為什么要填寫(xiě)健康告知？如何正確做好

最近有很多粉絲私信多保魚(yú)，說(shuō)到出險后產(chǎn)品拒賠的問(wèn)題，多保魚(yú)見(jiàn)過(guò)太多這樣的例子，大多都是因為沒(méi)有做好健康告知。而“健康告知”又是我們買(mǎi)保險的時(shí)候，遇到的第一件事情。所以為了保證理賠順利，多保魚(yú)今天就來(lái)和大家講講，如何正確的認識并且做好“健康告知”！

一、為什么要做健康告知？

健康告知直接決定了保險公司是否承保，或者以什么條件來(lái)承保，被保險人出險后能否順利理賠。

1.1 對保險公司來(lái)說(shuō)

健康告知主要是為防止帶病投保的發(fā)生、減輕事故的賠付風(fēng)險。有了健康告知這個(gè)門(mén)檻，保險公司就會(huì )對客戶(hù)的身體健康狀況有一個(gè)全面的了解，并根據健康信息對客戶(hù)保險事故發(fā)生率進(jìn)行預期。

如果符合預期標準，那自然是愿意承保的了，反之則是加費承保、延期承保、除外承保，或者拒保！

1.2 對于消費者來(lái)說(shuō)

如果沒(méi)有健康告知，大家都能買(mǎi)這款保險，那非健康人群就有著(zhù)更高的患病風(fēng)險和賠付概率，就更容易獲得保險賠付。但賠付的錢(qián)是源于消費者共同的保費，這對于健康的消費者來(lái)說(shuō)就很不公平！

所以，健康告知的設置，也是一種維護投保人公平保障的權益體現。

二、如何做好健康告知？

那如何不損失消費者自身利益，又可以向保險公司如實(shí)告知自己的身體狀況呢？

2.1 詢(xún)問(wèn)告知

在保險行業(yè)中有兩種告知方式，無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)告知。我國大陸保險行業(yè)普遍采用的是詢(xún)問(wèn)告知，香港地區采用無(wú)限告知。所以我們要做的就是保險公司問(wèn)什么答什么，不問(wèn)不答！

2.2 醫藥記錄

一切告知的最終標準，是以醫院就診、藥品購買(mǎi)等等留下的記錄為準，什么江湖郎中的診斷是不在范圍內的！其中醫保卡的信息記錄比較特別，只要是你本人醫保卡，所有記錄都默認歸于你個(gè)人名下。

比如某人用醫保卡借給弟弟，弟弟買(mǎi)了用于糖尿病的藥物，結果后來(lái)買(mǎi)保險被拒保，就是因為被查到他的醫保卡里有購買(mǎi)糖尿病藥物的記錄。所以，請不要隨意借使醫保卡。

2.3關(guān)于體檢

除非保險公司要求，不然不建議在投保未成功前去體檢。萬(wàn)一體檢查出來(lái)什么毛病，影響核保就不好了。所以建議大家在投保成功后去體檢。當然，如果保險公司要求體檢，也不能說(shuō)有了體檢報告就不再如實(shí)告知了，還是要告知的！

如實(shí)告知是對雙方負責的一件事情，并不是只針對個(gè)人！

三、影響健康告知的因素

一般來(lái)說(shuō)，健康問(wèn)卷中的問(wèn)題主要包括兩方面：

被保險人既往史：即客戶(hù)本人患病、治療及目前狀況；

被保險人家族史：即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

3.1 影響投保的常見(jiàn)疾病

甲狀腺：甲狀腺結節經(jīng)過(guò)治療，已排除惡性病變且治愈超過(guò)1年以上，保險公司是會(huì )承保的，但稍微嚴重點(diǎn)，面臨的就是該病的免責或者拒保。

乳腺結節：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結節則要嚴格一點(diǎn)，重疾險、醫療險一般拒保或者除外承保，部分未提及的壽險可以投保。

糖尿病：重疾險、醫療險和意外險通常都會(huì )拒保。但防癌險、防癌醫療險和意外險一般都可以正常投保。

乙肝：無(wú)癥狀的乙肝病毒和小三陽(yáng)，一般來(lái)說(shuō)可以正常賣(mài)重疾險和壽險，少部分會(huì )加費。但醫療險通常會(huì )責任免除。

