘記分享給需要的朋友！

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