什么是壽險？定期壽險和終身壽險如何選擇？

保險根據保障的不同分為不同的險種，重疾險保障重疾，醫療險保障疾病治療的報銷(xiāo)，意外險保障意外，除此之外，人身保險中還有一大險種就是壽險。今天我們就來(lái)聊聊壽險，感興趣的一起來(lái)看看。

一、什么是壽險？

壽險，顧名思義，是以人的壽命作為承保標的物的，假如被保人在合同有效期內身故，則保險公司必須按照保額賠付給保單約定的受益人手中。相較于其他保險產(chǎn)品，壽險是最清晰簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，幾乎沒(méi)有什么爭議。

買(mǎi)保險是為了什么？買(mǎi)保險就是為了轉嫁風(fēng)險，而人最大的風(fēng)險就在于死亡。我們經(jīng)常聽(tīng)見(jiàn)那些因為意外身故導致的 家庭破裂的故事，也經(jīng)常看到那些因為疾病身故而一貧如洗的家庭，無(wú)不令人覺(jué)得悲苦難受。

在當下大多數的中國家庭，通常都是男人承擔著(zhù)主要經(jīng)濟來(lái)源，家里還有幾百萬(wàn)的房貸，一旦出現死亡，家庭將迅速陷入經(jīng)濟崩潰的局面。離去的人已然沒(méi)有了知覺(jué)，但是剩下活著(zhù)的人需要面臨難解的困境：債務(wù)尚未償清，子女需要撫養，老人需要贍養，生活壓力巨大等。

解決這些問(wèn)題的最為關(guān)鍵的部分，就是金錢(qián)。通過(guò)投保壽險，那些身故的人將留下一筆高額的賠償金，那么子女的撫養費，老人的贍養費都有著(zhù)落，房貸也可以?xún)斶€，那些依然生活著(zhù)的親人可以體面的繼續生活。因此，才有壽險的那句宣傳語(yǔ)：留愛(ài)不留債。如果說(shuō)重疾險是因為恐懼，那么壽險就是愛(ài)的責任。

二、壽險的分類(lèi)

從產(chǎn)品的分類(lèi)來(lái)說(shuō)，壽險分為兩大類(lèi)，一個(gè)是定期壽險，一個(gè)是終身壽險。

定期壽險

保障責任為約定的周期，比如30年，或者到60歲、70歲等。由于約定的保障期有明確數字，其價(jià)格相對來(lái)說(shuō)更低，通常30歲男1千多元就可以獲得50萬(wàn)的保額，杠桿率極高。

終身壽險

保障責任為終身，人固有一死，所以相當于是100%賠付的產(chǎn)品。價(jià)格相對會(huì )高一些，這種產(chǎn)品更像是一種財富傳承，等被保人死了之后，保險公司將賠付的錢(qián)給到保險受益人手中。推薦閱讀：作為家庭的經(jīng)濟支柱，定期壽險的保額買(mǎi)多少合適？

三、定期壽險和終身壽險如何選擇？

定期壽險解決的是保障問(wèn)題，就是防止計劃外的身故發(fā)生，導致家庭陷入困境，因此，此類(lèi)產(chǎn)品的保障期一般有保至60歲、70歲和80歲等主選項，保至60歲的價(jià)格非常低廉，保至70歲的價(jià)格也不高。正因為高性?xún)r(jià)比的杠桿率，定期壽險通常多為家庭支柱進(jìn)行投保。

終身壽險是肯定賠付的產(chǎn)品，除了保障功能，它還具有以下用途：

1、理財性質(zhì)：以保費投入最終身故后獲得保額，相當于放杠桿投資；2、財富傳承：投保高額壽險，通過(guò)保險公司賠付的形式，將財富傳承給后代，請注意，保險的受益過(guò)程是沒(méi)有遺產(chǎn)稅的。

3、養老功能：終身壽險的現金價(jià)值是比較高的，繳費期結束后，現金價(jià)值超出保費是肯定的事情。因此，我們可以將終身壽險的保單作為一種強制儲蓄，到年老的時(shí)候把現金價(jià)值取出來(lái)或者貸款質(zhì)押出來(lái)養老使用，也是非常不錯的選擇。

終身壽險通常多見(jiàn)于高凈值的家庭進(jìn)行投保。如果更偏好保障型的，可以選擇定期壽險，保至60歲或70歲，如果偏好傳承和養老之類(lèi)的，可以選擇終身壽險。

四、保障額度

買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額。在條件允許的情況下，一定要盡可能推高保額，包括在選擇多次賠付的重疾險時(shí)，我們也應該把保額的重要性先于賠付次數。

如果壽險的保額過(guò)低，根本起不到任何風(fēng)險缺口覆蓋作用。留個(gè)10萬(wàn)的保額足夠妻兒老小干什么呢？如果嫌50萬(wàn)保至70歲的價(jià)格太高，那么寧愿選擇100萬(wàn)保額保至60歲，只有保額才能夠保證風(fēng)險呀！

壽險不同于重疾險，它的健康告知比較簡(jiǎn)單，如果認為保障周期不夠，完全可以后期增補產(chǎn)品進(jìn)行覆蓋。

壽險的保額可以從這幾個(gè)方面考慮：一是收入損失計算法：假如男主人年薪20萬(wàn)，我們可以設置一個(gè)心理年限，就是需要保證男主人身故后家庭運轉多少年，通常至少是5年起，那么就是100萬(wàn)壽險保額。

二是費用支付計算法：假設目前家庭房貸還有100萬(wàn)，每年家庭正常開(kāi)支需要5萬(wàn)，子女撫養和贍養父母需要5萬(wàn)，那么按照5年正常運轉，壽險保額至少需要200萬(wàn)。以此類(lèi)推，每個(gè)人都可以算出自己需要的保額，這個(gè)過(guò)程，也可以好好思考一下自己身上的家庭責任。

五、保障周期

目前中國的人均預期壽命76.1，實(shí)際人均壽命大概為63歲。大家可以依據此數據為參照，結合個(gè)人的身體情況來(lái)預估，自己能活到多少歲，想活到多少歲？

我們一直在說(shuō)壽險是愛(ài)與責任的代名詞，那么實(shí)際上在70歲以后，人的責任比較小了，養家也很少靠70歲的人來(lái)支撐家庭了。此時(shí)，身故對家庭的影響較小，實(shí)際上保障的意義不是太大了。

個(gè)人建議，普通人選擇保至60歲就差不多了。如果考慮到醫學(xué)的發(fā)展，人均壽命肯定會(huì )不斷延長(cháng)，選擇保至70歲也足夠了。部分壽險產(chǎn)品設置有保至80歲，個(gè)人認為，這個(gè)就沒(méi)必要了，還不如直接選擇終身算了。

結語(yǔ)

壽險保障的是各種原因導致的身故，不管是疾病身故還是自然身故，壽險都能保障。可以說(shuō)壽險是對家庭愛(ài)和責任的最好體現。在家庭選擇中，家庭頂梁柱是最需要壽險的，其他人依情況而定。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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