而大三陽(yáng)的話(huà)就會(huì )嚴格很多，一般都會(huì )拒保，少部分重疾險可以加費承保，不過(guò)還是拒保的多。

高血壓：根據患者的血壓程度來(lái)判斷要不要承保，一般一級高血壓內可承保，一級以上直接拒保。

3.2 健康問(wèn)卷各部分剖析

既往病史、現病史

只要有以上疾病，可以說(shuō)基本無(wú)緣這款產(chǎn)品了，不過(guò)我們還是可以從中獲取一些信息的。

問(wèn)高血壓Ⅱ級以上，那代表Ⅰ級高血壓可以買(mǎi)；

問(wèn)了是否肝硬化，那代表無(wú)癥狀的乙肝病毒攜帶者就可以買(mǎi)。

總的來(lái)說(shuō)，沒(méi)有在問(wèn)卷內、或者某疾病范圍內的疾病，都是可以購買(mǎi)的！

診斷記錄

這部分我們要注意兩點(diǎn)。

看清時(shí)間范圍：不在范圍內的可不告知，在范圍內的需要告知。

留意診斷方式：

檢查——指的各種體檢。

治療——針對疾病傷害等異常現象，加以手術(shù)、用藥或物理、心理治療等。

診治——對于身體的異常情況，向醫生問(wèn)診，接受治療。

用藥——長(cháng)期或短期內復用、注射過(guò)某種藥品。

家族病史、職業(yè)類(lèi)別

這部分很簡(jiǎn)單，有就如實(shí)告知，沒(méi)有就忽略。

生活習慣、BMI

BMI：國際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個(gè)標準。

像體重、吸煙、喝酒這些，是個(gè)人可控的，可以減減肥，戒煙戒酒，等恢復到該產(chǎn)品要求標準，就能再次投保了。

四、未如實(shí)告知的后果

4.1 不同情況不同后果

投保人自己的故意隱瞞：拒賠并不退還保險費。

投保人過(guò)失導致未如實(shí)告知：保險公司有權解除保險合同。有嚴重影響的，會(huì )拒賠，僅退還保險費。

由于保險銷(xiāo)售人員誤導：理賠被拒，訴訟也很難。

4.2 兩年不可抗辯

即自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

通俗來(lái)講，投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，在保單生效兩年后，保險公司就不能再追究沒(méi)有如實(shí)告知了，出險照樣理賠。

但這并不是絕對的！兩年不可抗辯針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況才適用。如果保險公司有足夠的證據證明你是故意隱瞞，就算過(guò)多少年還是拒賠。

舉個(gè)栗子：

1. A先生長(cháng)期吸煙，但是投保時(shí)欺騙保險公司說(shuō)自己不吸煙。

投保2年后去醫院查出肺癌，跟醫生說(shuō)自己有10年的吸煙史，然后醫生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。

這時(shí)候，A先生再去要求保險公司賠償，那么即使2年前你沒(méi)有相關(guān)就診記錄，但根據病歷本里已自述有“10年吸煙史”，保險公司也可以認定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。

2. B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點(diǎn)也不知情，平時(shí)也沒(méi)有任何癥狀，所以他順利投保了。

投保2年后，B先生被查出來(lái)肝癌，但因為之前他一直沒(méi)有相關(guān)就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險公司還是要照常理賠的。

總的來(lái)說(shuō)：兩年不可抗辯條款只是為了促使保險公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控的手段，絕非騙子達到騙保目的的免死金牌。

五、多保魚(yú)總結

多保魚(yú)一直覺(jué)得一句話(huà)說(shuō)的非常好，誠信是一切商業(yè)行為的基石，只有保持最大誠信，才能極大的降低整個(gè)社會(huì )的交易成本。

保險的目的是為了保障和預防未知的風(fēng)險，只有相互誠信，才能將保險的作用發(fā)揮出來(lái)。

對于保險公司來(lái)，健康告知這一方面一定要對消費者進(jìn)行明確的說(shuō)明。